Sådan afbetaler du gæld og finder finansiel stabilitet i 7 trin

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Ingen svindel, sportsvæddemål og ekstreme besparelser.

Halvdelen af russerne har udestående lån. Folk sætter sig ikke i gæld på grund af et godt liv: Mange har simpelthen ikke penge nok til at købe husholdningsapparater, til behandling, reparationer eller endda til mad. Umiddelbart virker lån som en god løsning, men i sidste ende gør de kun debitor fattigere: 13 % af russerne bruger 40-50 % af deres indkomst på månedlige betalinger.

At betale af på gæld betyder en væsentlig forbedring af din økonomiske situation.

Og til dette har du først og fremmest brug for en fungerende strategi. Dave Ramsey, finansekspert, tv- og radiovært og forfatter til flere bøger, kom med en plan, der består af syv "baby"-trin. Sådan bruger du det.

Hvad er essensen af systemet med børns trin

Vejen til økonomisk frihed består ifølge Ramsey af syv "barnlige" trin. Men det blev de ikke kaldt, fordi de er lette. Omvendt. Når et barn lærer at gå, er de første skridt meget vanskelige for ham. Samt en voksen, der bare lærer at leve uden gæld og styre sin økonomi.

Syv-trins-systemet blev opfundet i USA, men folk over hele verden bruger det med succes. Inklusiv russerne. Teknikken afslører ingen magiske hemmeligheder, tilbyder ikke mirakler, tricks og skænderier - den hjælper bare med at sætte et mål, motiverer og lærer dig at fordele penge og energi korrekt.

Sådan slipper du af med gæld ved hjælp af dette system

Trin 0. Sikre dine "fire vægge"

I begyndelsen af vejen til økonomisk frihed anbefaler Ramsey at tage en fast beslutning: Tag aldrig lån igen, medmindre det er absolut nødvendigt. Han råder dig til at klippe og smide dine kreditkort og love dig selv ikke at betale med dem for onlinekøb. Når beslutningen er truffet, skal du sikre dine fire vægge.

Det vil sige, sørg for at betale for alt det væsentlige: for eksempel bolig, lægebehandling, studie.

Indbetal penge til leje af lejlighed, afdrag på gæld til boliger og kommunale tjenester. Hvis en bil eller et vigtigt husholdningsapparat går i stykker, skal du betale for reparationen. Løs akutte helbredsproblemer. Så alle disse udgifter ikke distraherer dig i fremtiden.

Trin 1. Saml $1.000

Ved første øjekast virker dette trin mærkeligt. Hvorfor spare penge, hvis det ville være mere logisk at begynde at betale af på al gæld med det samme? Men denne lille reservefond er nødvendig for at sikre sig mod uforudsete begivenheder.

Hvis du i den nærmeste fremtid har akut brug for penge, så vil du i stedet for at bryde dit løfte og optage endnu et lån bruge din opsparing.

Plus, lager vil hjælpe dig med at føle dig roligere og mere selvsikker. Og det er nødvendigt for at komme videre.

Trin 2. Betal al gæld undtagen realkreditlånet

For at gøre dette foreslår Ramsey at bruge sneboldmetoden - det vil sige at fjerne gæld og lån fra mindste til største. Lad os tage et hurtigt kig på denne model med et eksempel.

Lad os sige, at du har to lån: til et køleskab med en månedlig betaling på 2.000 rubler og til reparationer med en betaling på 5.000. Du starter med at forsøge at betale af på lånet til køleskabet så hurtigt som muligt: tag mere arbejde, spar alt ekstra penge, selv 100 rubler, sat på en kreditkonto. Dette vil højst sandsynligt hjælpe dig med at betale lidt hurtigere.

Men når lånet er tilbagebetalt, slapper man ikke af. 2.000,-, som blev givet for køleskabet, lægges oven i betalingen for reparationen. Således tilbagebetaler du også det andet lån hurtigere, fordi du betaler månedligt ikke 5000, men mindst 7000 rubler. Hvis du stadig har gæld, fortsætter du med at betale dem af med den samme algoritme.

Sneboldmetoden bliver nogle gange kritiseret og foreslået at bruge lavinemetoden i stedet for. Her er alt omvendt: Gæld tilbagebetales fra højeste (prioritet) til laveste.

Det menes, at lavinemetoden vil hjælpe dig med at betale gæld hurtigere, mens sneboldmetoden giver dig mulighed for at gøre dette på en mere afslappet og behagelig måde.

Trin 3. Opret en nødfond i 3-6 måneder

Når du har betalt af på lån, skal du ikke give dig i kast med alle de dårlige ting og ikke begynde at bruge for meget. Alle de midler, du brugte på månedlige betalinger og andre beløb, som du formåede at tjene eller spare, bruger du nu til at oprette en anden aktie.

Denne gang, sådan at hvis du mister dit arbejde eller bliver syg, kan du leve af disse penge i mindst tre måneder. Logikken her er den samme som i det første trin: Opsparing vil spare dig for nye lån i tilfælde af force majeure.

Trin 4: Begynd at spare op til pension

Forfatteren til systemet er en amerikaner, og det amerikanske pensionssystem er anderledes end vores. Men både i Amerika og i Rusland forsøger fremsynede mennesker at begynde at spare op til alderdommen så tidligt som muligt. For os er dette endnu mere relevant: At stole på staten i denne sag er ensbetydende med at være i fattigdom.

Nogle af de penge, du gav til at oprette en nødfond, skal nu afsættes til pension.

Det anbefales, at du starter med 15 % af din månedlige indkomst og forsøger at øge dette tal. Du kan sætte penge på et indskud eller købe værdipapirer med dem.

Trin 5. Spar op til uddannelse for børn

For russere virker dette trin måske ikke så vigtigt. Selvom andelen af betalt uddannelse i Rusland for et par år siden nærmede sig 40%. Og det skyder i vejret, og det samme er udgifterne til træning. Derfor ville det være rart for forældre, hvis børn planlægger at gå på universitetet en dag.

Midler, der plejede at blive brugt til at betale af på lån ved hjælp af sneboldmetoden, begynder du på dette tidspunkt at spare op til uddannelse af dine børn. Eksklusive de penge, du sparer op til pension.

Hvis du ikke har børn, kan du afsætte midler til din egen uddannelse eller til noget andet, som du synes er meget vigtigt. Eller bare spring dette trin over.

Trin 6. Betal dit realkreditlån

Nu har du en nødkasse, du har sparet midler op til uddannelse af dine børn (i hvert fald til et par års studier) og er vant til at spare en del af din indkomst op hver måned. Måske har tidligere succeser motiveret dig (som mange af dem, der er blevet hjulpet af dette system) til at blive klogere på penge, til at lede efter nye indtægtskilder.

Så anbefaler Dave Ramsey at følge en velkendt algoritme. Det beløb, du afsætter til uddannelse, og eventuel yderligere indkomst, skal du på dette stadium lægge til din månedlige afdrag på realkreditlån for at betale af på det så tidligt som muligt.

Under hensyntagen til de russiske realiteter bør det femte og sjette trin måske vendes: Først skal du betale af på realkreditlånet og derefter spare op til uddannelse. Hvis du ikke har optaget et realkreditlån, skal du springe dette trin over.

Trin 7. Nyd økonomisk frihed

På dette tidspunkt er du fri for gæld, og du har opsparing nok til ikke at være bange for uforudsete omstændigheder. Det vigtigste nu er at holde dit løfte og ikke gå i gæld længere. Og bliv selvfølgelig ved med at spare på det, der betyder noget for dig: pension, fast ejendom, rejser, investering og forretning.