Hvad du skal vide for at få et lån i enhver bank

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Hvad afgør om dit lån bliver godkendt eller afslået, hvordan du kan sænke renten og hvorfor det er bedre at kontakte bankens kontor personligt for alle vigtige spørgsmål.

Der er tidspunkter i livet, hvor du slet ikke har dine egne penge. I sådan en situation skal du selvfølgelig ikke henvende dig til de allestedsnærværende mikrofinansieringsorganisationer. Det nytter ikke at kommentere denne afhandling: der er nok materiale på nettet om de faktiske omkostninger ved denne type "lån".

At låne af slægtninge eller venner er også en tvivlsom fornøjelse. Du kan ødelægge et forhold resten af dit liv.

Hvis du ikke har et lager til en regnvejrsdag, er det bedre at kontakte banken.

1. Nødvendig og tilstrækkelig betingelse for en positiv afgørelse

Så du har brug for penge, og vejen har bragt dig til banken. Du navngiver dine præstationer: dyr bil, lejlighed, dacha. Bankansatte smiler sødt, men man bliver afvist. Ingen forklarer årsagerne, men det er de. Mere præcist er dette altid en grund, lad os prøve at finde ud af det.

Banken er skabt for at skabe overskud. Andre organisationer er involveret i velgørenhedsarbejde.

Banken er interesseret i at udstede lån, da dette er dens hovedindkomst (vi betragter ikke valutaaktiviteter i denne artikel). Banken har få af sine egne aktiver, den tiltrækker lånte midler og er selv en stor låntager: indskydere, centralbanken, andre banker er dens kreditorer.

Banken opererer hovedsageligt med højlikvide aktiver - penge. Ved udstedelse af et lån er banken forpligtet til at skabe et overskud, som dannes af renterne på lånet.

Bankrisici:

• situationer, hvor låntageren viser sig at være i ond tro eller erklæres konkurs;
• masselukning af indskud og indskud.

Således "handler" banken penge, og der er ingen anden mening i dens aktiviteter. Banken "sælger" penge til dig i rater og ønsker (er forpligtet) til at modtage penge for sit "produkt". Ethvert lån er sikret med låntagers penge i form af dennes indkomst. Essensen af et lån er ikke at modtage penge, som du ikke har, men at modtage penge, som du ikke har nu, men det er i fremtiden. Desuden bør denne fremtid i bankens øjne være rosenrød, fuldt forudsagt og dokumenteret, ingen vil tro på projekterne.

Årsagen til den negative afgørelse i din sag er triviel: du har ingen egne penge i fremtiden. Dine fremlagte aktiver i form af fast ejendom og anden formue er ikke likvid for banken. Cash flow er det eneste argument for at tage en positiv beslutning om at udstede et lån. Resten af dine aktiver vil kun påvirke, og så indirekte, bankens loyalitet.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional udvikling, Refinance.rf.

Bankens beslutning er også påvirket af personens kredithistorik – det er en stopfaktor for banken. Hvis kunden har en god løn, men kredithistorikken er beskadiget, vil banken afvise denne klient. Banker er opmærksomme på kundens gæld til fogeder, tilstedeværelsen af mikrolån fra kunden.

En forudsætning for at få et lån - dokumenteret stabil indkomst. At have indkomst er en garanti for at få et lån. Indkomstbeløbet er vigtigt, men det vil allerede påvirke parametrene for lånet: det maksimale beløb, løbetid og sats.

Indkomsten for enkeltpersoner er lønnen på arbejdspladsen. Bestemt af et certifikat i form 2-NDFL. Det nytter ikke at forfalske, da oplysninger om skatten fra enkeltpersoner er i åbne kilder (på webstedet nalog.ru), især da bankens sikkerhedstjeneste ikke kun har adgang til åbne kilder. Banken vil nægte at officielt ansætte en borger.

Der er en mulighed med bekræftelse af indkomst gennem præsentation af en selvangivelse i form af 3-NDFL, som en person skal (artikel 227, 228 og 229 i Den Russiske Føderations skattelov) indsende uafhængigt, hvis der er yderligere kilder af indkomst. Men hvor mange af jer har noget at vise i forhold til bekræftelse af erklæringen?

Tilstrækkelig betingelse for at få et lån - indkomst skal være i tidligere perioder. I dette tilfælde tilføjes en anden nøglefaktor her - dette er et bevis på stabiliteten af din indkomst. Hvis du forsøger at få et lån for første gang, bør du arbejde længe nok (normalt fra tre måneder for et lille beløb) i dit nuværende job.

Er du en erfaren låntager, medfølger et bankfilter kaldet "kredithistorik". Dette er et værktøj til intern brug: du vil ikke finde data i det offentlige domæne, det er udelukkende en bankforpligtelse. Betydningen er enkel: Hvis du med succes har "overlevet" flere lån uden grove krænkelser, især uden forfalden gæld i øjeblikket, vil du ikke bemærke effekten af dette værktøj. Ellers vil du blive afvist. En dårlig kredit historie er et bevis på den dårlige kvalitet af din indkomst, deres upålidelighed i fortiden.

