Alt om realkreditlån til unge familier i Rusland gennem en låntagers øjne

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Forord

Det er ikke ulækkert, men realkreditlån er en del af den moderne russiske virkelighed. Selvfølgelig kan du leve i Rusland uden det, men nogle gange er det svært.

Jeg er en panthaver, der gik til min toværelses lejlighed i lang tid, og jeg vil gerne dele min oplevelse af at gå denne vej.

Hvad er et realkreditlån?

Et realkreditlån er et lån med pant i bolig.

Hvordan fungerer realkreditlån generelt?

En person, der vil købe en bolig, går i en bank og optager et lån (som regel et meget stort lån) og stiller banken med sin bolig som sikkerhed, som han køber for lånepengene. Så betaler han dette lån af i en vis tid, og til sidst modtager han denne bolig i fuldt ejerskab.

Det første store minus ved et realkreditlån er, at det meget økonomisk begrænser en ung familie … Tager du et realkreditlån på kort løbetid (5-15 år), så skal du som regel give banken omkring halvdelen af familiens indkomst. Derfor skal man bo i den anden halvdel. I denne situation kan du glemme alt om store indkøb, ture til havet og et frit liv.

Hvis du tager et realkreditlån på lang sigt (15-30 år), så bliver det økonomisk lidt lettere, men en anden er manifesteret den anden store ulempe er, at det er svært at ændre vilkårene for realkreditlånet … Langfristede realkreditlån er sværere at tilbagebetale tidligt i små beløb. renter betales først. Som følge heraf er boliger, der er pantsat til et langsigtet realkreditlån, meget vanskelige at ændre. Det vil sige, at hvis en ung familie for eksempel har tegnet en 1-værelses lejlighed på realkreditlån i 30 år, så vil hun højst sandsynligt bo i denne 1-værelses lejlighed de næste 30 år og betale gæld til banken.

Det ser ud til, at det er bedre at tage et realkreditlån i en kortere periode, at eksistere i flere år, spænde bælterne og derefter leve ubekymret i din lejlighed. Men her venter os Den største ulempe ved et realkreditlån er, at det er svært at få et realkreditlån med gode betingelser. Langt de fleste unge familier tænker ikke engang over dette minus.… De plejer at tænke sådan her: "banker er interesserede i at give realkreditlån - det er rentabelt for dem, så de konkurrerer med hinanden om kunderne, og det er nemt at få et realkreditlån med gode betingelser." Faktisk tænker bankerne ikke kun på fordelene, men også på risiciene. Og i lyset af, at der er mere end nok mennesker, der ønsker at få et realkreditlån, begrænser bankerne meget strengt betingelserne for at udstede et lån, og de, der ikke falder ind under disse betingelser, "straffes med en rubel." Som følge heraf viser det sig, at for at få et realkreditlån med gode betingelser, skal du nærmest være en ideel kunde.

Hvis realkreditlånet har så store ulemper, er en ung familie måske bedre stillet uden?

Det hele afhænger af situationen. Jeg vil overveje den gennemsnitlige unge familie, hvor manden og konen ikke har rige forældre, og de er under 30 år.

En ung familie kan bo hos deres forældre eller leje et hus. Det er billigere end at tage et realkreditlån, men jeg vil sige med det samme, at det er forgæves. I sådan en situation forventer den unge familie enten at spare penge eller låne forældreboligen. Som følge heraf samler den unge familie ikke penge til deres lejlighed, lever af fuglerettigheder indtil forældrenes død, hvorefter de modtager deres forældres lejlighed og bor i den til deres egen død. Problemerne med denne tilpasning er indlysende: et langt liv som en fugl, den unge familie får den gamle forældreboliger, og vigtigst af alt, at deres børn ikke har noget at forlade.

En anden mulighed er at få en lejlighed fra staten. Her står en ung familie som regel over for en stor nederdel. Sovjettiden er forbi, og den nuværende præsident er stadig *****. Der er flere programmer, hvorigennem du kan få bolig.

