Realkreditlån i 2016 gennem en låntagers øjne

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Hvis du endnu ikke har haft tid til at købe et hjem eller planlægger at udvide, vil denne artikel være nyttig for dig. I det taler vi om alle nuancer af realkreditlån i de nuværende skiftende forhold og om måder at spare mange penge på, når du køber et hjem.

Krisen fejer over hele verden, men du skal stadig bo et sted. Du skulle selvfølgelig have købt bolig lidt tidligere, hvor kreditforholdene var bedre. Men på den anden side er boligmarkedet nu i dyb stagnation. Og lige nu kan du vinde i pris: rabatter og kampagner fra udviklere er lige begyndt. Sommer, mere betydningsfulde vil snart erstatte de nuværende (om sommeren køber ingen lejligheder, men det er nødvendigt at sælge og fortsætte byggeriet).

Hvis der ikke er penge nok til at købe en lejlighed kontant eller på afbetaling, skal du tage et realkreditlån. Vi har allerede skrevet om det, men ny tid - nye regler. Nu vil vi overveje de vigtigste punkter, der er værd at være opmærksomme på (og hvis vi savner noget, vil vi vente på kommentarer og rette).

Hvad er et realkreditlån

I øjeblikket er der flere hovedtyper af realkreditlån: standard, med statsstøtte, det russiske familieprogram og et særligt tilbud af banker til militært personel.

Standardlån

Et konventionelt realkreditlån er et ekstremt vanskeligt lån. Tidligere krævede det at skaffe realkreditmidler en udbetaling på 13 % af købesummen. Nu - mindst 15% for primær bolig og 20% for sekundær bolig. De reelle forhold for Sberbank er som følger:

Et startgebyr	Kredittid
	op til 10 år	fra 10 til 20 år	fra 20 til 30 år
fra 20 til 30 %	13, 5%	13, 75%	14%
fra 30 til 50 %	13, 25%	13, 5%	13, 75%
fra 50 %	13%	13, 25%	13, 5%

I dette tilfælde er satserne gyldige, hvis:

det krediterede ejendomsobjekt er opført med deltagelse af banklån, ellers pålægges et tillæg på 0,5 procentpoint;
låntageren forsikrer sit liv og helbred, ellers pålægges et procentpoint præmie;
indtil pantet er tinglyst, pålægges et tillæg på 1 procentpoint.

Mange banker har skærpet kravene til låntagere. Hvis du spiller med Sberbank-lånberegneren, kan du finde ud af, at for den første godkendelse af et lån har en ung familie på to brug for mindst 40-50 tusinde af hver ægtefælles personlige indkomst. Desuden en bekræftet indkomst, så de, der modtager en løn "black cash", kan komme i en ubehagelig situation.

Den gennemsnitlige rente i øjeblikket (rigtig, ikke reklame) er omkring 15-16% om året. Hvorfor? Selv basissatsen for sekundære boliger starter ved 12, 5%. Satsen for nybyggeri er i gennemsnit 13%. Priserne for fast ejendom i forstæder og opførelsen af et privat hus er endnu højere.

Militært pant

For militæret plejede et militært realkreditlån at være en ret acceptabel mulighed. Tilbage i 2015 var renten på denne type realkreditlån 8 % om året. I dag er det allerede 12,5% og mere.

Pant med statsstøtte

Den bedste mulighed i øjeblikket er et statsstøttet realkreditlån. Det er et lån til køb af bolig under opførelse eller bolig i et færdigt nybyggeri. På grund af statstilskud giver banken en sats reduceret til 12% (dette er minimumstærsklen, som i virkeligheden vil være højere - omkring 13-13,5%).

Dette program gælder dog ikke for alle boliger. Hovedsageligt på den, der bygges eller bygges med deltagelse af bankens midler. I dette tilfælde skal udvikleren være på en bestemt betroet liste.

Der er også en grænse for det maksimale lånebeløb:

8 millioner rubler - for Moskva, Moskva-regionen og St. Petersborg;
3 millioner rubler - for resten af Rusland.

Minimumsudbetalingen for et realkreditlån med statsstøtte er 20 % af prisen på den erhvervede bolig.

I dette tilfælde er renten på lånet fast - 12% om året i store banker. Denne type realkreditlån omfatter dog obligatorisk livsforsikring for hovedlåntageren. Ydermere beregnes størrelsen af det årlige gebyr ud fra lånets restværdi og udgør 1 % af det resterende beløb på betalingstidspunktet, som låntager skylder (renter tages ikke i betragtning). I tilfælde af afslag på forsikring tilbyder banken en forhøjelse af kursen til standarden, og dette punkt er præciseret i realkreditaftalen. Derfor vil det ikke fungere at betale i det første år og derefter nægte - hele realkreditlånet vil blive genberegnet fra tidspunktet for afslag på forsikring. Du skal også huske, at alle realkreditlejligheder skal være forsikret, og det er stadig omkring 0,4 % af det ubetalte beløb.

Det er værd at være opmærksom på: i skrivende stund startede renten på realkreditlån med statsstøtte her ved 11, 9% om året.

Russisk familie program

Det kaldes "" i officielle dokumenter. Perioden for dette program skulle udløbe i 2015, men i 2014 blev programmet "Tilbyde overkommelige og komfortable boliger og kommunale tjenester til borgere i Den Russiske Føderation" vedtaget, på grund af hvilket det faktisk blev forlænget indtil 2020.

