Hvorfor langsigtede realkreditlån er okay

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Mindre risici, mere komfort og inflation passer kun til dig.

Hvorfor er vi bange for langsigtede realkreditlån

Et realkreditlån er et langsigtet boliglån. Minimumslånsperioden i russiske banker er 1 år, maksimum er 30 år. Som ethvert lån er et realkreditlån en overbetaling. Banken låner penge ud og tager renter for dem. Jo længere en person bruger disse midler, jo mere renter betaler han. Ved et realkreditlån viser det sig, at vi har brugt bankens penge i 20-30 år, så overbetalingen viser sig at være katastrofal.

Lad os for eksempel tage mængden af 2,4 millioner rubler. Renten er 9, 2%.

Pantelånets løbetid	5 år	10 år	15 år	20 år	25 år	30 år
Månedlig betaling i rubler	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
De samlede omkostninger ved lånet, i rubler	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Overbetaling i rubler	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Med et realkreditlån i 20 år vil betalingen være 21.904 rubler, og overbetalingen vil være 2 millioner 856 tusind rubler, det vil sige mere end det beløb, vi oprindeligt lånte.

Erstat dine tal i tabellen for at se, hvor længe det er bedst at optage realkreditlånet. Du kan beregne størrelsen af betalinger i enhver realkreditberegner - f.eks.

I vores tilfælde adskiller realkreditlånet i 20 år sig fra betalingen beregnet i 30 år med kun 2.246 rubler, og overbetalingen er mere med 2.643.000 rubler. I løbet af disse 10 år vil du give væk 264 tusind om året eller 22 tusind om måneden - en uberettiget pris for forskellen på 2.246 rubler.

Hvorfor er det ikke så skræmmende, som det ser ud til?

Ved første øjekast er et langsigtet realkreditlån binding for livet. Af hensyn til dine egne kvadratmeter skal du trække en væsentlig del af din løn hver måned – og gøre dette i 20-30 år. Og som et resultat vil banken modtage to eller tre gange mere, end den oprindeligt udstedte. Men hvis man ser på det, er det ikke så skræmmende.

Du vælger behagelige betalinger

Langsigtet realkreditlån giver dig mulighed for at beholde din sædvanlige livsstil og ikke skifte til besparelser. På grund af at du tager et lån i 20-30 år, bliver den månedlige ydelse ikke særlig stor. For beboere i store byer vil dets beløb være endnu mindre end omkostningerne ved at leje en lejlighed.

For eksempel købte du en lejlighed i en ny bygning for 3 millioner rubler. Den første betaling er 600 tusind, resten blev taget på et realkreditlån på 9, 2% om året. Hvis du tager et lån i 10 år, vil betalingen være 30.663 rubler, og hvis i 20 år - 21.904 rubler. Det viser sig næsten 9 tusinde mindre.

Reducerer risikoen for forsinket betaling

Det mest forfærdelige spørgsmål til dem, der optager et realkreditlån: "Vil jeg have penge nok til at betale dem?" Mange lever i håbet om, at det om et par måneder bliver nemmere, men situationen i landet er sådan, at priserne stiger, men det gør lønningerne ikke. Og hvis det i dag er svært at betale, så bliver det i morgen endnu sværere. Derfor, hvis du i første omgang ikke er sikker på, at du vil trække store betalinger, er det bedre at forsikre dig selv.

Med et realkreditlån på længere sigt risikerer du ikke at: 20 tusinde er nemmere at betale end 30. I tilfælde af force majeure bliver det nemmere for dig at finde penge.

Og hæves lønnen alligevel, belaster betalingen endnu mindre. For eksempel modtog du 40 tusind rubler, og du betalte 21 900 for et realkreditlån - mere end halvdelen af din løn. Et år senere fik du erfaring og begyndte at modtage 55 tusind, men lånebetalingen forblev den samme - 21 900 rubler.

Du kan betale af på dit realkreditlån før tidsplanen

Den relativt lille månedlige ydelse giver råderum: Når der dukker gratis penge op, kan du betale af på realkreditlånet før tid. For eksempel hvis du modtog en bonus, fandt et deltidsjob, eller din løn blev hævet. Tidlige betalinger går til at betale af på gælden, og ikke renter på den, så du vil hurtigt tilbagebetale lånet og betale for meget til banken mindre.

Der er to strategier for førtidig tilbagebetaling: at reducere løbetiden eller betalingen. I det første tilfælde betaler du hurtigere af på gælden, i det andet giver du mindre til banken hver måned. Det er umuligt at sige med sikkerhed, hvilken strategi der er mere rentabel: du skal lave beregninger for et specifikt lån og se, hvilken mulighed der er at foretrække for dig.

Lad os se, hvordan overbetalingen vil falde, hvis vi vælger en strategi til at reducere løbetiden. Tag for eksempel de samme 2,4 millioner rubler i 20 år. Her er, hvad der sker, hvis du foretager tidlige betalinger:

• Én tidlig betaling. I slutningen af året får du den trettende løn - 40 tusind rubler. Du bruger disse penge til at betale af på dit realkreditlån. En sådan betaling vil spare dig for 187 tusinde overbetalinger og reducere låneperioden med 11 måneder.
• 10 betalinger på 20 tusind i 5 år. Fra tid til anden har du gratis penge. Du foretager 10 tidlige betalinger på 20 tusind rubler i de første 5 år af realkreditlånet. Dette vil spare dig for 635 tusind rubler og reducere låneperioden med mere end 3 år.
• 10 betalinger på 40 tusind i 10 år. I 10 år i træk har du investeret din trettende løn - 40 tusind rubler - i tidlig tilbagebetaling. Dette vil spare 884 tusind rubler og reducere låneperioden med 5 år.

Du kan beregne, hvor meget du vil spare på førtidige tilbagebetalinger. Sørg også for at læse vores artikel om, hvilken strategi du skal vælge for at afbetale et banklån hurtigere.

Inflation devaluerer din gæld

Når vi taler om den enorme overbetaling, bør man ikke glemme inflationen - afskrivningen af penge. For 20 år siden kunne et brød købes for 7. Gennemsnitlige forbrugerpriser for varer og tjenester - Federal State Statistics Service af rubler, nu - for 27, og 10 år senere - for en betinget 47 rubler.

Der er ikke noget godt i inflation, men i tilfælde af et realkreditlån spiller det kun dig i hænderne: Priserne stiger, lønningerne indekseres, din lejlighed bliver dyrere på ejendomsmarkedet, og afdraget på realkreditlånet ændrer sig ikke.

I 2029 vil du tilbagebetale gælden til banken til 2019-priser, selvom de penge er afskrevet nok til kun at købe brød.

Ingen kan sige med sikkerhed, hvad inflationen vil være om 5-10 år. Fra 2010 til 2018 udgjorde den 64,3 % Inflationsraten i Den Russiske Føderation. Hvis disse satser fortsætter, vil din lejlighed for 3 millioner om 10 år koste næsten 5 millioner, om 15 år - 6, 6 millioner rubler og om 20 år - mere end 10 millioner.

Og hvis inflationen falder, vil centralbanken blive billigere, den har navngivet betingelserne for at reducere renten på realkreditlån til 8% og lån. I sådan en situation kan du refinansiere dit realkreditlån – banken sænker din rente.

Sørg på forhånd for, at der ikke er forbud eller straf mod refinansiering i realkreditaftalen. Så kan du sagtens skifte til mere gunstige forhold, hvis de dukker op.

David Sharkovsky Administrerende direktør for den russiske afdeling af Financer.com

Du kan købe en lejlighed bedre og mere

Banken er mere tilbøjelig til at godkende et realkreditlån på lang sigt end et kort. Det er mere rentabelt for ham: du vil give lånet længere og betale flere renter. Derudover er det sådan, banken genforsikrer sig selv: Det er lettere for låntageren at tilbagebetale små betalinger, hvilket betyder, at der ikke vil være nogen forsinkelser.

Med langfristet udlån vil banken sandsynligvis også godkende et større lån. Forklaringen er enkel: Størrelsen af realkreditlånet afhænger af størrelsen af betalerens indkomst. Det er beregnet således, at den månedlige ydelse ikke overstiger 40-60 % af den samlede indkomst. Jo længere realkreditlånets løbetid og jo mindre betalingen er, jo større beløb vil banken derfor godkende.

Et langfristet realkreditlån giver dig mulighed for at optage et stort lån og købe en lejlighed med et større areal eller i et mere komfortabelt område.

Ivan Lonkin Leder af afdelingen for kunderelationer, SDM-Bank

For eksempel kan en familie på to med en indkomst på 150 tusind rubler om måneden optage et realkreditlån i 5 år - banken vil godkende et lån til dem på omkring 2,5 millioner rubler. Hvis vi overvejer et lån til samme familie i 25 år, så vil banken allerede godkende 6 mio.