Hvordan vi betalte et otteårigt realkreditlån af på et år og to måneder ved hjælp af Lifehackers råd

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Natalia Kopylova fortæller, hvordan en foreløbig beregning og rimelige besparelser var med til at betale lånet tilbage før tid og ikke dø af sult.

I 2018 købte min mand og jeg en lejlighed. Vi manglede 1, 4 millioner rubler, og det var dem, vi lånte fra banken til 10% om året i otte år. Den 14. august overførte institutionen penge til de tidligere ejere af lejligheden. Hvis alt gik efter bankens plan, ville vi have betalt det fuldt ud i august 2026 og overbetalt 639,5 tusind rubler.

Vi foretog den sidste betaling i oktober 2019 og overbetalte 91,5 tusinde - syv gange mindre. Samtidig vandt vi ikke i lotteriet og modtog ingen arv, men sparede simpelthen nidkært, arbejdede hårdt og beregnede alt på hvert trin. Der er mange artikler om Lifehacker, der fortæller dig, hvordan du gør dette, og de virker – det er markeret.

Dette er ikke min første tekst, hvor jeg deler min personlige erfaring, så jeg vil straks præcisere et punkt. Deler du 1,4 millioner (og med renter - 1,5 millioner) med 14 måneder, får du et ret stort beløb. Nogen læser måske ikke teksten færdig, men skriver straks i kommentarerne om de små lønninger i regionerne, og at halvdelen af landet lever for 15 tusinde om måneden pr. Det er en rimelig pointe, men min mand og jeg havde et primært mål om at betale gælden af, ikke at eksperimentere med en anden. Derfor gik vi ud fra vores egen indkomst i øvrigt ganske gennemsnitlig Resultater af den socioøkonomiske udvikling af Sankt Petersborg for januar-august 2019 i Sankt Petersborg i Sankt Petersborg.

Heldigvis skalerer finansiel rådgivning godt. Hvis du tænker på et realkreditlån, og du har penge til det, vil anbefalingerne virke for dig. Du må ikke betale gælden tilbage på et år, men du kan gøre det hurtigere, hvis du finder det passende.

Besluttede om der skulle tages et realkreditlån

Mange er negativt indstillet på realkreditlån og mener, at det er nemmere at spare op eller bo hele livet i en lejet lejlighed, bare ikke at falde i slaveri til banken. Her træffer alle naturligvis deres valg. Men det er godt, når det er baseret på beregninger og understøttet af sund fornuft, og ikke blot et grundløst had til kreditprodukter.

For os er realkreditlån blevet den mest profitable strategi. Dette stod klart inden lejlighedskøb og blev endnu mere tydeligt efter. Her er nogle overvejelser:

• Før vi købte, lejede vi en lejlighed i næsten tre år for 22 tusind rubler om måneden og formåede at give 748 tusind. Den obligatoriske månedlige ydelse for realkreditlånet var stort set den samme, hvilket betyder, at vi ikke mistede noget.
• Vi kunne blive ved med at bo i en lejet lejlighed, og sætte udbetalingspengene på et depositum. Derfor ville vi først have indsamlet det beløb, som vi købte bolig for, om fem år. Sandt nok er der praktisk talt ingen chance for, at vi senere ville finde en lignende lejlighed til den slags penge.
• Motivationen for at spare og spare uden et realkreditlån ville være meget lavere. En ting er, når du betaler gæld af, og en anden ting, når du sparer til fremtiden. Det handler måske ikke om dig, men det fungerede godt for os.
• I forhold til boligspørgsmål har realkreditlån i høj grad forbedret vores livskvalitet. For 22 tusind rubler lejede vi bolig i udkanten, selvom det var tæt på metroen. Soveområderne har deres fordele, men for os var det ikke den bedste mulighed. Med samme betaling i form af et realkreditlån slog vi os ned i centrum. Alle yndlingssteder, etablissementer, institutioner i gåafstand. Du spilder praktisk talt ikke tiden på vejen, og hvis du gør det, så går du en tur og hænger ikke på skinnen i metroen.

Så beslutningen var indlysende for os.

