Alt hvad du behøver at vide om mikrolån: en guide til kviklån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Lifehacker fortæller, hvorfor der gives mikrolån til næsten alle, og hvordan man låner små beløb for ikke at gå i stykker.

Hvad er mikrolån?

Et mikrolån eller mikrolån er stort set det samme lån, kun et lille. Og de tager det lidt. Det udstedes kun i rubler.

Traditionelt forstås et mikrolån som et lån på op til 30 tusind rubler i en periode på op til 30 dage. Dette er det såkaldte payday lån eller PDL (payday loan).

En sådan ramme er dog ikke juridisk etableret. Kun den maksimale størrelse af et mikrolån udstedt til enkeltpersoner er reguleret: det må ikke overstige 1 million rubler for mikrofinansieringsselskaber og 500 tusind for mikrokredit (se nedenfor, hvordan de adskiller sig).

Desuden udstedes mikrolån også til juridiske enheder - men ikke mere end 5 millioner rubler.

Hvordan adskiller mikrolån sig så fra almindelige lån?

Først og fremmest renten - på mikrolån er den meget højere, og det hænger sammen med dette. Regelmæssige lån udstedes af banker, mikrolån - af mikrofinansieringsorganisationer. Disse institutioner har forskellige statusser og er underlagt forskellige love. Kravene til banker er meget strengere: deres aktiviteter er licenseret.

I denne henseende er bankerne mere omhyggelige med at vælge, hvem de skal udstede et lån til: de kræver bevis for indkomst, studiekredithistorie. MFO'er derimod yder lån mere villigt, også til dem, der helt sikkert vil blive nægtet i bankerne.

Risikoen for, at pengene ikke kommer tilbage til organisationen til tiden, er stor, men det kompenseres for med enorme procenter. Derudover er det endda en fordel for mikrofinansieringsorganisationer, at kunden er forsinket med betalinger.

Gennady Loktev Advokat for den europæiske juridiske tjeneste

Hvis pengene ikke returneres, vil kreditor blive tilkaldt, truet med retten og indsamlere. Borgerne betaler ofte for meget og giver sidstnævnte tilbage, blandt andet gennem videreudlån, hvilket er yderst urentabelt.

Lad os sammenligne de gennemsnitlige markedsværdier af de fulde omkostninger ved et forbrugslån fastsat af centralbanken for lån med lignende betingelser:

Lån	Gennemsnitlige markedsværdier af de samlede omkostninger ved et forbrugslån	Mikrokreditter	Gennemsnitlige markedsværdier af de samlede omkostninger ved et forbrugslån
Ikke-øremærket lån op til 30 tusind rubler i op til et år	28, 803 % om året	Usikret mikrolån op til 30 tusind rubler i en periode fra 181 dage til 365 dage	144,599% om året
Upassende lån fra 30 til 100 tusind rubler i op til et år	16, 469% om året	Et usikret mikrolån fra 30 til 100 tusind rubler i en periode fra 181 dage til 365 dage	150, 868 % om året

De samlede omkostninger ved lånet fastsættes på dagen for indgåelse af kontrakten ud fra, hvor meget låntager vil bruge på det, under hensyntagen til de dermed forbundne omkostninger i form af forsikringer og lignende. Centralbankdataene viser, ligesom alle gennemsnitsværdier, kun et omtrentligt billede. Men alligevel er forskellen i forhold til lån åbenlys.

For eksempel vil du tage 80 tusind om året fra en bank og en MFI. I det første tilfælde skal du returnere lidt mere end 93 tusind, i det andet - 200 tusind. Det er grove beregninger, da der ikke er yderligere indledende bemærkninger, men de er også veltalende.

Det er mere rentabelt for banker at udstede langfristede lån, da de ved lave renter næsten ikke vil modtage profit, hvis de udsteder ekspreslån. For MFO'er er mikrolån gavnlige netop på grund af de høje renter på dem.

Det vil sige, at mikrofinansieringsorganisationer ikke er relateret til banker?

Mikrofinansieringsorganisationer kan operere uden licens. De har lov til at have en mindre autoriseret kapital, de kan ikke tiltrække indskud fra befolkningen i henhold til det traditionelle scenarie og udføre de fleste af de finansielle transaktioner, som er tilladt for banker.

