Betal gæld før tid eller spar penge: hvad er vigtigere?

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

At tilbagebetale et lån og spare penge på samme tid - praksis viser, at det er urealistisk. Hvilken af disse retninger skal du så foretrække? Eksperter siger, at det er meget mere rentabelt at tilbagebetale lånet så hurtigt som muligt. Hvorfor? Find ud af denne artikel.

Ifølge VTsIOM er andelen af respondenter med opsparing i Rusland forblevet praktisk talt uændret i de seneste år - ikke mere end 34%. Samtidig indrømmer mere end halvdelen (57 %) af de adspurgte, at de ikke kommer til at spare penge i den nærmeste fremtid.

På trods af at en tidligere sociologisk undersøgelse (2009) viste: 26% af russerne har et udestående lån. Næsten hver femte (21 %) lånebetalinger udgør halvdelen eller endda størstedelen af deres indkomst.

Denne situation udvikler sig ikke kun i Rusland. Ifølge Federal Reserve Bank of St. Louis (en af de 12 banker, der udgør US Federal Reserve System), er procentdelen af personlig opsparing i USA kun 4,2 %.

Dette er et stort problem. I betragtning af, at de fleste finansielle rådgivere siger, at du skal afsætte 10 til 20 % af din indkomst. Nogle eksperter hævder, at hvis du har et dobbeltsværd af Damokles hængende over dig i form af højforrentet gæld og mangel på opsparing, er den bedste mulighed på lang sigt at investere alle dine penge i at betale af på højforrentet gæld. Er det sådan? Lad os prøve at finde ud af det.

Besparelser gennem besparelser på renter

At forsøge at spare penge, mens du har høj rentegæld, er som at prøve at flyde med et anker bundet til dit ben.

Ikke overraskende har folk med store månedlige låneregninger meget få penge tilbage at spare.

Ifølge en Wells Fargo Retirement-undersøgelse nævner mere end halvdelen af de adspurgte deres kreditforpligtelser som det "største økonomiske problem" i deres liv. Af dem, der sagde, at de ikke var i stand til at spare penge, sagde 87 %, at årsagen ganske enkelt ikke var penge nok, og 81 % forklarede dette med, at de først ønsker at betale lånet af.

Forestil dig en person med et lån på 550.000 rubler. med 20 % om året i 5 år. Hvis hans mindste månedlige betaling er 9.000 rubler. af hovedstolen af gælden plus renter (i gennemsnit det første år af betalinger) 8.000 rubler, vil han betale omkring 17.000 rubler om måneden. 8.000 RUB - det er bankens overskud i form af renter.

Hvis denne person betaler med minimale betalinger hele tiden, vil det tage ham 5 år at betale gælden af. I løbet af denne tid vil han desuden overbetale mere end 270.000 rubler i form af renter.

Afdrag på din gæld bør være en prioritet. Dette er vigtigere end personlig opsparing, fordi det har en meget større indflydelse på fremtiden. Især når det kommer til lånegæld.

Inden man begynder at betale gælden i "store bidder", det vil sige i beløb, der overstiger den mindste månedlige betaling, er det dog rationelt at foretage små besparelser.

De fleste finansielle rådgivere anbefaler at spare 3 til 6 månedlige beløb, som du bruger på leveomkostninger. Så at sige "for en regnvejrsdag".

Så længe du har nødforsyninger, mangedobler du i hvert fald ikke din gæld. Hav en lille opsparing, men afdrag på din gæld bør være dit hovedmål.

Garanteret retur

Det største plus ved førtidig tilbagebetaling af gæld på et lån er en garanteret renteafkast i tilfælde af førtidig tilbagebetaling.

Ved hjælp af rente, saldo og betalingssats kan du beregne og kende præcis den garanterede afkastprocent.

Hvis du er så heldig at få et indskudsbevis på 2 %, så vil afkastet ved tidlig tilbagebetaling af lån være 15 % – det er en rigtig god handel.

Ved at investere flere penge i førtidig tilbagebetaling af lånet, kommer du ikke bare tidligere ud af det, men sparer også en enorm mængde penge fra renter.

Kan du ikke spare nu, fordi lånet "trækker", så vil du senere kunne spare op uden problemer.

Problemet er, at mange banker i henhold til betingelserne i låneaftalen forbyder betaling af beløb, der overstiger de beløb, der er angivet i lånets tilbagebetalingsplan. Kun nogle låneprogrammer giver mulighed for tidlig månedlig tilbagebetaling af gæld. Som udgangspunkt opfordres der kun til fuld førtidsindfrielse af lånet. Det er nødvendigt at omhyggeligt studere vilkårene for udlån.

Jo hurtigere du betaler af på gælden, jo mere sparer du i renten og jo mere kan du spare i fremtiden.

Når du er ude af gæld, har du mere "frihed" til at planlægge dit månedlige budget - du kan spare.

Hvad hvis der ikke er penge til at betale lånet tilbage før tid?

Eksperter tilbyder en række muligheder. Nogle råder til at spare penge, andre - at kigge efter et andet lånetilbud med en lavere rente. I sidstnævnte tilfælde er det vigtigste ikke at "plette" kredithistorien.

Fra et økonomisk synspunkt er det mest rentable den første tilbagebetaling af lånet med den højeste rente. Dette vil spare flere penge.

Men der er en opfattelse af, at det er bedre at starte med det "mindste" lån, da afdrag på mindst én gæld giver psykologisk tillid til, at man kan sætte tingene i orden i sin økonomi.

Gør hvad du skal, kom ud af gælden. Fokuser på langsigtet, ikke øjeblikkets ønsker. Det kræver disciplin, men giver dig i sidste ende mere frihed. Fraværet af gæld giver dig mulighed for at akkumulere midler.