Hvad var pantet i forskellige historiske epoker

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Hvordan folk løste spørgsmålet om at købe bolig på kredit fra forhistorisk tid til det 21. århundrede.

Moderne finansielle instrumenter har radikalt ændret en persons holdning til sin egen økonomi. Tag det samme realkreditlån: det gav folk mulighed for at købe bolig og anden fast ejendom på vilkår, der simpelthen var umulige før. Lad os finde ud af, hvordan realkreditudstedelsen blev arrangeret i forskellige epoker, for at forstå, hvor meget det hjalp folk med at forbedre deres liv.

1. Paleolithic og tidligere

Forskere ved ret lidt om, hvordan familielivet og det økonomiske liv blev indrettet i forhistorisk tid. Arkæologer og palæogenetikere kan i bedste fald rekonstruere størrelsen af menneskelige grupper, deres genetiske lighed og erhverv.

For at rekonstruere det palæolitiske folks skikke ser de normalt på mere eller mindre moderne stammer af jæger-samlere (f.eks. Guaiac-folket, der bor på det moderne Paraguays territorium). Men det ser ud til, at oldtidens mennesker var tilbøjelige til patrilokalitet - en type familieforhold, hvor en kvinde går til stammen af sin mands far (hvis begrebet "mand" i vores forstand er generelt anvendeligt til en sådan oldtid). Nå, de havde bestemt eksogami - et forbud mod nært beslægtede ægteskaber. Generelt skulle jeg bo hos mine forældre.

Hvis der var et moderne realkreditlån: måske kunne nogle få familier have taget pant i mad, tøj og våben og dannet en ny stamme. På nogenlunde samme måde, som nu unge familier bosætter sig mindeligt i nye bygninger. Som et resultat ville medlemmerne af den nye stamme have et følge på samme alder.

2. I det antikke Grækenland

Faktisk er ordet "pant" af græsk oprindelse og er oversat som "grundlag", "pant" eller endda "advarsel". Det var navnet på søjlen, som blev installeret på grænsen til grunden, så den "advarede" om, at denne plads tjener som sikkerhed for gælden.

Blandt grækerne var pantet således en form for ejendomsansvar for skyldneren over for sin kreditor: i tilfælde af manglende betaling havde kreditor ret til at tilbagetage den pantsatte jord. Før udviklingen af realkreditlån var den insolvente skyldner ansvarlig over for kreditor med personlig frihed, derfor var pantet et mere progressivt mål for økonomiske relationer.

Naturligvis skulle der eksistere en udviklet institution for privat jordbesiddelse i det græske samfund. I 621 f. Kr. kompilerede den athenske hersker Drakont det første sæt af skrevne love (ja, de meget drakoniske foranstaltninger), som straffede ethvert indgreb i en andens ejendom hårdt. Dette satte skub i udviklingen af kredit- og gældsforhold, hvor jorden fungerede som sikkerhed. Det græske pant var fuldt operationelt i begyndelsen af det 6. århundrede f. Kr.

Men et sådant pant var ikke tilgængeligt for alle: for at bruge det var det nødvendigt at eje din egen tildeling.

Den ældste søn i slægten var arving til sin fars gods, så han kunne bringe sin kone til forældrenes hus, som senere sammen med jorden overgik i hans eje. Det var ham, der kunne regne med et realkreditlån i fremtiden, som han faktisk ikke længere rigtig havde brug for.

Men de yngre sønner var i denne forstand dårligt stillet og kunne enten nøjes med jordlodder eller træde i de riges tjeneste eller søge lykken i kolonierne. Alt dette var ikke særlig befordrende for oprettelsen af en familie i en relativt ung alder.

Hvis der var et moderne realkreditlån:evnen til først at få jord i sin hjemby og derefter betale gælden for det i penge eller service ville have vendt livet for de gamle grækere. De yngre sønner ville helt sikkert blive glade. Sandt nok, så ville de have boet i nærheden af Athen, Sparta eller Korinth og ikke dækket hele Middelhavet med deres kolonier. Eller tværtimod ville de dække hele økumenen.