Banken vil naturligvis også lære om dit forhold til forskellige kodekser (Borgerloven, Straffeloven). Hvis du er interesseret i fogedretten, gør dette dig automatisk til persona non grata for banken.

2. Er det muligt at optage et lån billigt

Så hvis du har brug for penge nu og vil have dem, og vigtigst af alt, kan du give dem tilbage i fremtiden, så kan du gå videre til at gennemgå parametrene for det lån, du vil få.

Banker kommer konstant med nye låneprodukter: de varierer renter, ændrer betingelser, "forenkler" procedurer, "afkaster" renter, "refinansierer" noget - med andre ord, de er engageret i markedsføring. Essensen forbliver den samme: du bliver solgt penge for penge.

Hovedpostulatet er, at der ikke er nogen billige lån.

Med en lav sats er det altid meget svært at overholde alle reglerne for at opnå den og, vigtigst af alt, opfyldelse af låneforpligtelser. Det "småtryk" der er især lille og snedigt. For eksempel er her en typisk fodnote i en kontrakt ved beregning af en sats:

"Satsen på 11,5% begynder at fungere på betingelse af rettidig / korrekt betaling af månedlige betalinger i løbet af de første 4 måneder (med en låneperiode på 12-18 måneder); de første 8 måneder (med en låneperiode på 19-36 måneder) …"

Alt ser ud til at være klart, satsen er 11,5% om året. Men vi kigger lidt højere: "Rats: 24, 9–38, 9 % om året (med en låneperiode på 12–18 måneder), 22, 9–37, 9 % om året (med en låneperiode på 19– 36 måneder) …" ændrer sig. Du optager et lån til en rente (gennemsnit for enkelthedens skyld) på 31 %, og hvis du ikke udskyder betalingerne inden for 4 måneder, får du en rente på 11,5 % for den resterende løbetid og resten af lånekroppen.

Det er selvfølgelig også meget godt: kursen er faldet tre gange. Da det er svært at tro på mirakler, og det er svært at tro på bankfolks altruisme overhovedet, er spørgsmålet "Hvorfor besluttede banken at møde mig halvvejs?" der er svar:”På tidspunktet for indgåelse af en forbrugerkredit (låne)aftale kan den samlede låneomkostning ikke overstige den beregnede.

(LÅN) af Bank of Russia er den gennemsnitlige markedsværdi mere end en tredjedel "(føderal lov" om forbrugerkredit (lån) "N 353-FZ). Finansrådet overholder kravene i loven, ikke mangler deres overskud til det maksimale, fordi du i 4 måneder betaler til den maksimale sats.

Det eneste, der er tilbage, er at fortsætte med at opfylde vores forpligtelser til tiden og på en passende måde. Hvordan er det? Hvad menes med udtrykket "rigtig"? Vi læser aftalen omhyggeligt, korrelerer den med artikel 309 i Den Russiske Føderations civile lovbog og udfører den korrekt. Enhver overtrædelse fører til manglende opfyldelse, og som et resultat forbliver satsen ekstremt høj, lånet er dyrt.

At få en lav rente på et lån er en kreativ proces. Ingen vil give dig klare algoritmer, kun statistik er til din rådighed. Her begynder indirekte tegn på din indkomst bare at spille en rolle: fast ejendom (jo flere og nyere, jo bedre), bilen (jo dyrere og nyere, jo bedre), regelmæssigheden af udlandsrejser (rejser til udlandet i det sidste seks måneder vil være gavnligt), familie (hvis du er gift og har børn, øges chancerne, men ikke lineært: hvis du har mere end to mindreårige børn, vil dette have den modsatte effekt), udseende (dyrt tøj, tilbehør - alt vil gå til dig som et plus).

Ofte har indehavere af lønprojektkort, der betjenes af en bank, privilegier, når de modtager et lån fra den.

Desværre er alle modtagne bonusser opvejet af yderligere betingelser fra banken, for eksempel en insisterende anmodning om at forsikre liv og helbred. Forsikringspræmiens størrelse kan være op til 20 % af selve lånebeløbet. Formelt har banken ikke ret til at pålægge denne service, men den kan ændre kreditbetingelserne fuldt ud afhængigt af kundens forsikring. I alt: takst 11,5% + forsikring 20% = samme 31%.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional udvikling, Refinance.rf.

Bankerne tjener også penge på provisionsindtægter, og banken får en god indtægt ved salg af forsikringer. Hvis klienten ikke har forsikring, forhøjes satsen for ham med flere point. Og normalt kan denne forsikring ikke refunderes, selvom kunden har lukket lånet før tid.

Udover grundforsikringen tilbyder bankerne også såkaldte boxed-produkter. De er normalt billige, og kunden går ikke kun med en underskrevet kontrakt, men også med flere "kasser".