MFO'er er opdelt i mikrofinansierings- og mikrokreditvirksomheder. For forbrugeren er en forskel vigtig: førstnævnte kan give kunder op til 1 million, sidstnævnte - op til 500 tusind rubler.

Men der er andre, mindre væsentlige forskelle for klienten. Eksempelvis skal størrelsen af den autoriserede kapital i et mikrofinansieringsselskab være mindst 70 millioner, det kan tiltrække penge fra personer, der ikke er stiftere i form af investeringer – dog ikke mindre end 1,5 millioner.

Alle mikrofinansierings- og mikrokreditvirksomheder er inkluderet i det register, der føres af centralbanken. Han overvåger også, om de overholder lovens regler.

Hvis mikrolån er så ugunstige forhold, hvorfor tages de så?

Det er meget nemmere at få dem end almindelige banklån. Dette kræver ikke løncertifikater og en anstændig kredithistorik.

Banken overvejer ansøgningen om et lån i nogen tid og træffer en beslutning - om at godkende eller afslå. I MFO'er godkendes som udgangspunkt et lån uden kontrol af solvensen og med det samme - det er nok at have et pas og et ønske om at optage et lån.

Gennady Loktev

Generelt er ideen om mikrokredit ikke så dårlig. Dette er en vej ud for dem, der har akut brug for penge, og som er klar til hurtigt at returnere dem. For eksempel har du brug for en dyr medicin, og din løn er kun to dage senere. Du tager et mikrolån og returnerer det i overmorgen – overbetalingen, selv med høje renter, viser sig at være moderat.

Mikrokredit er bare et værktøj, konsekvenserne afhænger af, hvordan du bruger det.

Problemer begynder, når mikrolån misbruges. Almindelige situationer er:

1. En person har intet at betale for et realkreditlån, og han tager et mikrolån for at tage disse penge til banken. Som følge heraf skal han så betale både realkreditlånet og mikrolånet. Og chancerne for, at han får midlerne til begge bidrag, er stærkt reduceret. Han vil ikke have penge nok til to betalinger i næste måned. Han vil vælge, om han vil indbetale penge til lejligheden, for ikke at miste dem, eller tage dem med til MFI. Uanset hvilken beslutning han træffer, er situationen allerede ved at løbe ud af kontrol, og der er stor risiko for, at gælden vil snebolde sig.
2. En person har mistet sit job, så han tager et mikrolån "for livet" - han skal ikke sulte. Strategien er en fiasko: Der er intet til at tilbagebetale gælden, da der ikke forventes nogen indkomst, og det er mere logisk at købe mad med penge fra deltidsarbejde.
3. En person har brug for en stor sum, men bankerne nægter ham. Han optager et lån hos en mikrofinansieringsorganisation, uanset hvor meget lånet faktisk kommer til at koste ham.

Som følge heraf vokser mikrolånsgælden, og det bliver svært i starten, derefter umuligt. Nu skylder russerne mikrofinansieringsorganisationer næsten 40 milliarder rubler. En af hovedårsagerne til denne situation er befolkningens lave økonomiske færdigheder.

Og hvad, folk har selv skylden, og MFI'er har intet med det at gøre?

Mikrofinansieringsorganisationer "hjælper" folk med at træffe dårlige økonomiske beslutninger. Annoncer er ofte vildledende, og potentielle kunder drager de forkerte konklusioner.

For eksempel skriver de med store bogstaver, at der udstedes lån til en rente på 0,5 %. At disse procenter optjenes pr. dag og ikke pr. år, er allerede indberettet med småt - på den ene side er reklameloven overholdt, men på den anden side vil de færreste studere annoncen med en forstørrelse. glas.

Og i tilfælde af gæld er MFO'er ikke klar til at møde kunderne halvvejs - i modsætning til banker, som giver mulighed for at omlægge et lån eller udskyde betalinger.

Målet med en MFI er at give et lille beløb og opnå en anstændig fortjeneste. Derfor er det gavnligt for hende, når der på grund af forsinkelse "drypper" yderligere renter. I bedste tilfælde vil de tilbyde at forlænge gælds tilbagebetalingsperioden og betale ekstra for det.

Gennady Loktev

Men folket skriver selv under på mikrolånsaftalen.

Og staten gør intet for at forhindre dette?