3. I det gamle Rom

I den antikke verden kendte man pant i Babylon (lovene i Hammurabi i det 6. århundrede f. Kr.), Mesopotamien, ja selv Indien (i det 2. århundrede f. Kr.). Men pant kom tættest på moderne forhold i det antikke Rom.

Til at begynde med blev gældsforholdene mellem romerne så at sige bygget på prøveløsladelse i form af en "transaktion på tillid" (lat. Fiducia), og risiciene blev ikke taget af kreditor, men af skyldner: han overførte kreditoren i bytte for penge ved hjælp af en særlig juridisk procedurespant, det vil sige løsøre eller fast ejendom. Efter at have betalt af på gælden kunne han kun håbe, at kreditor ville holde sit løfte og ved hjælp af en spejlvendt juridisk procedure returnere sikkerheden. Hvis kreditor af en eller anden grund nægtede at gøre dette, kunne skyldneren kun miskreditere sit navn blandt medborgere - loven kunne ikke hjælpe ham på nogen måde, en aftale er en aftale.

Allerede i det 2. århundrede f. Kr. havde realkreditforholdet udviklet sig betydeligt. Under den nye form for panteforretning (lat. Pignus) fik kreditor mod sine penge ikke længere ejendomsretten til skyldnerens ejendom, men kun retten til at eje denne ejendom. Kreditoren havde ikke engang ret til at bruge denne ejendom, men frugterne erhvervet fra denne ejendom kunne gå til at betale gælden eller renter på den. Kun i det tilfælde, hvor skyldneren ikke kunne betale i overensstemmelse med de påtagne forpligtelser, blev kreditor ejer af sin ejendom.

Endelig dukker der i de første årtier af II århundrede f. Kr. en tredje type sikkerhedsstillelse op, som er virkelig tæt på moderne pantebreve (lat. Hypotheca legalis) - en pantsætning af ejendom uden at overføre den til kreditor.

Dette blev lettet af ændringen i datidens politiske og økonomiske forhold: svækkelsen af slavesystemet og den massive overførsel af jord til lejere. I første omgang pantsatte lejere - lejligheder eller små grunde - deres løsøre (f.eks. møbler eller landbrugsredskaber) som sikkerhed for leje, men ejede det fortsat. Efterfølgende kunne fast ejendom også blive et panteobjekt.

Såfremt låntager ikke kunne betale i henhold til aftalen, fik långiver ret til at kræve den pantsatte genstand med efterfølgende salg på auktion og erstatning af provenuet af låntagers gældssaldo.

Hvis der var et moderne realkreditlån:det romerske pant var allerede ret udviklet, men det havde en række ulemper. I det antikke Rom blev der f.eks. ikke ført et samlet ejendomsregister, og långiveren, der accepterede et pant, kunne ikke være sikker på, at den samme ejendom ikke længere var pantsat til en anden långiver, og at hans i tilfælde af låntagers konkurs panteret ville ikke kollidere med en andens panteret.

Derudover blev pantet normalt udvidet til at omfatte hele låntagers ejendom, hvilket gjorde dets volumen og værdi usikker, hvilket kunne ændre sig over tid. Disse uafklarede ejendomsforhold hæmmede udviklingen af realkreditlån, hvilket betød, at romerske borgere, der havde brug for det, led.

4. I middelalderens Europa

Som det fremgår af ovenstående, kan et realkreditlån normalt kun eksistere under nøje overholdelse af deltagernes rettigheder i transaktioner. Strukturelt komplekse transaktioner krævede kontrol og regulering, og på længere sigt - et velfungerende registreringssystem. Alt dette kunne kun stilles til rådighed af staten. Sammen med Romerrigets fald som en enkelt centraliseret statsdannelse i det 5.-6. århundrede e. Kr. ophørte derfor realkreditinstitutionen praktisk talt med at eksistere.