Indehavere af lønkort i den bank, hvor de optager et lån, skal huske på, at de faktisk overfører styringen af deres kredit direkte til banken. Ved første øjekast er situationen meget attraktiv for begge parter: de kender hinanden, tilliden er etableret, ordningen for at opnå et lån er klart forenklet, og sandsynligheden for udstedelse er meget høj.

Men der er en advarsel: banken har mulighed for at udføre procedurer til tilbagebetaling af nuværende og anden gæld uden din direkte deltagelse. Han vil helt sikkert bruge denne ret.

Denne pistol vil kun skyde dig i benet, når der kommer en sort streg i livet. Der kan opstå en situation, hvor du skal træffe et valg mellem at løse nogle livsproblemer og behovet for at opfylde forpligtelser over for banken til tiden.

Når der er et presserende behov for penge her og nu, vil løsning af problemet være en prioritet frem for en let korrigerelig "synd" - en gang forsinket betaling. Men banken vil simpelthen ikke tillade dig at gøre dette: den henter sin egen til tiden i henhold til aftalen, når der er midler til rådighed på dit kort. Du risikerer at stå uden penge, når det måske ikke er det rigtige tidspunkt.

Konklusionen fra ovenstående tyder på sig selv lidt nedslående: Det vil ikke fungere at optage et lån billigt. På en eller anden måde vil bankerne få deres afkast.

3. Hvilken bank der skal optage et lån

Under alle omstændigheder, hvis det falder ind under definitionen af artikel 1 i den føderale lov "om banker og bankaktiviteter".

En bank er et kreditinstitut, der på grundlag af en licens fra Bank of Russia har eneret til at udføre følgende banktransaktioner samlet: at tiltrække midler fra enkeltpersoner og juridiske enheder i indskud; placering af disse midler på deres egne vegne og for deres egen regning på betingelserne for tilbagebetaling, betaling, haster; åbning og vedligeholdelse af bankkonti tilhørende enkeltpersoner og juridiske enheder.

Artikel 1 i den føderale lov "om banker og bankaktiviteter"

Det er bedre at bruge det geografiske kriterium for at vælge en bestemt bank. Kontoret, hvor det er nemmere og hurtigere for dig at komme dertil, er det bedste. Det vil være praktisk for dig at løse alle problemer med din personlige tilstedeværelse, da kun denne form for interaktion med banken minimerer fejl i banktjenester.

Det er altid nødvendigt at behandle spørgsmålene om det ikke-krediterede beløb personligt efter at have udvekslet de relevante papirer, der bekræfter løsningen af problemet. Kommunikation via telefon og e-mail er kun god til at annoncere og pålægge dig "superbetingelser". Bevisgrundlaget i tvistelige situationer skal altid være i papirudgave, have en dato, en underskrift fra en bestemt entreprenør og et blåt segl.

I disse spørgsmål skal du holde dig til konservative synspunkter. Hvis sagen pludselig kommer for retten, vil det være meget svært at bevise uden papirdokumenter, at du har opfyldt alle kravene for at lukke lånet. Bekræftende SMS, skærmbilleder, optagelser af telefonopkald til callcentre - hvor mange personer gemmer disse oplysninger? Men når det om et år viser sig, at du har en ordentlig gæld til banken på et "lukket" lån, og du vil blive informeret om dette ved passage af toldkontrolzonen i lufthavnen, når du skal på ferie, vil det være meget ubehageligt.

Evgeny Sivtsov Direktør for regional udvikling, Refinance.rf.

Nu er der mange kreditmæglere på markedet, som tilbyder at få et banklån mod kommission. Men deres hjælp bedrager: de vil tage penge fra kunden, men de vil ikke være i stand til at påvirke bankens beslutning, hvis kunden er risikabel. Fordelen ved at kontakte en mægler er, at han sender ordrer ikke til én bank, men til flere på én gang. Dette vil spare klienten tid.

Nogle kreditmæglere vil ikke engang tage en kommission for deres tjenester (deres interesse vil formelt blive opfyldt af banken på vilkårene for partnerskab, men faktisk betaler du selvfølgelig). Du skal forstå, at mæglerens opgave ikke er at tage et lån for dig, men at bringe dig til et låneinstitut. Ind ad døren står du tilbage med banken én efter én. I det væsentlige er en mægler en triviel reklameagent.

Den virkelige fordel ved en god mægler er dens aggregeringsevne (en solid database over låneprodukter) og en insider-komponent (fordi låneadministratoren i en bank også er en person).

P. S. En gang i radioen, i et af programmerne om finansiel forståelse, blev tanken udtrykt om den tvivlsomme hensigtsmæssighed i at optage et lån generelt. Betydningen var som følger: Et lån kan kun optages til køb af produktionsmidler eller aktiver, hvis værdivækst overstiger den aktuelle rentesats på lånet.