For det første er der føderale tilskudsprogrammer. De kan bruges af mennesker med handicap, krigsveteraner og ofre for katastrofer. Som du kan forestille dig, falder en ung familie normalt ikke ind under denne gruppe mennesker.

For det andet er der det føderale program "Hjælp til en ung familie", som giver boliger til unge familier med vanskelige boligforhold. Denne gruppe omfatter store familier op til 35 år. Men præsidenten afbrød dette program i begyndelsen af 2000'erne. For eksempel venter omkring 600 familier i Volgograd nu på et certifikat for bolig, der udstedes 30-40 certifikater om året. Jeg tror, at det allerede er klart - det er ikke en mulighed.

For det tredje kommunale boligprogrammer. Typisk er disse programmer rettet mod at støtte embedsmænd eller til skænderier med jorden. Du kan finde ud af, hvilke skænderier der er på internettet. Det vil sige, at den unge familie heller ikke har noget at lave her.

Som følge heraf ser vi, at for de fleste unge familier kun muligheden med et realkreditlån er egnet.

Tips og pointer til at hjælpe en ung familie med et realkreditlån

Hvad skal du kigge efter, når du tager et realkreditlån

Først renten. Selv en forskel i satsen på 0,5 % procent for et stort og langsigtet lån betyder en overbetaling på titusinder og hundredtusindvis af rubler. Her er taktikken ekstremt enkel - du skal kigge efter den laveste sats.

For det andet skal du være opmærksom på størrelsen af forsikringen. Meget ofte fjernes det fra beregningerne, selvom beløbene der er anstændige. Mange banker udpeger forsikring svarende til 0,5-2% af hovedgælden, opdeler beløbet efter år for at få det til at virke lille, men det samlede forsikringsbeløb vil være meget stort. Her er rådet: straks beregne forsikringsbeløbet for hele perioden … Nogle gange er det mere rentabelt at tage et lån med en højere rente og lille forsikring end en lav rente og stor forsikring.

For det tredje, være opmærksom på førtidsindfrielsesordningen … Bedøm, hvordan det passer dig. Absolut alle passende familier begynder før eller siden at tilbagebetale lånet før tidsplanen.

Salg af bolig pantsat til pant

Mange mennesker tror, at dette er umuligt. Det er faktisk ikke tilfældet. Banker giver dig mulighed for at sælge/skifte belånt bolig. Den unge familie indfrier enten lånet fuldt ud efter salget, eller belåner en ny bolig. Dermed kan du nemt slippe af med realkreditlånet, selvom du har mistet din bolig.

Pant og gæld

Meget ofte er der historier om, hvordan banken tog lejligheden for realkreditgæld. Ja, det sker, men det er yderst sjældent.

Banker bliver interesserede i debitorer i tilfælde af manglende betaling af gæld inden for 3 måneder - opkald fra ledere begynder. Hvis skyldneren fortsat ikke betaler renter og bøder, sender banken en ansøgning til retten, og lejligheden bliver arresteret. Skyldneren er retsforfulgt.

Kun komplette idioter falder ind under dette scenarie. Du kan jo altid sælge en lejlighed og slippe for et realkreditlån. Så vær ikke bange for sådanne dårlige historier.

Pant og barn

I begyndelsen er det værd at nævne barselskapitalen. For at støtte fødselsraten blandt befolkningen giver staten lidt mere end 400 tusind rubler til det andet barn + regionale tilskud op til 100 tusind rubler. Til det første, tredje, fjerde og yderligere børn gives der kun et regionalt tilskud. Disse penge kan bruges til at betale det nuværende realkreditlån eller bruges som udbetaling. Selvfølgelig ikke en lejlighed, som det var tilfældet med sovjetterne, men bedre end ingenting.

