Sådan lærer du at leve i et plus for at give dig selv en behagelig alderdom

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Du kan ikke være for ung til at samle pensionsopsparinger. Sammen med finder vi ud af, hvorfor alle har brug for det, og hvordan man vælger den optimale strategi.

Jeg har nok til alt, hvorfor skal jeg spare op?

Selve akkumuleringsprocessen er meningsløs. De muligheder, det giver, er vigtige. Og vi taler ikke om at købe fabrikker, aviser og skibe.

Der er flere tilfælde, hvor der er behov for besparelser for at opretholde en behagelig levestandard. Her er nogle af dem:

1. Fødsel af et barn. Kanin- og græsplæne-teorien fungerer kun i ordsprog. Faktisk mister en af forældrene en del af deres indkomst under barsel, og familiens udgifter stiger.
2. Tab af arbejde. Besparelser giver dig mulighed for ikke at blive enige i panik om det første tilbud, der kommer på tværs, bare for at lappe huller i budgettet, men at vælge en fremragende virksomhed med gode betingelser. For sjældne specialister eller topledere kan søgningen tage måneder.
3. Tab af ægtefælle. De, der bliver tilbage, må ikke kun bære sorgen på deres skuldre, men også byrden med at forsørge hele familien. Kapital vil ikke mindske tristhed, men det vil gøre livet lidt lettere.
4. Pensionering … Den gennemsnitlige løn i Rusland efter fradrag af personlig indkomstskat er 37.057 rubler, den gennemsnitlige pension er 15.414 rubler. Følgelig mister en person mere end halvdelen af sin indkomst ved pensionering, og yderligere økonomiske indtægter vil ikke være overflødige.

I de første tre tilfælde kan du ændre situationen i realtid: Find yderligere indtægtskilder, skift job til et højere lønnet job, klatre op ad karrierestigen, og generelt har du hele livet foran dig. Men du skal sørge for din pension på forhånd.

Bør staten ikke betale pensionen?

Som vi allerede sagde, efter indekseringen i 2019 er den gennemsnitlige pension i Rusland 15.414 rubler. Desuden er der i beregningerne taget højde for øgede pensionsudbetalinger til dommere, embedsmænd, stedfortrædere, hvilket forbedrer statistikken, men ikke livet for ældre mennesker, der ikke er inkluderet i disse kategorier.

Levelønnen for en russisk pensionist anslås til 8.615 rubler. Selv hvis du formår at opfylde dette beløb med køb af mad, husholdningskemikalier, betaling for tjenester, er de resterende penge næppe nok til at sikre en behagelig alderdom.

Derudover vil russerne på grund af stigningen i pensionsalderen begynde at modtage selv denne lille sum penge fem år senere. Og det strafferetlige ansvar for afskedigelse af personer i førpensionsalderen kan føre til, at arbejdsgiverne simpelthen ikke vil ansætte dem. Som følge heraf er der risiko for, at du mister dit arbejde længe før betalinger fra staten og overhovedet står uden en indtægtskilde.

Der er stadig lang vej til pension, hvorfor tage sig af det nu?

For at forsørge sig selv i alderdommen er det ikke nok bare at spare penge. Hvis du lægger regninger i en boks eller under en madras hver måned, vil de falde med inflationstakten og vil ikke have den ønskede effekt i det lange løb.

Besparelser vokser, når du får dem til at fungere. For at gøre dette skal du investere dem og overveje forskellige muligheder for investering. Alder betyder noget her: Jo mere tid du har på lager, jo flere muligheder har du for at afprøve forskellige investeringsmuligheder og øge din opsparing.

Lad os sige, at jeg indså vigtigheden af pensionsopsparing. Hvor skal man begynde?

Bestem dit økonomiske mål: hvor mange penge du vil modtage hver måned, eller hvor meget du vil have til pension. Vurder derefter startbetingelserne: hvor mange år du har tilbage til pensionering, hvor meget månedligt du planlægger at spare, hvor meget har du allerede sparet op.

Brug ITI Capital for at finde ud af din potentielle indkomst. Dette vil hjælpe dig med at vælge en strategi og på forhånd finde ud af, hvad du kan regne med for forskellige investeringsmuligheder.

Jo tættere på pensionen, jo mere pålidelige metoder bør du vælge. Princippet med en fugl i hånden fungerer her: Lad besparelsen vokse langsomt, men støt. Unge kan handle mere modigt: Du vil stadig have tid til at justere din investeringsstrategi, hvis noget ikke går som planlagt. Husk, at høje afkast altid er høje risici.

