Hvad er lån, og hvad kan du købe med dem?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Du kan købe alt for lånte penge. Men afkastvilkårene for forskellige typer lån vil være forskellige.

Hvad er lån

Målrettede lån

Banken udsteder midler til specifikke behov. I de fleste tilfælde ser du ikke engang disse penge: Kreditinstituttet overfører dem straks til sælgeren. Når det kommer til store lån, kan banken bede om sikkerhed og udbetaling.

Realkreditlån

Denne type lån omtales ofte blot som et realkreditlån, men det er ikke helt rigtigt. Pant er en panteform, hvor skyldneren ejer og bruger ejendommen, men kreditor kan sælge den, hvis forpligtelserne i henhold til låneaftalen overtrædes. En af de mest almindelige former for realkreditlån er at købe et ejendomsobjekt på kredit, som vil være sikkerheden.

Realkreditlån er kendetegnet ved en lang låneperiode og en relativt lav rente (den vægtede gennemsnitsrente på realkreditlån var i juli 2018 9,48 %, for andre lån, bortset fra billån, i en periode på et til tre år - 15,39 %).

Ved hjælp af realkreditlån kan du købe:

• en lejlighed i en ny bygning eller på det sekundære marked;
• Hus;
• jordlod;
• dacha;
• garage;
• Selskab.

Og listen over objekter til et realkreditlån er ikke begrænset til dette. Du kan for eksempel optage et lån til at bygge et hus ved at belåne en grund eller en lejeret til den.

Ved køb af bolig på kredit angives det i Statens Ejendomsregister, at genstanden er pantsat. Du kan fjerne hæftelsen efter lånet er tilbagebetalt. Inden da kan ejeren af ejendommen ikke indgå transaktioner med den uden bankens viden.

Billån

Dette er et særligt lån til køb af et køretøj, hvor bilen forbliver pantsat til banken. Og for at skyldneren ikke skal få fristelsen til at sælge bilen, opbevares ejendommen i et pengeinstitut. Du kan afhente dokumentet, når lånet er fuldt tilbagebetalt.

Forhandlere tilbyder ofte billånsmodtagere de mest attraktive betingelser for at købe en bil.

Det er rigtigt, at de oftest kompenseres af behovet for en CASCO med et maksimalt sæt risici for hele låneperioden.

Takket være forsikringer og sikkerheder kan banken tilbyde en ikke særlig høj rente. I juni var det i gennemsnit 14, 83% om året, når de køber en ny bil.

Uddannelseslån

Formålet med lånet fremgår tydeligt af navnet: pengene går til at betale for undervisning, og normalt taler vi om universiteter. Kreditbetingelserne kan dog variere dramatisk.

Nogle banker giver lån til studerende. I dette tilfælde, mens han studerer, betaler skyldneren kun renter for brugen af penge; han vil begynde at tilbagebetale hovedgælden efter at have modtaget et diplom.

Nogle pengeinstitutter vælger ikke at tage risici og sætter en lavere aldersgrænse for låntageren. Det kan for eksempel være 21 år gammelt. I dette tilfælde antages det, at ansøgerens forældre vil tage lånet, eller han er selv allerede solidt på benene, da gårsdagens dimittend fra skolen ikke opfylder betingelserne.

Målrettede forbrugslån

Denne gruppe af lån omfatter lån til køb af husholdningsapparater, rejsekuponer, byggevirksomhed og lægeydelser. Hvis du køber en pels på kredit i en butik med pelsprodukter, så passer den også ind i dette afsnit.

Normalt er beløbene små, og der kræves ingen depositum. Betingelserne afhænger i høj grad af, hvad butikken har aftalt med banken om.

Afdrag er i dette tilfælde også en form for målrettet lån. Det er bare det, at købmanden sælger varerne til banken billigere end dig, og forskellen går så til pengeinstituttets indkomst i form af renter.

Refinansiering

Refinansiering af et lån er at få et nyt lån fra en anden bank på mere fordelagtige vilkår for at tilbagebetale det gamle. I bund og grund snyder en finansiel institution en kunde fra en konkurrent. Den tilbagebetaler dit lån til en anden bank før tid, og så betaler du den nye långiver både hovedstolen og den opdaterede rente. Du får en lavere sats, den finansielle institution er dine penge.

Upassende lån

Uhensigtsmæssige forbrugslån

Du tager bare det beløb, du har brug for, fra banken og bruger det efter eget skøn. Men da banken ikke modtager sikkerhed og ikke kan kontrollere dit forbrug, forsikrer den sine risici med højere renter på sådanne lån.

Der er ikke-målrettede lån, der er forklædt som målrettede. Du anmoder om penge til konkrete udgifter, og det tager banken højde for ved godkendelse af lånet. Men faktisk kan institutionen ikke kontrollere dig på nogen måde. For eksempel åbnede forretningsmanden Fjodor Ovchinnikov en boghandel og tog penge fra banken til reparationer.

Mikrolån

Små beløb, der udstedes til klienten med næsten ingen verifikation af hans samvittighedsfuldhed og med et minimum af dokumenter. Men renten på disse betingelser tilbydes også ekstremt høj. På grund af dette, tidligere, i tilfælde af manglende betaling, kunne gælden for en person, der ansøgte til en mikrofinansieringsorganisation, vokse tidoblet på et år.

Nu må den maksimale overbetaling på mikrolån ifølge loven ikke overstige gældsbeløbet med mere end tre gange. Men det forhindrer ikke institutionerne i at opkræve renter og bøder.

Normalt bruges sådanne lån af folk, der ikke er i stand til at få et banklån på acceptable vilkår.

Kreditkort

Du kan låne det begrænsede beløb i banken og tilbagebetale det, når det er muligt. Der er en henstandsperiode for kort, når der ikke opkræves renter for at bruge penge fra et kreditkort.

Hvordan man bruger kortet for ikke at komme i gæld, skrev Lifehacker. Hvis du følger reglerne, kan du undvære overbetalinger.

Hvilket lån man skal vælge

Til at begynde med bør du beslutte, om du overhovedet har brug for et lån, rådgiver Sergey Leonidov, administrerende direktør for den finansielle aggregator Sravn.ru. Han anbefaler ikke at tage lån af to typer:

1. I butikker til køb af varer - møbler, elektronik og så videre. Det bliver nemmere og billigere at spare op for at undgå en meget stor overbetaling for varerne.
2. Payday lån fra mikrofinansieringsselskaber - på grund af de enorme renter.

Andre former for lån har deres fordele og ulemper. For eksempel giver realkreditlån og billån mening, når du har brug for et rigtig stort beløb i en ret lang periode. For sådanne lån kan du søge om ydelser hos staten, en bygherre eller en bilforhandler. Men du vil ikke kunne afhænde ejendommen, så hvis du har brug for et relativt lille beløb, så bør du se på betingelserne for ikke-målrettede og usikrede lån.

Et vigtigt punkt for ethvert lån: du skal omhyggeligt håndtere alle betingelser for betalinger.

Sergey Leonidov Generaldirektør for den finansielle aggregator "Sravn.ru"

Hvis du har gjort noget forkert og ikke kan betale gælden, skal du bestemt ikke tage endnu et lån for at betale det første af, og også et kreditkort og en ny telefon på et kviklån. Du kan overveje at refinansiere et eller flere lån til en bedre rente, men ikke refinansiere på nogen vilkår, hvilket driver dig selv endnu dybere i trældom.

Undersøg markedet omhyggeligt. Det er ikke nødvendigt at omgå alle banker for at finde ud af betingelserne; du kan se dem på websteder for finansielle institutioner eller i særlige aggregatorer.