Vi køber en bil. Hvad er mere rentabelt: et lån eller leasing

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Vil du købe en bil? Så er denne artikel noget for dig! Lifehacker gennemførte en storstilet undersøgelse af de to vigtigste finansielle instrumenter til at købe en bil - udlån og leasing. Hvad er mere rentabelt, og hvilke "fælder" kan du falde over? Vi vil fortælle dig om alt i detaljer og give specifikke eksempler.

47% af russiske familier har en bil. Ifølge en VTsIOM-undersøgelse er dette tal vokset med 10 % over otte år. I 2006 havde kun 37 % af de adspurgte en bil i familien.

Ifølge Association of European Businesses (AEB) bilproducenters udvalg blev der solgt næsten tre millioner nye biler i Rusland i 2013. I 2014 faldt salget med 8 %, men der er stadig efterspørgsel.

Studerende (23%) og husmødre (25%) er mere tilbøjelige til at lægge planer om at købe en firehjulet "jernhest". Det er ikke overraskende, at hver anden ny bil i Rusland købes på kredit.

Billåns popularitet forklares med, at det er svært at spare op og købe en bil kontant. Men der er et andet økonomisk værktøj, der gør drømmen om en bilsalg. Dette er leasing.

Billeasing er en populær måde at købe bil på i USA og Europa. Der er op til 30 % af bilerne købt af private på leasing. I Rusland er dette tal ubetydeligt. Hvorfor?

Lad os analysere mekanismerne for billån og billeasing, veje deres fordele og ulemper og prøve at forstå, hvad der er mere rentabelt.

Billån

Et billån er et rentebærende lån udstedt af en bank eller et andet låneinstitut til en privatperson til køb af en bil.

Dette er en populær form for forbrugslån. Ejendommeligheder:

• Dette er et målrettet lån: Der kan kun bruges penge på at købe en bil.
• Dette er et sikret lån: bilen forbliver pantsat af banken, indtil lånet er betalt tilbage.

Den juridiske regulering af billån udføres af den civile lovbog (kapitel 42), loven "om banker og bankaktiviteter" (dateret 02.12.1990), loven "om forbrugerkredit (lån)" (dateret 21.12.2013) og andre regler.

Typer af billån

Der er forskellige låneprogrammer til at købe en bil:

1. "Klassisk" (Flere detaljer nedenfor);
2. Ekspreslån: forenklet registreringsprocedure, men høje renter;
3. Lån med tilbagekøb (tilbagekøb): en del af lånet "fryses" og betales i slutningen af kontrakten, enten af låntageren selv eller af bilforhandleren, med forbehold for kreditering af provenuet for køb af en ny bil;
4. Bytte ind: ombytning af en gammel bil til en ny mod tillæg. Prisen på en brugt bil tæller med i prisen på en ny;
5. Factoring (rentefrit lån): 50% af prisen på bilen betales, resten betales i rater;
6. Lån uden udbetaling: Ved udlån fra en bilforhandler kan fraværet af udbetaling være en bonus.

Derudover kan man som separate områder tale om lån til brugte biler og lån uden forsikring.

Billånsmekanisme

Oftest tyr de til klassiske billån. Lad os overveje dens ordning.

Du vil købe en bil. Der er ikke penge til en ny "jernven". Du går til en bank eller en lånemægler.

En lånemægler er en kommerciel organisation, der fungerer som mellemmand mellem låntager og långiver (bank eller bilforhandler). Hjælper med godkendelse og registrering af et billån.

Bilforhandlere kan også fungere som kreditorer. De yder lån af egne midler eller samarbejder med banker.

Du vælger en bank (eller bilforhandler), læs vilkårene for udlån. Efter at have besluttet, udfyld formularen og saml dokumenterne. Banken skal sikre sig, at du er i stand til at tilbagebetale lånet (solvens), og at du ikke har anden gæld (kredithistorik). I flere dage overvejer banken, om den skal udstede et lån eller ej.

Hvis afgørelsen er positiv, indgår banken og låntageren (nu dig) en aftale. Den specificerer løbetid, renter, første rate, rettigheder, forpligtelser og ansvar for parterne.

Du køber en bil. Nogle gange anbefaler banker en specifik bilforhandler, nogle gange bygger de samarbejde med en salon valgt af kunden.

Al besværet med bildesign falder på dine skuldre. Også oftest giver låneaftalen mulighed for forsikring på bekostning af låntager. Og ikke kun OSAGO, men også CASCO.

Du er en glad bilentusiast! Det vigtigste er omhyggeligt at betale gælden og ikke glemme, at selvom du er ejeren, er bilen pantsat af banken. Du har ingen ret til at sælge, donere eller bytte det. Og hvis der kommer svære tider, og der ikke er noget at betale på lånet, tager banken (bilforhandleren) din "svale".