Bliv ikke hængt op i én måde at investere penge på: det er risikabelt.

Opsparingen bør deles og investeres i forskellige finansielle instrumenter. Dette vil yderligere reducere risikoen for at tabe penge.

Lad os prøve at tælle sammen?

Lad os. Lad os sige, at du er 35 år gammel, du kan spare 3 tusinde om måneden og ønsker at gå på pension som 65-årig. Derudover formåede du at spare 100 tusinde. Du planlægger at bruge på pension ikke mere end 40 tusind rubler om måneden.

Hvis du sætter penge på et indskud på 4% om året, vil du være i stand til at akkumulere 2,44 millioner rubler. Dette er nok til 5 års pensionisttilværelse.

Resultatet passede ikke dig, og du besluttede kun at beholde halvdelen af din opsparing på depositum. De øvrige 50 % investerer du i obligationer med et afkast på 9 % om året.

Resultatet på 4 millioner er mere behageligt: dette beløb vil være nok i 11 år.

Men pensionen er langt væk, så du kan investere nogle af pengene i højtforrentede aktier. Vi deler opsparingen og efterlader 20% på indskuddet, 60% vil blive investeret i obligationer og 20% - i aktier med et estimeret afkast på 14%.

Hvis alle tre strategier virker, vil disse besparelser holde i lang tid.

Og hvor skal man investere for ikke at risikere for meget?

Lad os overveje de mest populære muligheder.

Depositum

Traditionelt akkumuleringsværktøj. Ifølge centralbanken er den vægtede gennemsnitlige rente på indlån i over tre år 6,07 %.

Indskud er forsikret af staten, men kun for et beløb på op til 1,4 millioner rubler.

Føderale låneobligationer

Disse værdipapirer er udstedt af staten, så risikoen for at tabe penge ved køb af dem er minimal.

Det årlige udbytte af OFZ'er er nu anslået til et gennemsnit på 8% - højere end på indlån. Hvis du køber dem via en individuel investeringskonto, kan du øge din indkomst takket være en tilbagebetaling af indkomstskat på op til 52 tusind om året. Lifehacker fortalte sammen med ITI Capital i detaljer, hvordan man gør dette.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) er en børshandlet investeringsfond, der investeres i aktieindekser, råvarer, råvarer eller værdipapirer. Ved at investere i ETF'er investerer du i en pakke af værdipapirer dannet af fonden. Det er mere pålideligt end at købe aktier i en virksomhed.

ETF'er kan købes og sælges ligesom almindelige værdipapirer. Samtidig er ETF'er denomineret i amerikanske dollars, og hvis valutakursen stiger, vil du tjene penge, ikke tabe.

ETF'er findes i mange varianter, så undersøg først, hvilke aktiver der er i pakken, du vil investere i.

Et eksempel er klart nødvendigt her, kan jeg?

Kan. Virksomheden har udarbejdet investeringsporteføljer til forskellige aldre med et optimalt sæt af aktier og obligationer i forhold til forholdet mellem rentabilitet og pålidelighed.

For dem, der allerede har fejret 50 års jubilæum, tilbydes investeringsporteføljen "Visdom". Den består af 75% ETF på indekset for euroobligationer fra russiske udstedere og 25% af ETF på RTS-indekset med aktier i de mest profitable russiske virksomheder. Den første del vil hjælpe med at spare midler med en relativt lav indkomst, den anden vil give et højt investeringsafkast i lang tid.

Sammensætningen af "Confidence"-porteføljen for 30-årige er anderledes: den indeholder 25% ETF på indekset for eurobonds fra russiske udstedere og 75% - ETF på RTS-indekset. En stigning i aktiekursen og eventuelt udbytte i fremtiden kan give et godt afkast på porteføljen, selvom risiciene her er højere. Men du har stadig meget tid til at justere din indtjeningsstrategi, hvis investeringseffektiviteten ikke passer dig.

Hvad hvis jeg redder hele mit liv og ikke lever op til pensionsalderen?

Aktiver er arvet. Så besparelsen vil gå til din familie eller de personer, du nævner i dit testamente.

Hertil kommer, at din opsparing, i modsætning til dem, der er anført i FIU, kan du bruge til enhver tid, du behøver ikke at vente på en vis alder.