Gælden forsøges begrænset. Så i første omgang var der ingen restriktioner for væksten af gæld. Fra den 29. marts 2016 bør overbetalingen af et mikrolån i en periode på op til et år ikke overstige fire gange gældens størrelse.

Fra 1. januar 2017 var overbetalingen begrænset til tre gange gældens størrelse. Og morarenter blev kun beregnet af den udestående saldo. Men selv de kunne ikke overstige gælden mere end to gange. Disse regler gælder for dem, der har optaget et mikrolån fra 1. januar 2017 til 27. januar 2019.

Der er indført nye begrænsninger for kontrakter med virkning fra 28. januar 2019. For et forbrugslån i op til et år, herunder for et mikrolån, kan overbetalingen ikke overstige lånebeløbet med mere end 2,5 gange. Så snart den samlede gæld når dette tal, forbyder loven beregning af renter, bøder, bøder og bøder.

Hvis du lånte 10 tusinde, så skal du ikke returnere mere end 35 tusind.

Fra 1. juli 2019 vil grænsen være lig med to gange lånebeløbet, og fra 1. januar 2020 vil den ikke kunne overstige lånebeløbet med mere end 1,5 gange. Renten er også begrænset: ikke mere end 1,5% om dagen fra 28. januar, højst 1% - fra 1. juli.

Disse begrænsninger gælder ikke for lån op til 10 tusind rubler og i op til 15 dage. For sådanne lån opkræves der ikke renter og bøder, når overbetalingen udgør 30 % af lånebeløbet. Men for forsinkelser kan du få en bøde på 0, 1% om dagen fra den resterende andel af gælden.

Det vil sige, at du kan optage et lån og ikke skynde dig at returnere det?

Dette er bestemt ikke værd at gøre. Selvom væksten i gæld er begrænset ved lov, vil konsekvenserne af manglende betaling stadig være der. Her er hvad den kan fyldes med.

Dårlig kredit historie

Oplysninger om mikrolån overføres til kreditbureauet. Hvis du ikke returnerer pengene til tiden, vil det afspejle sig i det, og du kan glemme alt om lån i banker til en lav rente. Mindst 10 år efter, at gælden er tilbagebetalt, indtil dataene er arkiveret.

Kendskab til fogderne

En MFI kan forsøge at inddrive gæld gennem domstolene. Hvis afgørelsen bliver truffet til hendes fordel, vil fogderne anholde regnskabet, beskrive og sælge ejendommen. Desuden vil du ikke være i stand til at rejse til udlandet.

Kommunikation med samlere

Mikrofinansieringsorganisationer bruger aktivt indsamlernes tjenester - så meget, at mikrolånsdebitorer blev beskyttet mod påtrængende opkald og besøg af en særlig lov. Samlere må:

• kommunikere med debitor med dennes samtykke;
• minde om gælden og tal om konsekvenserne af manglende betaling;

• ringe til långiveren ikke mere end en gang om dagen, to gange om ugen, otte gange om måneden;

  mødes personligt ikke mere end en gang om ugen.

I virkeligheden bliver lovens krav ikke altid respekteret, og samlere terroriserer ofte både skyldnere og deres kære.

Og hvis der er behov for mikrolån, hvad skal du så være opmærksom på?

Sørg for at gøre følgende:

1. Tjek, om der er en organisation, hvor du har til hensigt at tage penge i centralbankens register. Hvis ikke, er hendes aktiviteter ulovlige.
2. Læs kontrakten omhyggeligt - hver linje, trykt med stort og småt. Sørg for at finde ud af, hvor mange renter du vil blive opkrævet om året. Gennemgå betalingsplanen for at forstå, hvornår og hvor meget du skal betale. Vær opmærksom på omkostningerne ved yderligere tjenester, hvis nogen, størrelsen af bøder og bøder, og hvad MFI'en planlægger at opkræve dem for.
3. Underskriv kun kontrakten, hvis alt er klart for dig, og der ikke er nogen spørgsmål tilbage.

Ting at huske

1. Mikrokreditter udstedes til meget høje renter, men næsten alle skyldes deres popularitet.
2. Du kan optage et mikrolån, hvis du har akut brug for penge og er klar til at tilbagebetale dem hurtigt.
3. Du behøver ikke at tage et mikrolån, hvis du allerede er i et økonomisk hul: det vil kun forværre din situation.
4. Tager du et mikrolån, så læs aftalen grundigt.