Hvad du skal vide om renter på et lån for ikke at forblive i gæld til banken

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Opmærksomhed på detaljer hjælper dig med at forstå kontrakten og undgå at betale bøder.

Hvad er renter på et lån

Renten er det procentvise beløb, som bankens kunde betaler for at bruge lånet. Det beregnes for en bestemt tidsperiode. Så 15 % om året vil betyde, at modtageren af lånet årligt ud over gældens hovedstol vil overføre 15 % af den til banken. Men det betyder ikke, at for at beregne overbetalingen er det blot nok at tage renten og gange den med det antal år, lånet er optaget for.

For det første er der sådan noget som de samlede omkostninger ved lånet (CCC).

CPM inkluderer alle udgifter for låntageren, inklusive provisioner og andre gebyrer.

Så når man beregner de fulde omkostninger ved et realkreditlån, vil banken tage hensyn til omkostningerne ved at vurdere en lejlighed. Denne service leveres af en tredjepart, men uden kreditten ville du ikke bestille den, så disse omkostninger henføres til realkreditlånet. Desuden, hvis affaldet er fastsat ved lov og ikke af bankens krav, vil det ikke blive taget i betragtning i CPC. For eksempel vil OSAGO ikke være inkluderet i de fulde omkostninger ved et transportlån.

De fulde omkostninger ved lånet skal udskrives på den første side af aftalen med stor skrift i en rektangulær ramme i henhold til den føderale lov "om forbrugerkredit (lån)". Det er angivet i procent om året eller i penge.

Det er på PUK'en, du skal være opmærksom for at forstå, hvor meget du rent faktisk vil betale på lånet. Undtagelsen er et kreditkort. Den samlede pris for lånet vil ikke være særlig informativ, da den er beregnet ud fra hele kreditgrænsen, mens der kun vil blive opkrævet renter af det skyldige beløb.

For det andet opkræves der renter ikke af hele lånebeløbet, men af restgælden på det. Men også her er alt ikke så enkelt. Der er to typer betalinger:

1. Livrente. Banken summerer beløbene for kundens økonomiske forpligtelser, inklusive renter, og fordeler dem over hele låneperioden. Som følge heraf betaler låntager det samme beløb til institutionen hver måned. Men betalingsstrukturen er ikke den samme: For det første er broderparten renter, og mod slutningen af løbetiden begynder klienten aktivt at betale hovedgælden.
2. Differentieret. Hovedstolen divideres med lånets løbetid, og renten beregnes månedligt. For forbrugeren er der langt fra maksimal betaling til minimum, og i starten vil denne betaling være ret høj. Men hovedgælden betales hurtigere af.

Hvad påvirker størrelsen af lånerenten

Centralbankens refinansieringsrente

Det er den samme rente, som lån optages til. Kun i dette tilfælde låner centralbanken ud til finansielle institutioner.

En kommerciel bank tager et lån fra centralbanken i et år og tjener i løbet af denne tid på lån, som den udsteder til befolkningen. Derfor bør dens rentesats for kunder være sådan, at både centralbankens renter kan returneres og optjenes.

Nu er refinansieringsrenten lig med styringsrenten og udgør 7,25 %. Den russiske centralbank har besluttet at holde styringsrenten på niveauet 7,25 % om året.

Låntagers solvens

Jo flere risici, du ikke vil tilbagebetale lånet, desto mindre gunstig rente vil du blive tilbudt. For eksempel er renten normalt højere, når der optages lån på to dokumenter, uden bevis for indkomst. Dette omfatter også tilstedeværelse eller fravær af sikkerhed, overførsel af løn til en bankkonto, samtykke til forsikring og så videre.

Inflationsrate og lånetid

To relaterede parametre: banken har til hensigt at tjene penge på dig ikke kun i morgen, men også om 10 år, hvis du optager et lån i denne periode. Derfor vil satsen sandsynligvis tage højde for inflationsprognosen for hele udlånsperioden.

Hvordan man ikke taber penge

Læs kontrakten omhyggeligt

Loven giver en særlig ramme, hvori det fulde lånebeløb indtastes. At ignorere det er uagtsomhed på dit budget. Læs aftalen i sin helhed og omhyggeligt, undlad at springe afsnit over, heller ikke dem der er skrevet med småt. Stil gerne spørgsmål til lederen.

Når du har underskrevet kontrakten, har du aftalt alt, hvad der står der. Fjern derfor alle modsigelser, før du underskriver dokumentet.

Vær ikke forsinket med betalinger

Sæt dig selv en påmindelse på din telefon, computer og mikroovn, sæt en cirkel om regnedagene i kalenderen med røde cirkler. Marker, hvornår disse datoer falder på en weekend for at sikre, at betalingen krediteres på forhånd. Punktlighed hjælper dig med at undgå bøder og forsinkelsesgebyrer. Og størrelsen af straffene kan være ret betydelige.

Hvis du kan tilbagebetale lånet før tid, skal du tilbagebetale

Der pålægges renter af hovedstolen. Tidlige betalinger gør det mindre. Derfor er det sådan, at jo hurtigere du betaler lånet af, jo mindre er overbetalingen.

Tag ikke langfristede lån i fremmed valuta

Renterne på lån i udenlandsk valuta er lavere, men dollars eller euro skal være stabile, for at lånet er billigere end dets rubelmodstykke. Hvis du ikke har clairvoyance-gaven og uhæmmet optimisme, vil det være svært for dig at forudsige valutaudsving på længere sigt.

Du kan hurtigt betale et mindre lån tilbage, selvom noget går galt. Når rublen falder, vil et langsigtet lån i udenlandsk valuta blive en uudholdelig byrde, som vil trække alle pengene fra dig for at servicere dig selv, det vil sige for renter.

Denne regel gælder ikke for personer med indkomst i udenlandsk valuta, du er ikke afhængig af rublen.

Små ting

Hold øje med dine øre omhyggeligt. Dette er 5 kopek til dig - en mønt, der er uværdig selv til at støtte et bordben. For en bank er en forsinkelse af dette beløb en grund til at bøde dig. Det er også heldigt, hvis sanktionerne opkræves som en procentdel af mængden af forsinkelse. Og hvis som en procentdel af hovedgælden?

Følg vilkårene i kontrakten

Ikke underligt at du læser kontrakten, følg hvad der står i den. For eksempel, hvis du glemmer at forny forsikringen, takket være hvilken du blev tilbudt favorable vilkår på realkreditlånet, kan banken hæve renten. Og det bliver sværere at vende denne proces.

Hold kontakten med banken

Hvis en medarbejder i et kreditinstitut forsøger at kontakte dig, så tag telefonen og åbn SMS. Det er bedre at læse annoncen for hundrede gang end at springe en forsinket besked eller anden vigtig information over.

Brug dit kreditkort fornuftigt

Betal din kreditkortgæld i en rentefri periode og træk ikke kontanter fra den, da der oftest er tale om kommission.