Sådan afbetaler du et realkreditlån før tidsplanen: Reducer løbetiden eller betalingen

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Life-hackeren beregner alle mulighederne for at finde ud af, hvilken låntilbagebetalingsstrategi, der er mere rentabel.

Til beregninger vil vi tage et realkreditlån på 1,2 millioner rubler til 10% om året i en periode på 8 år (96 måneder). Antag, at du hver måned har gratis 5 tusind rubler, som du vil bruge til tidlig tilbagebetaling.

Konceptuelt vil disse beregninger også fungere for din situation, men for de nøjagtige tal skal du selv lave beregningerne.

Sådan afbetaler du et realkreditlån med annuitetsbetalinger mere rentabelt

Med annuitetsudbetalinger giver du banken det samme beløb hver måned for at tilbagebetale lånet. Samtidig er betalingsstrukturen ikke den samme i forskellige måneder. Normalt er mindst halvdelen af det procenter i starten - se din udbetalingsplan for de nøjagtige proportioner.

I vores eksempel er den månedlige betaling 18.209 rubler. I alt skal du give banken 1.747.546 rubler med en overbetaling på 547.546 rubler.

Førtidig tilbagebetaling med kortere løbetid

Hvis du betaler yderligere 5 tusind rubler om måneden og forkorter låneperioden, sparer du 171.647 rubler på rentetilbagebetaling og betaler banken fuldt ud om 5 år og 8 måneder.

Førtidig tilbagebetaling med fald i betaling

Hvis du reducerer betalingen, sparer du 103 540 rubler, afbetaler realkreditlånet om 7 år og 8 måneder. Samtidig vil din betaling i de seneste måneder være så lille (mindre end 5 tusind rubler), at du praktisk talt ikke vil føle det.

Tilbagebetaling med fald i den månedlige ydelse og stigning i førtidsbetalingen

Tidlig tilbagebetaling med en reduktion af realkreditlånets løbetid virker mere rentabel: du sparer mere, betaler hurtigere af på al gælden til banken. Men når man beregner en strategi med en faldende betaling, er der et men: forskellen mellem den indledende månedlige betaling og den nedsatte falder normalt ud af rampelyset.

For betalinger med en reduceret løbetid fortsætter du med at betale 18.209 + 5.000 rubler og skiller dig af med 23.209 rubler. Når du reducerer betalingen, starter du med det samme beløb og går gradvist til 1.874 + 5.000 = 6.874 rubler.

Men du kan tilføje forskellen mellem de oprindelige og nuværende betalinger til det beløb, der er afsat til førtidig tilbagebetaling på månedsbasis.

Og i dette tilfælde afbetaler du på magisk vis realkreditlånet samme dato og med samme overbetaling som ved førtidsindfrielsen med en nedsættelse af løbetiden.

Hvis din økonomiske situation en dag forværres, kan du til enhver tid udskyde førtidig tilbagebetaling og betale det nedsatte beløb månedligt. Med førtidig tilbagebetaling med kortere løbetid er du frataget denne luksus.

Derudover tillader nogle banker delvist at tilbagebetale et realkreditlån online kun med et fald i betalingen, og for at forkorte løbetiden skal du gå til en filial. Hvis et ansigt-til-ansigt møde med kreditinstituttets medarbejdere ikke er noget for dig, er denne tilbagebetalingsmulighed perfekt.

konklusioner

1. Hvis du er sikker på, at du altid vil have penge til den indledende hovedbetaling og 5.000 til førtidig tilbagebetaling, gør det ingen forskel for dig, hvordan du tilbagebetaler: med en reduktion af løbetiden eller med et fald i betalingen ifølge den tredje mulighed, hvis du giver det samme beløb månedligt …
2. Hvis du regner med, at den økonomiske situation kan blive forværret om et par år, skal du vælge en førtidig tilbagebetaling med fald i udbetalingen og under hensyntagen til forskellen mellem den oprindelige udbetaling og den nuværende. Der vil være problemer - du kommer videre til betalinger efter tidsplanen, og du skal betale markant mindre månedligt end ved realkreditlånets start. Der vil ikke være nogen problemer - afdrag på realkreditlånet lige så hurtigt og med samme fordel som dem, der har tilbagebetalt det før tid med en reduktion af løbetiden.
3. Hvis realkreditlånet stadig er en tung byrde for dig, men du er klar til på en eller anden måde at skære 5 tusind rubler ud om måneden, skal du gå ved at reducere betalingen. Du vil altså betale lånet tilbage i de samme 8 år, men efterhånden bliver det nemmere og nemmere for dig. Og du kan spare lidt.

Hvordan det er mere rentabelt at betale et realkreditlån med differentierede ydelser

Banker tilbyder sjældent differentierede ydelser, men det er stadig muligt at optage et realkreditlån med sådanne betingelser. I dette tilfælde er hovedgældens størrelse opdelt i lige store dele, renter opkræves månedligt på restbeløbet af gælden. Derfor er beløbet for betalingen gradvist faldende.

For realkreditlånet fra vores eksempel i en sådan situation vil overbetalingen være 484.958 rubler, betalingen i den første måned - 22.500 rubler, i den sidste måned - 12.604 rubler. For at beregne fordelen, lad os f.eks. bruge en af siderne med låneberegnere.

Førtidig tilbagebetaling med kortere løbetid

På kun 5 tusinde om måneden reducerer du overbetalingen af renter med 137.121 rubler og afbetaler realkreditlånet på 5 år og 8 måneder. Samtidig skal du hver måned betale mindre og mindre beløb på grund af differentierede betalinger.

Bemærk venligst, at beregneren ikke inkluderer førtidig tilbagebetaling ved første betaling. Men hvis det var muligt, ville tallene ændre sig lidt.

Førtidig tilbagebetaling med fald i betaling

Når størrelsen af betalingen reduceres, går processen også i retning af at reducere begge parametre, omend ikke så hurtigt. Dette skyldes et fald i den andel, der går til afdrag på hovedgælden på månedsbasis.

Det viser sig, at med denne tilgang vil 94.196 rubler blive sparet, du vil betale af på realkreditlånet om 7 år og 1 måned.

Tilbagebetaling med fald i den månedlige ydelse og stigning i førtidsbetalingen

Det giver ingen mening at beregne forskellen mellem den oprindelige betaling og den nuværende: den dannes hovedsageligt på grund af et fald i renten. Og betalingen vil blive så og så reduceret afhængigt af den entusiasme, du vil betale hovedgælden med.

konklusioner

1. Hvis du er tilfreds med størrelsen af hovedgældens andel i betalingsstrukturen, så forkort låneperioden. Under alle omstændigheder vil størrelsen af den månedlige ydelse falde hurtigere end oprindeligt på grund af reduktionen af saldoen på hovedgælden.
2. Nedsættelse af betalingen forsinker dit forhold til banken markant - i dette særlige tilfælde i 1 år og 7 måneder. Samtidig falder den månedlige betaling for første gang ikke så hurtigt, som vi ønsker: for betalinger uden tidlige betalinger efter et år med realkreditlån vil dens størrelse være 21.405 rubler, for tidlige betalinger med et fald i betalingen - 20.345 rubler.