Hvordan man rentabelt investerer gratis penge: lav et indskud eller tilbagebetal et lån?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Vi gør dig opmærksom på det vidunderlige materiale fra vores læser, som berører et meget trist og derfor meget relevant emne om privatøkonomi. Mange af jer har lån, som I betaler af løbende. Men forestil dig, at du har modtaget din 13. lønseddel, en julebonus eller en anden fin ekstra indkomst. Hvad skal man gøre med det? At bruge? Sætte på et depositum eller betale en del af lånet ud over planen? Svaret på spørgsmålet "hvilket er mere rentabelt" er givet af materialet nedenfor. Den indeholder også en letforståelig låneberegner i Excel-format.

Jeg har for nylig fået nogle gratis penge. Og som altid, når de opstår, opstod der et behageligt problem - hvor skal man bruge dem? Jeg afviste straks alle ubrugelige køb. Jeg tænkte på, hvordan de stadig kan bruges? Derfor afgjorde mit valg to mulige muligheder:

• Bidrag;
• Eller betale noget af mit gamle lån af. Mærkeligt nok kan du også tjene penge på dette.

Hvilken af disse er mere gavnlig? Og hvor meget? Samtidig var jeg ikke interesseret i den moralske side af spørgsmålet: "hvor er det dejligt at have penge på indskuddet.." eller "det er godt at leve uden lån." Og rent økonomisk.

Så hvad er givet:

• Vi har 10.000 gratis rubler på lager;
• I august 2011 besluttede vi at renovere lejligheden og købe et ton bananer. Til dette optog vi et lån på 100.000 rubler;
• Lånet er optaget i august 2011, så lånet er allerede tilbagebetalt inden for 15 måneder;
• Månedlig lånebetaling: 2 540 rubler, tilbagebetalingsmetode - livrente (Annuitet - når lånet tilbagebetales i lige store rater. For eksempel 2 540 rubler om måneden. Praktisk. Men vi betaler for meget mere end i andre tilfælde).
• Lånetid: 5 år;
• Renter beregnes månedligt af størrelsen af den resterende gæld;
• Alternativt kan du overveje et depositum på 10 % om året med påløbne renter én gang om året.

I begge disse tilfælde sker der noget i vores liv. Lad os prøve at forstå hvad.

Nu til den sjove del. Lad os forstå, hvor meget vi vil tjene i begge tilfælde, og for hvad det vil være nok for os.

For at gøre dette, lad os prøve at beregne indkomsten fra vores investeringer i indlån og lån, den såkaldte ROI.

ROI er et mål for investeringsafkastet. Udtrykt i %. Det indebærer en sammenligning af mængden af indkomst fra en investering og størrelsen af investeringen i sig selv. For eksempel vil jeg lægge 10.000 rubler i banken, og om et år vil jeg få 11.000 rubler tilbage. Det viser sig, at jeg tjente 1.000 rubler - dette er min indkomst. Det er 10 % af den oprindelige investering. Det betragtes på denne måde:

(Indkomstbeløb / Beløb af initial investering) × 100 % = (1.000/10.000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Denne indikator er nødvendig for at sammenligne forskellige investeringer og investeringer. Hvor ROI er mere end 0, er der mere rentabelt. For eksempel, hvad er bedre at investere 5.400 rubler og få 500 eller investere 7.800 og få 600? ROI hjælper med at besvare dette spørgsmål. I det første tilfælde = 9,3 %, og i det andet 7,7 % (prøv selv at beregne det). I den første version mere. Det er mere rentabelt. Det viser sig at være mere rentabelt at investere disse 7.800 på det sted, hvor de giver 500 rubler for 5.400. I dette tilfælde får vi 722 rubler i stedet for 600. Forestil dig, du ville investere 100.000?

I tilfælde af et indskud er alt klart - hvor mange penge er tjent, så meget er indkomst. Det vil sige 10% af 10.000 = 1.000 rubler af indkomst. Derfor, ROI af bidrag = 10 %.

