Indskuds- eller investeringskonto: hvor er det mere rentabelt at investere penge

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

En life hacker undersøger fordele og ulemper ved to finansielle instrumenter og sammenligner deres rentabilitet med et illustrativt eksempel.

Bidrag

Et bankindskud (eller bankindskud) er penge, der er deponeret i et kreditinstitut (bank) for at modtage indtægter i form af renter ved udløbet af indskuddets løbetid.

Der er mange typer og betingelser for indskud. Der er tidsindskud og anfordringsindskud. I det første tilfælde foretages indbetalingen i en vis periode og kan først hæves helt uden rentetab efter denne periode. Anfordringsindskud har ingen holdbarhed og returneres efter første anmodning fra indskyder, men renten på dem er væsentligt lavere.

Investering er en forståelig og relativt sikker investering.

Det er nemt at åbne et indskud. Du behøver ikke engang at forlade hjemmet for dette: Mange banker giver dig mulighed for at åbne indskud via en mobilapplikation eller deres hjemmeside. For dette skal du selvfølgelig først blive kunde i denne bank.

Den største fordel ved indskuddet som en type investering af tilgængelige midler er forsikringsdækningen af depositumforsikringsagenturet på 1,4 millioner rubler. Inden for dette beløb kan du trygt placere dit indskud i enhver bank, der har en licens fra Den Russiske Føderations centralbank. Hvis banken sprænger, vil staten returnere pengene sammen med renter den dag, licensen blev inddraget. Forresten, siden 2014 er mere end 300 banker i Rusland blevet frataget deres licenser, og deres indskydere har helt sikkert lidt.

Ulempen ved bidraget er, at det i forhold til en individuel investeringskonto giver ret beskedne muligheder for at øge midlerne.

Individuel investeringskonto

En individuel investeringskonto (IIA) er en form for mæglerkonto eller en persons trustkonto, der åbnes direkte hos en mægler eller hos en administrator (f.eks. i en bank), for hvilken der er to typer skattefordele at vælge imellem og visse begrænsninger gælder.

Begrebet "individuel investeringskonto" har været lovfæstet siden 1. januar 2015. IIS kan åbnes af både enkeltpersoner - borgere i Rusland og personer, der ikke er statsborgere i Den Russiske Føderation, men som bor på dets territorium i mere end seks måneder om året.

Det maksimale beløb, der oprindeligt kan deponeres på IIS, er 400.000 rubler. I løbet af året kan kontoen fyldes op med et beløb, der ikke overstiger 1 million rubler.

Den store fordel ved IIS er muligheden for at få skattefradrag.

Det betales med 13% af det investerede beløb for året, men ikke mere end 52.000 rubler. Det vil sige, både fra 400.000 rubler og fra 1 million rubler kan ikke mere end dette beløb returneres. Denne mulighed er velegnet til dig, hvis du har et fast job, og arbejdsgiveren betaler skat for dig. Der er en anden mulighed - vælg skattefritagelse.

Den største ulempe ved IIA er, at den i modsætning til et depositum ikke er forsikret af nogen. Men hvis du åbner den i en pålidelig bank (den har været på markedet i lang tid, er blandt de 20 bedste vurderinger af russiske banker, der er ingen omorganisering i forhold til den) og vælger den rigtige investeringsstrategi, så kan tjene meget mere. For at kunne anvende skattefradrag skal der desuden være åbnet en investeringskonto i mindst tre år, hvor der ikke kan hæves midler.

Hvor meget kan du tjene på depositum og IIS

Lad os sammenligne, hvor meget du kan tjene, hvis du laver et indskud på 100.000 rubler og åbner en individuel investeringskonto for det samme beløb.

Indskudsudbytte

Den vægtede gennemsnitlige rente på indlån i en periode på et til tre år i Rusland fra september 2017 udgjorde 6, 83% om året. Hvis du beregner indkomst baseret på denne rentesats, vil den om et år beløbe sig til 106.830 rubler. Ved at geninvestere dette beløb vil du om to år modtage 114.126,5 rubler og om tre år - 121.921,3 rubler. Nettoindkomst - 21 921, 3 rubler.

IIS rentabilitet

Strategi 1: investering i statsobligationer

Efter at have åbnet en IIA kan du investere i et så pålideligt instrument som føderale låneobligationer (OFZ), hvis udsteder er Den Russiske Føderation repræsenteret af Den Russiske Føderations finansministerium. Udløbsrenten for OFZ-26205 ved udgangen af november 2017 var omkring 7,3 %. Under hensyntagen til skattefradraget på 13 % vil investeringsafkastet være 20,3 % det første år. Og over tre år (kontoen åbnes i en periode på mindst tre år) vil det gennemsnitlige udbytte være omkring 11,6%. Som et resultat kan du om tre år få 138.504 rubler. Nettoindkomst - 38 504 rubler.

Strategi 2: investering i virksomhedsobligationer

En anden pålidelig og ret profitabel strategi er at investere i virksomhedsobligationer, hvis afkast er lidt højere end på OFZ-obligationer.

Det kan for eksempel være obligationer fra Gazprom Capital og Rosneft. Det gennemsnitlige afkast på disse virksomheders obligationsbeholdning er i skrivende stund 7,97%. Hvis du sætter 100.000 rubler på IIS og ifølge resultaterne får et skattefradrag i et år, vil vi efter tre år få et gennemsnitligt tal på 12,3% om året. Ved udgangen af det tredje år vil kontoen allerede have 141.020 rubler. Nettoindkomst - 41.020 rubler.

For visse obligationsudstedelser fra disse udstedere vil kuponindkomst i øvrigt ikke blive beskattet fra 2018.

Strategi 3: investering i aktier

Investeringer i aktier kan give den største indkomst. Dette er dog også det mest risikable investeringsinstrument, for selvom aktierne i en virksomhed har vist vækst over de seneste perioder, betyder det ikke, at denne tendens vil fortsætte i fremtiden. Erfarne investorer råder til at investere i flere typer aktier på én gang, så faldet i et selskabs aktier kan opvejes af væksten i aktierne i et andet selskab. Dette kaldes porteføljespredning.

Den mest dokumenterede investering er blue-chip aktier - værdipapirer fra de største, mest likvide og pålidelige selskaber. Blandt russiske virksomheder omfatter disse aktier i Gazprom, Sberbank, Alrosa og andre.

Hvis du i begyndelsen af 2016 investerede 100.000 rubler i lige store andele i de almindelige aktier i de tre største russiske selskaber - Gazprom, Sberbank og Lukoil, hvis gennemsnitlige afkast på aktier ved udgangen af 2016 udgjorde 43, 93%, så kun for én om året ville du have tjent 43 930 rubler. Tilføj et skattefradrag på RUB 13.000 til dette beløb. Det viser sig, at du på bare et år ville have tjent 56 930 rubler … Samtidig er vækst over tre år meget sværere at forudsige.

Resultat

Bidraget er velegnet til mere konservative og forsigtige mennesker, sandsynligvis af den ældre generation. Åbning af investeringskonti er for mere risikable mennesker. Dette er ikke bare en modetrend, men en god mulighed for at tjene penge.