Fordele og ulemper ved et billån

Et billån har som et finansielt instrument sine fordele og ulemper.

Fordele:

• Du kan have en bil uden kapital. Kun få kan købe en bil kontant, men det er ikke altid muligt at spare.
• Stort valg. Du kan købe hvad du kan lide, men ikke hvad du har penge nok til.
• En række udlånsprogrammer: du kan vælge den mest rentable for dig selv (med en minimumsperiode eller for eksempel uden en lang registrering).

Minusser:

• Kompliceret registreringsprocedure. Strenge krav til låntager.
• Stigning i prisen på en bil. Vi skal betale renter + obligatorisk forsikring.
• Bilpant.

Billeasing

Ordet leasing kommer fra det engelske leasing - "rent". Men i russisk lov er leasing ikke det samme som leasing. Vi har denne type lejeforhold. I dem investerer den ene part (leasinggiver) midler i køb af ejendom, og den anden (leasingtager) accepterer denne finansielle service og bruger den købte ejendom.

Leasing juridiske forhold er reguleret af den civile lovbog (kapitel 34), såvel som den føderale lov "Om finansiel leasing (leasing)" dateret 29. oktober 1998.

Emnet for leasing kan være alle ikke-forbrugelige ting (undtagen jord), herunder køretøjer.

Billeasing mekanisme

Billeasing er erhvervelse og overdragelse af biler til midlertidig besiddelse og brug mod vederlag på grundlag af en aftale mellem leasinggiver og leasingtager.

Den generelle ordning er som følger.

Du vil have en bil. Der er ingen penge at købe. Du kontakter et leasingselskab. Du fortæller der, hvilken slags bil du gerne vil have, og viser nogle papirer.

I modsætning til et lån er pakken af dokumenter minimal. Som udgangspunkt er der tale om en ansøgning, pas og kørekort. Ud fra et proceduremæssigt synspunkt er leasing meget nemmere end udlån.

Der indgås en aftale mellem dig og leasingselskabet. Fra nu af er du lejer.

I øjeblikket kan lejeren både være juridiske personer og enkeltpersoner – IKKE iværksættere.

Indtil 2010 indeholdt loven "om leasing" en klausul, hvorefter det leasede aktiv kun måtte anvendes til kommercielle formål. For det meste blev busser, lastbiler og landbrugsmaskiner leaset. Der var praktisk talt ingen økonomisk leasing af lette køretøjer.

Men nu er der leasingprogrammer til borgerne, hvorefter de kan få en hvilken som helst bil til brug. I øjeblikket er kun tre virksomheder involveret i leasing for enkeltpersoner i Rusland.

Efter kontraktens indgåelse køber udlejer en "drømmebil" til dig og giver dig den til brug.

Nøgleordet er brug. Ejeren af bilen er udlejer. I denne henseende er det ham, der er involveret i registrering af bilen, passage af tekniske inspektioner og andre problemer.

Det skal bemærkes, at alle merudgifter, som leasinggiver pådrager sig (forsikringer, skatter mv.) i sidste ende betales af leasingtager, da de indgår i leasingydelserne.

Leasingydelser er normalt mindre end lånebetalinger. Faktum er, at de beregnes efter fradrag af den såkaldte restværdi.

Restværdi er købsprisen for en bil, som leasingtager skal betale ved udløbet af leasingperioden for at få ejerskab til bilen.

Også størrelsen af betalinger påvirkes af tilstedeværelsen / fraværet af et forskud og dets størrelse. Med andre ord, jo mere du betaler i starten og til sidst, jo mindre skal du betale månedligt.

I leasingperioden (fra et til fem år) er du en glad bilentusiast. Det vigtigste er ikke at glemme at foretage månedlige leasingbetalinger og huske, at i slutningen af kontrakten skal du enten købe bilen eller returnere den.

Typer af billeasing

Der er to billeasingordninger:

1. Leasing med overdragelse af ejerskab. Når leasingperioden udløber, kan du blive den fulde ejer af bilen ved at købe den hos udlejer til restværdien.

   

2. Leasing uden ejendomsoverdragelse. Når leasingperioden udløber, kan du aflevere bilen til leasingselskabet og vælge en anden ved at indgå en ny kontrakt.

   

Fordele og ulemper ved billeasing

Billeasing sparer dig for en masse besvær. For eksempel er der ingen grund til at spilde tid på at søge efter en sælger og registrere en bil. Og dette er ikke den eneste fordel.

Fordele:

• Mere fleksibel betalingsplan. Som regel er de lavere end låneafdragene.
• Forenklet procedure for indsamling af dokumenter og indgåelse af aftale.
• Evnen til at opdatere køretøjet hvert par år.