Når du overvejer, om du skal optage et realkreditlån, skal du overveje alle faktorer, ikke kun materielle. Måske bor du godt i et lejet værelse ikke langt fra arbejdet, og på et realkreditlån har du råd til en etværelses lejlighed, men i udkanten, og argumentet "men dit eget" er en tom sætning for dig. Hvordan vil boligkøb påvirke din livskvalitet? Vil det beskytte mod problemer eller tværtimod skabe nye? Det er vigtige spørgsmål, der skal besvares.

Vi fulgte bankens handlinger

Når du har underskrevet låneaftalen, skal både du og banken følge dens betingelser. Derfor, for ikke at komme i en ugunstig stilling, skal du følge bogstaveligt talt hvert trin i kreditadministratoren og hver linje i dokumenterne.

Selvfølgelig, før du beslutter dig for en alliance med en eller anden finansiel institution, er det nødvendigt at sammenligne alle tilbud på markedet ved at læse hvert bogstav. Lad os sige, at en bank udsteder et realkreditlån til 9,5 %, og en anden til 10,5 %. Valget ser ud til at være indlysende. Men det viser sig, at renten i den første bank først er gyldig, når ejendomsforsikringen for transaktionen er lavet. Som følge heraf kan en højere procentdel være mere rentabel.

Vores hus blev opført i 1904, så valget af banker var begrænset: Oftest udstedes realkreditlån til lejligheder i bygninger tidligst i 60'erne og 70'erne. Listen blev reduceret til én institution, men der var problemer nok.

Kort sagt blev vi oprindeligt betragtet som en urimelig høj sats, selvom vi samlede hele pakken af dokumenter. Jeg måtte kæmpe tilbage hver halve procent. Som et resultat lykkedes det stadig lederen at ignorere 2-NDFL-certifikatet, selvom det faktum, at det var vedhæftet, nemt blev bekræftet takket være det elektroniske dokumentflow. Vi havde dog ikke tid til at skandalisere: handlen var planlagt til i morgen, så vi måtte stoppe ved 10 % i stedet for 9,5 %. I starten drejede det sig om et tal tæt på 12 % (ja, i 2018).

Så husk: Den procentsats, som banken tidligere har beregnet til dig på realkreditlånet, er ikke nødvendigvis den endelige. Du kan kæmpe for det.

Tjek om der er særlige forhold, hvilke dokumenter der skal medbringes for at påvirke procentsatsen. Og læs omhyggeligt de papirer, du underskriver. For eksempel fik vi den forkerte dato for købs- og salgstransaktionen i kontrakten og lavede et par mindre fejl, men det lykkedes os at fange dem i tide.

Vælg den optimale betaling

Vores månedlige betaling var 21.243 rubler. Vi kunne have bidraget mere, men vi slog os fast på dette tal som det mest komfortable. Vi betalte næsten det samme beløb - 22 tusind rubler - for en lejet lejlighed, hvilket betyder, at disse udgifter ville være blevet givet til os uden problemer. Hvis en af os mistede sit arbejde, ville den andens indkomst være nok til et realkreditlån og mad. Så vi har bare forsikret os i tilfælde af force majeure.

Tesen om behovet for at vælge en behagelig betaling ville være perfekt illustreret af en situation i livet. Heldigvis dukkede dette ikke op i et år. I en længere periode på 8, 10, 15 år vil dette være meget nyttigt.

Sørg for at tage vare på sikkerheden. Betalingskomfort, nødfond, døds- eller invaliditetsforsikring er vigtige ting. Du ønsker ikke at tænke på dem, når alt er i orden. Men hvis situationen en dag ændrer sig, så vil du ikke fortryde at have forudset det.

Passede en lejlighed med renovering

Det er usandsynligt, at interiøret i vores lejlighed får mange likes på Instagram. Men det så anstændigt nok ud at flytte ind og bo i uden at bruge penge på renovering. Derfor havde vi råd til at fokusere på realkreditlån.

Dette punkt bør tages i betragtning med det samme i beregningerne. Vil du tilbagebetale lånet hurtigst muligt, skal du donere noget. Men hvis du bare vil friske interiøret op, bliver det måske ikke særlig dyrt.

Vælg en strategi for førtidig tilbagebetaling af realkreditlånet

Gode intentioner om at betale lånet af så hurtigt som muligt er ikke nok – du skal have en plan. Hellere endda nogle få. For det første vil det hjælpe dig med at vurdere, hvorfor du egentlig kommer til at anstrenge dig. Når du ser mængden af sparede renter og afkortningen af tidsrammen, er motivationen meget højere. For det andet vil beregningerne vise, hvor svært det er at stå imod på vejen mod førtidig tilbagebetaling.

Vi skulle betale et forskud på månedsbasis og reducere beløbet for betalingen. Men samtidig ville forskellen mellem udbetalingen og den nuværende også gå til at betale af på realkreditlånet. Faktisk for os ville betalingen stadig forblive fast. Så lavede jeg to planer (begge er i Google Sheets):

• Mængden af den månedlige betaling er 21.243 rubler plus 20 tusind. I dette tilfælde ville vi have givet realkreditlånet på 3 år og 6 måneder med en overbetaling på 253 tusind.
• Mængden af den månedlige betaling er 21.243 rubler plus 40 tusind. Vi ville betale lånet af på 2 år og 2 måneder med en overbetaling på 169 tusind.

Sådanne beregninger viser alt klart: når du betaler, hvor meget sparer du. Selvom du ikke kan lave forhåndsfrister hver måned og planlægger at gøre det en gang i kvartalet, om året, vil tallene sætte alt på sin plads.

Separat er det værd at bemærke en lille forskel mellem disse to planer - lidt over et år og 84 tusind rubler. Og hvis 20 tusinde virkelig radikalt ændrer situationen, så er ændringerne med 40 tusinde ikke så imponerende. Samtidig er 20 tusinde om måneden (forskellen mellem disse to strategier) mange penge, der kan give en højere levestandard.

Hvis realkreditlånet i ethvert scenarie tager flere år, er det bedre at vælge en mere lempelig løsning og leve fuldt ud end at spænde selen i lange, lange måneder.

Det er kun værd at vælge vejen for totale strabadser og restriktioner, hvis vi taler om en meget kort afstand. Eller hvis du kom med en fin overskrift som "Sådan betalte jeg et otteårigt realkreditlån af på halvandet år", som jeg gjorde.

Faktisk gik det endnu hurtigere, og sådan blev det. I den første måned gav vi forud for tidsplanen alt, hvad vi havde tilbage efter aftalen fra de allokerede for en sikkerheds skyld. Så i tre måneder betalte de regelmæssigt efter den anden plan. Og så satte jeg mig ned og lavede et tredje skema, hvor jeg forud for skemaet beregnede de maksimale beløb, som vi kunne give væk uden at sulte ihjel. Vi holdt fast ved det til det sidste og lavede justeringer undervejs.

Pantet blev betalt med fanatisme

Der er ingen hemmelighed her. For at frigøre flere penge skal du:

• tjene mere;
• bruge mindre.

Begge strategier blev brugt.

Hvordan tjente vi penge

De fleste banker udsteder realkreditlån, hvis låntageren har arbejdet på det sidste sted i mere end fire måneder, så du kan være sikker på, at han har bestået prøvetiden. Derfor ventede vi bare, inden vi underskrev kontrakten. Inden for en måned efter det gik manden til et andet job og øgede sin indkomst 1,5 gange. Der er visse risici her: Hvis du ikke er sikker på dine evner, kan du stå uden arbejde overhovedet i prøvetiden. Derfor er det vigtigt at forstå din værdi på arbejdsmarkedet tilstrækkeligt. Min mand havde flere forslag på samme tid, og de kommer med jævne mellemrum hele tiden, så vi bekymrede os ikke om dette.

Som studerende blev jeg ikke svigtet af strategien: du føler, at du ikke har penge nok, begynder at arbejde hårdere.

Med årene blev jeg klogere og indså, at man ideelt set ikke skulle arbejde mere, men få mere for den samme mængde arbejde, men sådan bliver det.

Jeg arbejder med flere virksomheder, nogen betaler mig faste beløb, nogen artikel for artikel. Så i mit tilfælde er begge strategier effektive – arbejd mere og få mere. Så jeg skrev meget, talte med eksperter, interviewede, læste forskning og dokumenter og skrev så igen - selv om nætterne og i weekenden.

Hvis du er bekymret for en mand uden min omsorg, så behøver du det ikke. Han var også involveret: han tydede heroisk mine interviews, ledte efter og klippede billeder ud, klippede gifs – generelt hjalp han så meget han kunne.

I processen var jeg nødt til at opgive mindre betalte projekter til fordel for mere betalte for at arbejde ikke kun meget, men også effektivt. Selvom der nogle gange skete mirakler, og kunderne selv tilbød mere.

Så hvis du arbejder hårdt og hårdt, vil det blive belønnet. Hvis ikke, så prøv at arbejde hårdt og hårdt for en anden.

Hvordan brugte vi

Alle de resterende måneder gav jeg hele min løn til skillingen, og "til skillingen" er ikke et metaforisk udtryk her. Ægtemanden havde i første omgang kun størrelsen af den obligatoriske betaling, men så forhøjede han også sit bidrag.

I flere måneder forsøgte vi at leve for 18 tusinde, men det var fuldstændig trist, så vi øgede udgifterne til 22 tusinde. Vi spiste på dem, tog offentlig transport, købte husholdningskemikalier, havde det sjovt. Den sidste udgiftspost er hårdest ramt. Før realkreditlånet gik vi i teatret mindst en gang om måneden, gik ofte i biografen eller på museum, til festivaler. I løbet af dette år har vi besøgt teatret to gange. Men de begyndte at gå i teatrene oftere til de billige morgenvisninger. Vi købte ikke tøj (og jeg købte heller ikke kosmetik) næsten hele året, med undtagelse af en kort pause til shopping (jeg skrev om dette i detaljer).

De besluttede at spare på maden klogt, fordi dette er et af de basale behov. Millioner er stadig ikke rentable på dette, og det er nemt at gøre livet uudholdeligt. For eksempel var jeg ikke klar til at opgive agurker, selvom vi taler om januar-bomuld.

Alt dette var mere usædvanligt end forfærdeligt.

Og her er det igen værd at vende tilbage til samtalen, der var i begyndelsen. Sandsynligvis, i øjnene af en familie, der bor på 15 tusind, var vi endda smukke. Men i forhold til vores sædvanlige levevis var det svært. Det er svært at forklare dig selv, hvorfor du ikke kan købe en slags affald til 100 rubler, selvom det er indlysende, hvad du kæmper for (for en smuk overskrift, som vi forstod ovenfor).

Og her kommer vi til det vigtigste: til 100 rubler. De betyder virkelig noget, hvis du ønsker at få lånet tilbage så hurtigt som muligt. Bogstaveligt talt alle ting, du ikke har købt, er vigtig. Der er ingen udgiftspost, inden for hvilken du tankeløst kan skynde dig til kassen. Hvert potentielt erhvervelse skal evalueres tre gange: er det virkelig nødvendigt? Det irriterer, frustrerer, fører til en dvale. Men resultatet er det værd, selv uden nogen overskrifter.

Alle uventede penge blev givet til at betale af på realkreditlånet

Til sidst går vi videre til det punkt, der åbner alle kortene: vi er ikke så gode. Vi tilbagebetalte omkring 150 tusinde realkreditlån takket være gaver. Med undtagelse af de penge, der er afsat til at købe tøj i foråret, alt, hvad der blev overført og overført til os på fødselsdage, nytår og kønsferier, indsatte vi på en realkreditkonto. Skattefradrag gik der også.

Og det er også en vigtig pointe. Du regnede alligevel ikke med tilfældige penge, så brug dem på dit realkreditlån, det koster dig ikke noget.

Hvad skal man læse om emnet?

Skattefradrag: hvad det er, og hvordan man sparer på dem

Kom med konklusioner

Et realkreditlån skræmte os ikke, i fremtiden vil vi tage et andet. Ind imellem lån tænker vi dette:

• Realkreditlånets omdømme er meget dårligere end sig selv. Jokes om diæten fra "Doshirak" og lignende arbejder for et negativt image. Vi lavede jo selv sjov. Men dette er praktisk talt ikke sandt.
• For at forhindre vittigheder om den præ-fede diæt i at blive en realitet, skal du beregne alt på forhånd og sørge for økonomisk sikkerhed. Der kan ikke være "måske" og "nåja" her.
• Det er værd at fokusere på at tjene mere, ikke at spare.
• Over lange afstande er det nødvendigt at opretholde en normal livsstil, herunder at tage på ferie, have det sjovt. Fordi penge kan tjenes, men tiden er det ikke.