Hvis en ung familie får et barn, før de modtager et realkreditlån (som de fleste gør), så befinder de sig i en meget vanskelig situation. For banker er et barn et afhængigt, hvilket kraftigt sænker kreditattraktionen for en ung familie. Familiens indkomst rækker simpelthen ikke til at få det lån, de har brug for. Det fører som regel til, at familien bor i en lejet lejlighed eller hos deres forældre i flere år, indtil barselsorloven slutter, og moderen går på arbejde.

At få et andet barn af hensyn til barselskapitalen er en endnu værre idé, fordi Så vil du helt sikkert ikke se et realkreditlån.

Hvis en ung familie har et barn efter at have modtaget et realkreditlån, så viser det sig tværtimod at være under gunstige forhold. Alle kommunale og føderale tilskud kan bruges til at betale af på det nuværende realkreditlån. Fødslen af et andet barn og modtagelse af moderskabskapital i dette tilfælde er en meget håndgribelig drivkraft til at betale gælden.

Pant og deling

Det er umuligt at få et realkreditlån til deling (ifølge loven er det muligt, men banker giver ikke sådanne lån). Men du kan købe et værelse med et almindeligt forbrugslån. Betal dette lån af på få år. Så solgte han huset, tog et realkreditlån og købte en fuldgyldig lejlighed. I økonomisk henseende er dette en meget rentabel ordning, meget bedre end at spare penge i flere år (selv i indlån). Ulemperne ved denne ordning er at bo i en undergruppe og yderligere rende rundt med køb/salg.

Føderale program "Billige boliger"

Mange panthavere husker sort kalenderdag 2011-04-04da det nye Affordable Housing-program blev lanceret. I de seks måneder siden den dag er realkreditrenterne steget med 2 %, og huspriserne er steget med 15 %. Men paradoksalt nok er dette program et smuthul for at få et realkreditlån på gode vilkår med statsstøtte. Forholdene er virkelig fristende - satsen er omkring 10%.

For at få en sådan kurs skal du købe en lejlighed i en ny bygning, tage et realkreditlån i en kort periode og have en høj udbetaling. Kun de familier, der har store opsparinger eller brugte en fælles ordning, kan være berettiget til sådanne betingelser.

Pant af forældrebolig

Du kan bruge din forældres bolig som sikkerhed for realkreditlånet. Dette er en risikabel teknik, da der er mulighed for at miste forældrehjemmet. Denne teknik bør bruges i to tilfælde.

For det første at købe et nyt værelse. Et realkreditlån er mere rentabelt end et forbrugslån, og det vil give en god start for en familie uden opsparing.

For det andet at reducere den nødvendige udbetaling. Udbetalingen bestemmes ud fra forholdet mellem lånet og sikkerheden. Ved at øge depositum reducerer vi den nødvendige udbetaling.

Tidlig tilbagebetaling

Tidlig tilbagebetaling er mest effektiv i begyndelsen. Jo tidligere du begynder at betale lånet tilbage før tid, jo mindre renter skal du betale.

Her er det mest effektive trick til at betale færre penge for et realkreditlån … Hvis du afbetalte den næste lånebetaling og kastede et beløb til førtidig tilbagebetaling, så vil dette beløb blive brugt fuldt ud til at betale hovedgælden. Det vil sige, at der ikke opkræves renter af dette førtidsindfrielsesbeløb.

For eksempel vil et lån på 1.000.000 rubler i 15 år på 14% have en månedlig betaling på 13.300 rubler. Hvis vi tilbagebetaler lånet til 15.000 om måneden (1.700 rubler, som førtidig tilbagebetaling), så tilbagebetaler vi hele lånet om cirka 8 år. Dette skyldes, at hele beløbet af førtidig tilbagebetaling går til at betale hovedgælden.

Efterord

I denne artikel har jeg forsøgt at vise hovedpunkterne i realkredit- og realkreditrelaterede problemer for unge familier. Det er selvfølgelig ikke muligt at dække alt, så kast ikke tomater.

Til sidst vil jeg spørge læserne – har du en ung familiebekendt, som gerne vil have et sted at bo, så lad dem læse denne artikel. Måske vil de takke dig meget for dette.