Minusser:

• Bilen er ejet af et leasingselskab. Ved de mindste problemer med betalinger, såvel som økonomiske vanskeligheder for udlejeren selv, kan han trækkes tilbage.
• Bilbrugeren kan ikke fremleje den.
• Enkeltpersoner har ikke skattemæssige præferencer for billeasing.

Automotive aritmetik

Når man kender mekanismerne for billån og billeasing, er hovedspørgsmålet stadig: "Hvad er mere rentabelt?"

For at besvare det bad vi Leasing-Trade om at sammenligne udgifterne til leasing for private og billån på lige vilkår. Her er hvad der skete.

“Ejendommen blev valgt - en 2014 Toyota Corolla, prisen på 690.000 rubler (sedan; motoreffekt - 1,6; 122 hk).

Vi tog standardberegninger for et billån: lånebeløbet er 690.000 rubler, en forudbetaling på 20% eller 193.800 rubler i en periode på 36 måneder. De tog udgangspunkt i beregningen af et billån fra en kendt bank (lad os kalde det X). Renten på hans udlånsprogram med et standardsæt af dokumenter er 15% om året. Beregningen er foretaget uden hensyntagen til økonomiske beskyttelsesprogrammer, OSAGO, CASCO og ekstra omkostninger.

Beregningen af leasing til private blev lavet på baggrund af tilbud fra et af leasingselskaberne (lad os kalde det Y). Den månedlige betaling omfattede ikke OSAGO, CASCO samt obligatoriske og relaterede betalinger (transportafgift, registrering af køretøjet hos færdselspolitiet, årlig vedligeholdelse osv.).

Bilvedligeholdelsesomkostningerne vil være omtrent lige store i begge tilfælde, er obligatoriske og beregnes separat.

CASCO og MTPL forsikring blev udført på grundlag af følgende parametre:

• OSAGO: 5.500 rubler; region - Kazan; førerens alder - over 22 år; køreerfaring - mere end 3 år; bilkraft - 122 HK Én chauffør må køre.
• CASCO: 86.000 rubler; køretøjsregistreringssted - Kazan; oplysninger om en person: mand, 30 år, civilstand - gift, et barn; køreerfaring - mere end 6 år, ulykkesfri kørsel. Én chauffør må køre.

	Billån	Billeasing
Bil koster	690.000 RUB	690.000 RUB
Rentesats	15%	nej, da bilen bliver afleveret
Løbetid (i måneder)	36	36
Udbetaling 20 %	138.000 RUB	138.000 RUB
Betalings type	uniform	uniform
Månedlige betaling	19 135 RUB	11.790 RUB
Overbetaling af renter	135.000 RUB	nej, da bilen bliver afleveret
Det samlede beløb for betalinger = beløbet for betalinger i henhold til aftalen (kredit/leasing) + forudbetaling	688 860 + 138 000 = 826 000 rubler.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubler.
Depositum	0	0
CASCO forsikring	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Køretøjsregistrering hos færdselspolitiet	2.000 RUB	2.000 RUB
Transportafgift	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimumsindkomst for et køb	RUB 31.900	RUB 31.900
Bilens markedsværdi ved slutningen af betalinger	539.000 RUB	0
Forudbetaling af indløsning	fraværende	441.000 RUB
Udgifter til bilejerskab	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rubler.

»

Således, hvis vi overvejer muligheden, hvor leasing ikke giver mulighed for overførsel af bilen til kundens ejerskab, vil den månedlige betaling i henhold til leasingaftalen være lavere med 7.345 rubler (det vil sige med 38%). Ejendomsforsikringsomkostninger vil være lige store i begge tilfælde og er obligatoriske.

Men hvis vi tager en situation, hvor en bil er købt med henblik på langsigtet (op til 5 år) drift, og i tilfælde af leasing af en person og med efterfølgende køb af ejerskab, så vil et billån utvivlsomt være en mere økonomisk gennemførlig og billigere måde at skaffe en bil på. Da anskaffelsesomkostningerne (ekskl. forsikring og obligatoriske omkostninger) vil beløbe sig til 826.000 rubler for et billån mod 1.033.440 rubler for billeasing."

Samtidig gør vores ekspert opmærksom på, at:

• for masse- og populære mærker (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) og premium-mærker (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche m.fl.) kan leasingselskabernes rabat i gennemsnit være 10 %, hvilket gør det muligt at lave beregninger meget lavere (ofte på to gange) end for et billån.
• for premiumkunder med et højt indkomstniveau vil leasing være en rentabel og behagelig service, da det er muligt at inkludere forsikring, betaling af skat, vedligeholdelse og reparation af bilen i betalingen.

Hvad skal du vælge?

Efter ændringerne blev foretaget til loven "om leasing", forudsagde mange eksperter et boom i leasingtransaktioner med enkeltpersoner. Når alt kommer til alt, ser det ud til, at fordelene er indlysende. Ingen garanter er nødvendige, mindre nerver under registreringen, og vigtigst af alt - leasingbetalinger er ikke så byrdefulde for familiens budget. Men boomet skete ikke.

Sammenlignende tabel over billeasing og billån:

	Billån	Leasing til private
Ejendom	Nye og brugte biler	Udelukkende nye udenlandsk fremstillede personbiler, eksklusive kinesiske biler
Finansieringsperiode	12-60 måneder	12-36 måneder
Forudbetalt udgift	Banker udsteder sjældent billån uden udbetaling. Minimum forudbetaling fra 15 %	Et forskud fra 0%, men fører til en stigning i omkostningerne ved månedlige betalinger. Minimum forudbetaling fra 20 % til 49 %
Pakke med dokumenter	Standard: pas, indkomstbevis 2-NDFL, kopi af arbejdsbog. Reduceret pakke er dyrere til priser	Standard: pas, kørekort (nogle gange også et indkomstbevis 2-NDFL)
Bilforsikring	Obligatorisk årsforsikring af OSAGO, CASCO. Valgfrit: frivillig livs- og sygeforsikring, programmer for økonomisk beskyttelse. Det er muligt at inkludere CASCO i betalinger	Obligatorisk årlig OSAGO-forsikring. Det er ikke nødvendigt at forsikre CASCO, men det fører til en stigning i prisen på den månedlige ydelse
Ejendomsret	Bilen er kundens ejendom, men er pantsat af banken	Bilen er leasingselskabets ejendom, og kunden overdrages til midlertidigt brug i henhold til en kontrakt
Registreringshastighed	Du kan købe en bil på kredit på kort tid med en minimumspakke af dokumenter til Autoexpress-programmer. Typisk stiger renten med 2 pct.	Du kan købe en bil på kort tid på leasing med en minimumspakke af dokumenter
Kilometerbegrænsning	Ikke begrænset	Begrænset kilometertal til 25.000 km om året
Andre restriktioner	–	Afgang af bilen til udlandet kun med officiel tilladelse fra leasingselskabet
Yderligere tjenester og service	–	Lejeaftalen kan omfatte fuld forsikring, årlige tekniske eftersyn, sæsonbestemt dækmontering og opbevaring, regnskabsmæssige funktioner, betaling af transportafgift mv. Alt dette fører til en stigning i prisen på den månedlige betaling.
Førtidig delvis eller fuld tilbagebetaling	Loyale banker har normalt ubegrænsede beløb og vilkår	Strengt ikke tidligere end 6 måneder
Indløsningsværdi	Fraværende	Justeret baseret på bilens stand, kan beregnes på forhånd på tidspunktet for indgåelse af en kontrakt
Beslaglæggelse af ejendom	Gennem retten i tilfælde af forsinkelse i henhold til kontrakten	Ejeren af ejendommen er ifølge aftalen leasingselskabet, i tilfælde af misligholdelse af forpligtelser i henhold til aftalen sker udtræden uden retsafgørelse

»

Ifølge eksperter er hovedårsagen til den manglende efterspørgsel efter leasing for enkeltpersoner i Rusland i skattesystemet.

I USA, hvor billeasing er meget populært, er der såkaldt "husholdningsøkonomisk rapportering". Det vil sige, at en privatpersons budget betragtes på samme måde som en virksomheds budget. I denne forbindelse får en borger ved at lease en bil de samme skattefordele som en forretningsmand. I Rusland er det kun juridiske enheder, der kan returnere moms. For dem er leasing virkelig rentabelt, da det giver dig mulighed for at minimere skatterne. For private medregnes moms af leasingselskabet i månedlige ydelser.

Derudover er der en betydelig forskel i psykologien hos indenlandske og vestlige bilister. "Bilen er ikke min - de vil næsten tage væk, og mine penge græd." Sådanne ræsonnementer stopper mange, der kigger på billeasing. Et leasingselskab behøver faktisk ikke engang at gå rettens vej for at kræve en bil i tilfælde af problemer. Når man betaler af på et lån, opfatter en person det som et bidrag til sin ejendom.

Når du skal vælge mellem billån og billeasing, er det således vigtigt at have en god forståelse for dine behov. Hvis du har brug for en statusbil, og du ønsker at opdatere bilen regelmæssigt, er det højst sandsynligt, at en finansiel leasing uden indløsning passer til dig. Hvis du vil have en pålidelig "jernven" i mange år, så vil lånet være mere rentabelt.

Fortæl dine venner om denne artikel og udtryk din mening i kommentarerne. Hvad er efter din mening mere rentabelt: et billån eller billeasing?