Med hensyn til lånet er alt noget mere kompliceret. En enkel ting at forstå. Grundlæggende vil indkomsten fra denne type investering være det reducerede beløb af månedlige betalinger. Fordi reduktion af omkostninger fører til en stigning i mængden af resterende midler hos dig. For eksempel betalte du 10.000 på et lån og begyndte at betale 9.000. Er det rentabelt? Selvfølgelig er selv 1.000 ekstra rart. Det er altså ikke størrelsen på betalingerne, der er vigtigt, men det faktum, at du reducerer dem. Virksomheden har en enkel tilgang: Det, der spares, er tjent. Anvend det også til dig. Jo mindre vi betaler, jo flere penge har vi tilbage til vores behov.

Så hvad har vi med lånet. Efter at have foretaget beregninger (ved hjælp af en bankmedarbejder eller, som du kan uploade for at arbejde i Excel eller Google Docs), vil vi fastslå, at ved at investere 10.000 i vores lån, vil vi reducere vores månedlige betalinger med 341,24 rubler. Det vil sige, at vi vil modtage en ekstra indkomst på 341,24 rubler. Det ville virke lidt. Men om et år (12 måneder) vil 4.094,89 rubler komme op. Det vil sige mere end depositummet. Bøde! Vi kan bruge dette beløb på næste nytår, eller sætte dem igen på grund af tilbagebetalingen af lånet. Forresten, hvad er ROI? Du kan selv beregne det. Det bliver for dig lig med 40, 9% eller 41% for en lige konto. Det kan således ses, at vi på grund af faldet i betalingerne får ROI af tilbagebetaling af lån = 41 % om året.

Så hvad sker der?

Bonus

Udover dette er der endnu et punkt, der bør diskuteres. Dette er beløbet for overbetalingen på lånet. Beregningen viser, at som et resultat af at reducere gælden på lånet, vil mængden af overbetaling falde fra 52 tusind til 49 tusind rubler - mere præcist med 3.157,72 rubler. Dette beløb er opsparet, hvilket betyder, at det er optjent i de resterende 45 måneder (husk, vi har allerede betalt lånet i 15 måneder).

Således månedlig rentabilitet = 3.157,72 rubler / 45 måneder = 70,16 rubler / måned. For året = 70, 16 rubler × 12 måneder = 841, 92 rubler. Dette kan også betragtes som et ekstra plus ved tidlig tilbagebetaling af lånet og indirekte indkomst fra denne investering = 8,4% (841,92 rubler / 10.000 rubler × 100%).

I alt, den samlede rentabilitet fra førtidig tilbagebetaling af lånet= 4 094, 89 rubler (reduktion af betalinger) + 841, 92 rubler (reduktion af mængden af overbetaling) = 4 936, 81 rubler = 49%. Nu har vi helt sikkert nok til at begynde at fejre det nye år!

Så hvordan vælger vi, blotte dødelige, en investering?

1. Hvis du allerede har frie midler, så beslut dig for, om du vil have yderligere indkomst?

2. Analyser, hvilke investeringsmuligheder der er tilgængelige for dig.

3. Bestem, hvordan du vil modtage indtægter fra disse investeringer? I tilfælde af indskud er dette renten på indskuddet, i tilfælde af lån størrelsen af et fald i månedlige ydelser og et fald i mængden af overbetaling på et lån.

4. Bestem størrelsen af indkomsten. I tilfælde af et bankindskud er dette % på indskuddet, i tilfælde af et lån vil en tabel eller en bankspecialists beregninger hjælpe dig.

5. Beregn din årlige indkomst. Mens i rubler.

6. Beregn dit investeringsafkast (ROI). Divider den resulterende årlige indkomst med investeringsbeløbet og gang med 100%. Du vil modtage en procentdel af investeringsafkastet. Procentdelen modtaget fra forskellige investeringer kan sammenlignes med hinanden, hvilket bestemmer den mest rentable investering.

7. Voila! Tillykke! Du er på vej til rigdom!

Personligt har jeg beregnet (og dette er nøgleordet her), at det er meget mere rentabelt at investere mine gratis 10.000 rubler i at tilbagebetale et lån og få 49% om året fra dette. Jeg håber, at denne artikel vil hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning i en vanskelig, men så behagelig sag som at investere. Administrer din økonomi klogt. Tænd for hjernen:)

opd. Forresten fortsatte vi med at studere emnet Personlig økonomi, allerede i en ny artikel om afskrivning af penge. Velkommen!

---

Måske vil du være interesseret i andre artikler af forfatteren: