Tidlig tilbagebetaling af lån: 8 ting du skal vide

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Vigtig information til dem, der ønsker at spare renter.

1. Banken kan ikke forbyde dig at tilbagebetale lånet før tid

Hvis du optager et lån, der ikke er erhvervsmæssigt, så kan du ifølge loven altid tilbagebetale det før tid – helt eller delvist. Der er kun et men. Banken skal have besked om indbetaling af penge mindst 30 dage i forvejen. Et kreditinstitut kan dog afkorte denne periode. De nøjagtige detaljer vil fremgå af din låneaftale.

Nu accepterer store banker ansøgninger om indførelse af forud for tidsplanen via internettet, og betalingen tages i betragtning næsten øjeblikkeligt. Dette er en vigtig betingelse i konkurrencekampen, da folk er opmærksomme på muligheden for at betale gæld af før tid. Men nogle institutioner ønsker stadig at modtage ansøgninger på papir. Det er bedre at finde ud af dette, inden du optager et lån.

Bemærk venligst: du skal give banken besked, ikke bede om lov. Det vigtigste er at overholde deadlines. Så de kan ikke afvise dig.

2. Yderligere betaling for førtidig tilbagebetaling af lånet bør ikke tages

Banken kan kun opkræve et gebyr for levering af selvstændige ydelser. De betragtes som handlinger, som skyldes, at klienten får en yderligere gavnlig effekt. Indfrielse af lån – førtidig eller ej – er simpelthen en uundgåelig operation i henhold til låneaftalen.

Og endnu mere kan vi ikke tale om bøder. Loven giver dig mulighed for at tilbagebetale gælden før tid. Så du overholder bare normerne i den civile lovbog, du har ikke noget at få en bøde for. Hvis du bliver konfronteret med bankvilkårlighed og betalt ekstra, skal du gå til retten.

Men her er det vigtigt at huske nuancerne. Hvis det for eksempel står i låneaftalen, at du skal give besked cirka 15 dage før tid, og du bestemt gerne vil indbetale penge i dag, kan dette allerede blive en ekstra service. Banken møder dig derimod halvvejs: Den udfører en operation uden for kontrakten. De kan tage en provision for dette.

Alt dette er sandt, hvis du ikke optager et lån til iværksætteraktivitet. Ellers er situationen noget mere kompliceret, og du bliver nødt til at analysere hver enkelt sag for sig.

3. Meddelelse skal sendes

Normalt skal du blot angive beløb og dato for debitering i en særlig kolonne i mobilbanken. En simpel handling, men meget afhænger af den.

Lad os sige, at du besluttede at tilbagebetale lånet fuldt ud forud for tidsplanen, beregnede alt og satte det nødvendige beløb på kreditkontoen. Men de foretog sig ingen yderligere handlinger i håb om, at alt var indlysende: pengene ville blive trukket, og lånet ville blive lukket. Hvordan alt vil vise sig i praksis: Systemet henter automatisk beløbet for den månedlige betaling efter en tidsplan. Og så er det ikke nok, for du har talt pengene under hensyntagen til førtidig tilbagebetaling, og de vil begynde at opkræve dig med en forsinkelse, som er fyldt med problemer.

Du kan kun undvære, hvis du har tilbagebetalt lånet inden for 14 dage fra datoen for modtagelsen af pengene eller 30 dage, hvis lånet var målrettet.

4. Banken er forpligtet til at genberegne den fulde udgift til lånet

Hvis du har indsat en del af pengene før tid, skal institutionen genberegne den fulde udgift til lånet for dig. I dokumentet kan du se, hvad der er ændret: størrelsen af overbetalingen, løbetiden eller størrelsen af den månedlige betaling. Derudover vil en opdateret tidsplan blive sendt til dig, hvis den tidligere er udstedt til dig.

