Hvad du skal vide, før du tager et billån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Et billån kan være mere rentabelt end et upassende forbrugslån, hvis du kommer ind i en særlig kampagne eller et statsstøtteprogram.

Hvad er et billån

Dette er et målrettet lån, hvorfra pengene kun kan bruges på køb af et køretøj. Du kan både købe en ny bil og en brugt. Men kredit for at købe en bil fra en privat sælger er ikke særlig villig og langt fra alle steder, så her er det bedre at vælge en bilforhandler, der sælger brugte køretøjer.

Billån er kendetegnet ved flere karakteristiske træk.

Løfte

Indtil lånet er tilbagebetalt, forbliver bilen pantsat til banken. Indtil da opbevares køretøjspasset (PTS) oftest i et kreditinstitut.

Dyr forsikring

Ifølge loven skal den pantsatte ejendom være forsikret mod risici for tab og skade. I de fleste tilfælde er banker ikke tilfredse med en OSAGO-politik - de bliver nødt til at udstede en CASCO.

Det øger i gennemsnit lånebeløbet med 10 %. Hvis bilen derimod ikke var forsikret og blev stjålet, vil låntager stadig tilbagebetale lånet fuldt ud.

Dmitry Molkov Direktør for finansafdelingen i AutoSpecCentre Group of Companies

Moderat rente

Baseret på statistik er der ikke behov for at tale om en global forskel generelt. I første kvartal af 2019 var den gennemsnitlige rente på et billån 17,1 % og på kontantlån - 17,62 %. Ifølge centralbanken er den vægtede gennemsnitsrente på lån i en periode på mere end tre år i februar 2019 12,76 %, og taget billån i betragtning er den allerede 14,13 %.

Men forskellen vil være synlig, når du begynder at se på specifikke bankforslag, der passer til din situation. Renten på et billån vil i de fleste tilfælde være lavere end på et uhensigtsmæssigt forbrugslån, da banken forsikrer sine risici med pant og har råd til at tilbyde mere fordelagtige betingelser.

Hvem udsteder et billån

Selvom du ansøger om et lån direkte hos en bilforhandler, i den modsatte ende, venter den bank, du underskriver en aftale med, stadig på dig.

Et kreditinstitut kan placere sin repræsentant direkte i en bilforhandler eller handle gennem en mellemmægler, der fungerer som forbindelsesled. Mæglere sender ofte ansøgninger til flere banker på én gang og forbinder dig med den, der er klar til at udstede et lån. Men det betyder ikke, at de vælger de mest gunstige betingelser for kunden. Men du skal højst sandsynligt betale for hjælp.

Hvad er billån

Der findes flere typer billån. Når du vælger, skal du ikke kun fokusere på de ønskede egenskaber, men også på de forhold, der er klar til at tilbyde dig.

1. Klassisk

Tilmelding sker efter standardordningen. Du sender en anmodning til banken. Institutionen tjekker din solvens, kredithistorik og beslutter, om du vil give dig et lån eller ej. Procentsatserne her vil være lidt lavere, da din samvittighedsfuldhed som kunde vil blive bekræftet.

2. Ekspreslån

Til registrering er 2-3 dokumenter nok, beslutningen om godkendelse træffes hurtigt. Risiciene i dette tilfælde opvejes af lidt højere procenter.

3. Factoring

Dette er et rentefrit lån med en imponerende udbetaling. Betaler du 50 % af prisen på bilen eller mere, kan resten af beløbet betales i rater.

4. Kredit med tilbagekøb (tilbagekøb)

Månedlige betalinger beregnes på en sådan måde, at du ved den sidste betaling skylder banken en anden del af beløbet - normalt 20-40%. For at tilbagebetale lånet kan du selv indbetale det resterende beløb eller sælge bilen til en forhandler, som betaler restbeløbet. Ordningen bruges oftere til status dyre biler.

Hvad er fordelene ved et billån

For at overveje fordele og ulemper ved et billån, skal det sammenlignes med noget. Hvis med et køb uden et lån, så er lederen i dette løb indlysende: fraværet af kredit er altid bedre end dets tilgængelighed (men der er en nuance, som diskuteres nedenfor). Lad os derfor sammenligne det med et almindeligt forbrugslån og skitsere de vigtige fordele.

1. Specialpris

Ofte tilbyder bilforhandlere særlige priser til dem, der tager et billån.

Kunden i banken bliver køber af bilen, og forhandlerne giver ofte rigtig gode rabatter til bankerne. Rabatten kan være op til 10%.

Suren Hayrapetyan Managing Partner, Rebridge Capital

I jagten på profit, glem ikke ekstra omkostninger, på grund af hvilke de faktiske omkostninger kan stige. Derudover gælder kampagner normalt for biler af en bestemt konfiguration eller involverer køb af optioner, som i sidste ende kan tvinge dig til at bruge mere, end du havde regnet med.

Men der er samme nuance her. Køber du en dyr bil, kan du altid købe den på kredit med rabat og betale lånet fuldt ud, en måned senere, uden at betale for meget i renter. Dette vil kun fungere, hvis forskellen i pris overstiger omkostningerne ved CASCO og andre relaterede omkostninger.

2. Muligheden for at modtage bistand fra staten

Det gunstige billånsprogram er blevet forlænget. Du kan modtage fra staten 10% af bilens pris til den første betaling, og hvis du bor i det fjerne østlige distrikt - 25%. For at kvalificere dig til programmet skal du opfylde et af to kriterier:

• dette er din første bil;
• du har to eller flere børn;

Der er også krav til den bil, du har tænkt dig at købe. Bilen skal være:

• ny;
• russisk forsamling;
• vejer op til 3,5 tons;
• værd op til 1 million rubler.

For at få statsstøtte skal du ansøge direkte om et billån til banken, men kun til den, der har tilsluttet sig programmet.

3. Godkendelse af et større beløb

Uhensigtsmæssige forbrugslån bakkes ikke op af noget. Sikkerheden for billån reducerer risikoen for manglende tilbagebetaling af penge for banken: i så fald vil den blot tage og sælge bilen. Derfor kan instituttet udstede væsentligt større beløb, end det ville godkende for et lån uden sikkerhed.

4. Længere udbetalingsperiode

I gennemsnit udstedes et billån for en periode på tre til fem år. Banker ønsker oftest at modtage penge udstedt under et målrettet forbrugslån tidligere.

5. Rente lavere

Hvis du kontakter banken med en anmodning om at beregne et forbrugslån og et billån til dig, vil betingelserne for det andet højst sandsynligt være mere fordelagtige - årsagen ligger i pantet. Men undtagelser er mulige her, og oftere end det ser ud til.

Banken kan til stadighed tilbyde dig et kreditkort med en vis grænse og vil ikke godkende et billån til et mindre beløb. Bare affinde sig med det, for det er umuligt at forstå dette - låneinstitutter oplyser ikke kriterierne for at vurdere klienter, så svindlere ikke bruger disse oplysninger.

Hvad er ulemperne ved et billån

Lad os sammenligne alt med den samme upassende forbrugerkredit.

1. Pantsat ejendom

Indtil du betaler lånet af og modtager TCP, vil du ikke kunne sælge bilen.

2. Dyr forsikring

Som vi allerede har fundet ud af, kan du ikke undvære CASCO. Men nogle gange pålægger bankerne yderligere forsikringstjenester. Du kan selvfølgelig takke nej, men så får du simpelthen ikke et lån.

For at lånet kan godkendes, er det muligt at udstede "pålagte" forsikringsydelser, og efter at have modtaget pengene, inden for to uger, skrive en erklæring om afslaget på forsikring til forsikringsselskabet. Pengene skal returneres inden for ti dage.

Orest Matsala ledende advokat for European Legal Service

3. Der er en udbetaling

Dette er ikke altid en forudsætning, når du ansøger om et billån, men mange banker kræver, at du betaler en del af prisen på bilen. Det behøver du ikke gøre, når du modtager et uhensigtsmæssigt forbrugslån.

4. Der er krav til bilen

Da banken tager bilen som pant, sætter den de kriterier, som bilen skal opfylde – for senere at sælge den, hvis du ikke returnerer pengene. Du kan købe alt med midler fra et forbrugslån.

Hvad skal du kigge efter, når du tager et billån

Overvej tilbud fra flere banker

Den veltalende sælger anbefaler kraftigt at optage et lån i en bestemt bank, og dette bør advare dig: med en høj grad af sandsynlighed er det gavnligt for ham og ikke for dig. Overvej flere muligheder for at vælge den bedste. Og specificer også betingelserne for et ikke-målrettet forbrugerlån.

Find ud af alle betingelserne for kampagnen

De oplysninger, du så på banneret, er selvfølgelig sandheden, men ikke alle. For at købet virkelig bliver rentabelt, skal du læse alle betingelserne. Ellers kan du fejlagtigt bruge meget mere, end du havde planlagt, og stadig betale renter af et oppustet beløb.

Tjek for skjulte egenbetalinger og forsikringer

Læs kontrakten omhyggeligt, og sørg for, at du forstår hver linje i den. Dette vil spare dig for ekstra udgifter og for problemer med banken, hvis du overtræder vilkårene i kontrakten, som du simpelthen ikke så op til.

Vurder udgifter og indtægter fornuftigt

Med et billån skal du budgettere ikke kun med den månedlige betaling, men også relaterede udgifter - forsikringsfornyelse, transportafgift, brændstof og så videre. Som følge heraf kan omkostningerne stige betydeligt og blive en tung byrde.

Hvad er bundlinjen

1. Et billån er et godt økonomisk instrument, hvis du bruger det rigtigt.
2. Hvis du tager et billån (og ethvert lån generelt), så læs aftalen grundigt og afklar alle betingelser.
3. Finder du et forbrugslån, hvis samlede omkostninger er lavere end de samlede omkostninger ved et billån, og banken godkender det beløb, du skal bruge, så vælg det. Spar på kaskoforsikringen og kunne disponere bilen som du lyster.