Programmet dækker hele Ruslands territorium og har til formål at yde bistand til unge familier, der har behov for at forbedre deres levevilkår. Alle reguleringsakter udstedes dog af regionerne selv. For at deltage i programmet skal en ung familie opfylde følgende betingelser:

mindst et af familiemedlemmerne må ikke være over 35 år (en familie på én person kan også blive medlem);
de, der ønsker, skal have russisk statsborgerskab;
familien skal leve under forhold, der er uegnede for livet (tilfælde, hvor arealet af lokalerne for en person er mindre end det, der er etableret i regionen; bor i fælleslejligheder).

I henhold til programmets vilkår får en ung familie et statstilskud, som skal rettes til køb af bolig eller delebyggeri. For en familie uden børn ydes dette tilskud med 35 % af den anslåede boligudgift og for par med børn, herunder enlige forsørgere bestående af en forælder og et barn, med 40 %. Familier med mange børn får yderligere ydelser, mens de får fuld materiel støtte.

I nogle regioner er der i stedet målpriser pr. kvadratmeter bolig og nedsatte renter på plads, og de udbudte lejligheder sælges færdige.

Loyalitetsprogrammer for udviklere

I den nuværende situation skyndte mange udviklere sig i forvejen og indgik partnerskabsaftaler med store virksomheder. Deres essens er som følger: Virksomheden giver en slags tilskud til medarbejderen til gengæld for forpligtelsen til at fortsætte med at arbejde, og udvikleren tilbyder til gengæld en rabat på boliger. I nogle tilfælde er aftalen trepart. Den tredje i det er banken, der tilbyder en nedsat sats.

Jeg benyttede mig i øvrigt af dette tilbud ved køb af lejlighed. Udviklerens rabat var 8% af de samlede boligomkostninger, og Sberbanks rentesats er fastsat til 11,4% om året uden at ændre betingelserne.

Hvad du skal være opmærksom på

Det er bedre at tage et realkreditlån fra en bank, hvor der udstedes et lønkort. Dette vil minimere risikoen for afslag på at udstede et realkreditlån, herunder i mangel af indkomst bekræftet af certifikater. Men det er værd at være opmærksom på: banker betragter lønoverførsler som lønnen. Et sådant skridt vil også reducere yderligere rentetillæg.
Mange regioner tilbyder yderligere programmer til køb af bolig. Så i mit hjemland Ulyanovsk er der et "guvernørlån": låntagerne, der deltager i programmet, betaler kommunen renter på lånet i de første tre år.
Lignende programmer kan fungere for nogle arbejdsspecialer (for eksempel læger) eller virksomheder.
Banker er meget lettere at godkende lån til køb af en ny bygning. Det er værd at være opmærksom på forbindelsen mellem bygherren og banken og gå til indledende godkendelse med en allerede valgt lejlighed. Dette vil mindske sandsynligheden for afslag uden forklaring og øge chancerne for at få et realkreditlån.
Andele i en lejlighed skal tegnes i overensstemmelse med løbende indkomst: Jo højere skattepligtig indkomst, jo højere bør andelen være. Takket være skattefradraget vil det således være muligt at tilbagebetale en del af dine midler meget hurtigere. Husk på, at dette ikke kun er prisen på selve lejligheden (mere præcist, dens del taget på kredit), men også en del af renterne betalt i henhold til kontrakten. Dette giver dig mulighed for at betale en del af lånet tilbage lidt tidligere.
Enhver betaling over det månedlige afdrag skal betales gennem en bankfunktionær. Tjek det faktum at debitere et større beløb fra kontoen. De ekstra 500-1.000 rubler spiller en rolle, uanset hvor latterligt det er, fordi enhver overbetaling går ikke til at betale renter, men til at betale hovedgælden.

Tage det eller ej?

På trods af mange vanskeligheder, nerver og betydelig overbetaling er realkreditlånet den eneste reelle chance for mange indbyggere i vores land for at erhverve boliger. Fast ejendom stiger i pris meget hurtigere, end samfundets velfærd vokser. Og den gennemsnitlige månedlige ydelse for en bolig med realkredit er sammenlignelig med huslejen.

For at træffe en præcis beslutning skal du gå en seriøs vej. Vi bliver nødt til at rådføre os med en masse forskellige specialister. Prøv at finde ud af information om alle tilbud i din region, før du går til udvikleren. Beregn det maksimale antal tilbagebetalingsmuligheder og afregn med den, der med garanti vil betale af på realkreditlånet i tilfælde af force majeure. Det er bedre at betale mere og vende tilbage til en hurtig tilbagebetaling på den måde end at være ude af stand til at betale den månedlige rente på et vanskeligt tidspunkt.

Du kan orientere dig om de aktuelle statslige programmer i kommunen. Bankernes tilbud er altid tilgængelige på deres hjemmesider, men du bør gå personligt. Det samme gælder for udviklere: Nogle gange er de sidste usolgte lejligheder i et hus lige før leveringen meget billigere end på udgravningsstadiet.

Og husk selvfølgelig, at du kan og bør klage over problemer. For bygherrer er truslen at kontakte forskellige offentlige myndigheder. Og hvis der er opstået problemer i banken, kan du kontakte medarbejderne i centralbanken.