5. Det er bedre regelmæssigt at tilbagebetale lånet tidligt i små beløb end at akkumulere et stort afdrag

Lad os se på et eksempel. Du skylder banken 185 tusind, der er stadig 1 år og 10 måneders betalinger på 15% om året forude. I de næste seks måneder kan du enten indbetale 6, 16, 8, 2, 5 og 4 tusind rubler i rækkefølge, eller efter seks måneder betale 41 tusind rubler på én gang.

I det første tilfælde vil din gæld efter seks måneder være 97,7 tusind, overbetaling - 23,6 tusind. I den anden - 98, 85 tusinde og 25 tusinde, henholdsvis. På længere afstand eller med større mængder vil forskellen være mere overbevisende, men meningen er klar.

6. Det er ikke altid værd at indsætte penge, så snart de dukker op

Dette punkt er ikke i modstrid med det foregående. Nogle banker er klar til at afskrive de penge, som du indsætter på førtidsbetalingskontoen den dag, de krediteres. Men først beregner de, hvor meget renter der er løbet op på gældens saldo siden sidste månedlige afdrag og frem til i dag. Derefter trækkes dette beløb fra det, du har overført. Som følge heraf viser mængden af tidlig løbetid at være mindre, end du havde forventet. Og nogle gange betragtes det slet ikke som en tidlig indbetaling af penge.

Lad os sige, at du skylder banken 200 tusind rubler. Din månedlige betaling er 6.933 rubler, den er planlagt til den 14. februar. Du har 1.000 ekstra, du indbetaler den 29. januar. Logisk set burde din gæld reduceres til 199 tusind. Faktisk vil den tidlige løbetid blot blive taget i betragtning i kontoen for rentetilbagebetaling. Samtidig vil den månedlige betaling den 14. februar falde til 5.993 rubler, men det er ikke det, du ønskede.

Hvis din bank opererer efter en sådan ordning, er det mere rentabelt for dig at foretage en tidlig betaling på dagen for den obligatoriske betaling.

7. Det er vigtigt at beregne præ-terminen korrekt

Hvis din bank tager højde for en førtidig betaling på månedsdagen, er der også nuancer her. Det er vigtigt at have det korrekte beløb på din konto. Lad os sige, at betingelserne er de samme, du betaler 6.933 rubler. Vi besluttede at bidrage med 10 tusind mere før tidsplanen og skrev en tilsvarende ansøgning. Men på den rigtige dag var der kun 16.930 rubler på kontoen. Systemet vil først fjerne den nødvendige betaling. Og så vil han ikke være i stand til at gøre noget, fordi der ikke er noget specificeret beløb på kontoen: 3 rubler er ikke nok. Som et resultat vil det for tidlige simpelthen ikke passere.

8. Det er mere rentabelt at forny forsikringen for langfristede lån hvert år

Nogle gange tilbydes lånemodtagere at tegne en forsikring på én gang i hele løbetiden. De lover gunstige betingelser, og du skal ikke huske policen hvert år. Hvis du betaler lånet tilbage før tid, ser fordelen dog tvivlsom ud.

Når du tegner en forsikring årligt, udregnes den ud fra den faktiske lånesaldo. Hvis du gør det på én gang i hele perioden - fra det forventede i henhold til tilbagebetalingsplanen. Forskellen kan være dramatisk. Hvis du derudover indfrier gælden et år før tid, viser det sig, at du har betalt for meget i mindst 12 måneder.

Fra 1. september 2020 kan den selvrisiko, der er betalt for forsikring ved førtidig tilbagebetaling, returneres. Men dette gælder kun for kontrakter indgået efter denne dato.

Og endnu et punkt, der ikke er relateret til tidlige vilkår. Når forsikring virkelig virker, i stedet for at sætte kryds, bør den tage højde for din helbredstilstand. For eksempel, for den enkleste politik, kan betalinger afvises, hvis du har en kronisk sygdom - betingelserne vil blive præciseret i kontrakten. To år senere afsløres lånet for dig - det viser sig, at du ikke vil se forsikringsudbetalinger. Den årlige politikopdatering gør det muligt at tage højde for denne nuance.