Det blev først genoplivet i højmiddelalderens æra (XII-XIII århundreder), på en ny bølge af udvikling af monetære og juridiske forhold. Feudalherrer havde ofte brug for penge til at føre indbyrdes krige eller korstog, og derfor blev de tvunget til at pantsætte deres slotte og forfædres jord til ågermænd eller rigere naboer.

Som et resultat, adopterede og udviklede Vesteuropa, som efterfølgeren til det romerske imperium, realkreditinstituttet, hvilket gjorde det endnu mere formaliseret, beskyttet af udviklet lovgivning. Desuden var der særlige pantebøger, hvor der blev indført oplysninger om den pantsatte fast ejendom.

I senmiddelalderens æra (XIV-XVI århundreder) blev pantet endelig etableret i den form, det eksisterer i den dag i dag: den belånte ejendom forbliver i skyldnerens besiddelse, og kreditor får ret, i i tilfælde af manglende tilbagebetaling af gælden, at kræve den pantsatte ejendom tilbage med dets efterfølgende salg på auktion …

Hvis der var et moderne realkreditlån:det er godt, hvis man er en stor feudalherre, og man har noget at belåne - og håber på krigsbytte, som vil tilbagebetale både gæld og renter. Men det overvældende flertal af vesteuropæere i middelalderen var fattige bønder, der ejede for små grunde til at regne med store lån. Og generelt er domstole, retssager, notarer og advokater for de rige og ædle, i bedste fald - for borgerne i store byer. Nej, pant i middelalderen var stadig langt fra almindeligt tilgængelige.

5. Modernitet

I det 19. århundrede bidrog industriel vækst, urbanisering og udvikling af byinfrastruktur til den eksplosive vækst på realkreditmarkedet. I de mest udviklede europæiske lande - England, Frankrig eller Holland - blev principperne for udlån til finansiering af byggeri brugt aktivt og overalt. Pengemængden i byggeri og industri blev også investeret i andre europæiske lande, herunder det russiske imperium.

I det tyvende århundrede fik realkreditlån en særlig rolle i USA under den store depression. Det var hende, der dannede grundlaget for Franklin Roosevelts "New Deal".

Der findes to typer lån på det amerikanske boligmarked – byggelån og realkreditlån. Lånebeløbet overstiger ikke 80–90 procent af værdien af den belånte ejendom. Størrelsen af den første rate, som låntager foretager af egne midler, er henholdsvis 10-20 pct. Staten giver de fattige gunstige lån til husets fulde værdi.

I dag udstedes realkreditlån i USA for en periode på 15-20 år. Et karakteristisk træk ved det amerikanske realkreditlån er den målrettede og systematiske statsstøtte til realkreditlån gennem instrumenter som det sekundære realkreditmarked, statslånsforsikring og fordele ved at optage lån til borgere med lav indkomst. Takket være disse foranstaltninger og tilgængeligheden af kredit har 75 procent af amerikanerne deres eget hjem.

I Rusland begyndte realkreditmarkedet først at udvikle sig efter Sovjetunionens sammenbrud. I 1997 oprettede regeringen Realkreditinstituttet for at tiltrække investeringer i realkreditsektoren. I 1998 blev loven "Om pant (pantsætning af fast ejendom)" vedtaget. Ifølge data om realkreditlån ydet til hjemmehørende personer og de erhvervede krav på realkreditlån i rubler fra centralbanken var væksten i realkreditlån i 2017 i forhold til året før sidste 37 procent. I alt blev der i 2017 udstedt mere end to billioner rubler i lån. Dette blev muligt på grund af det konsekvente fald i styringsrenten. Det blev fastsat i december 2017. Bank of Russia besluttede at holde styringsrenten på 7,25 % om året på 7,25 % om året.

Den generelle tendens med moderne realkreditlån er indlysende - det vil være mere og mere overkommeligt for et stigende antal borgere. Målet for de stater, der støtter denne form for udlån, er at skaffe deres egen bolig til det maksimale antal af deres borgere og unge familier.