Hvordan jeg betaler et realkreditlån på barsel: personlig erfaring

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Hvad skal du gøre, hvis en graviditetstest viser to striber, og du har et realkreditlån i 20 år.

Før ægteskabet boede jeg sammen med min mor på et lille kollegieværelse. Der var penge nok til mad, brugsting og tøj til sæsonen – der var ikke tale om at købe en lejlighed. Da jeg fik mit første job, lovede jeg mig selv med alle midler at ændre vores levevilkår.

Da jeg flyttede sammen med min mand, blev min mor på herberget. Et par år senere blev jeg en succesfuld salgschef med en gennemsnitlig indtjening på omkring 70 tusind rubler om måneden. Så besluttede jeg at købe min mor en lejlighed og tog næsten 3 millioner rubler i et realkreditlån i 20 år med en månedlig betaling på 26.800 rubler. Min mand og jeg diskuterede på forhånd, at jeg ville påtage mig kreditforpligtelser, da det udelukkende er min idé.

Et år senere blev jeg gravid. Vi har længe ønsket os et barn, og her er de - de længe ventede to striber. Det er tilbage at beslutte, hvordan jeg vil betale realkreditlånet, når jeg går på barsel og mister min sædvanlige indkomst.

Jeg satte mig et mål: selvstændigt at sikre uafbrudt afdrag på realkreditlån under barsel, uden at det påvirker min ægtefælles økonomi.

Jeg vil dele de vigtige stadier af økonomisk uafhængighed og realkreditlån med dig.

1. Åbning af et depositum

For mig viste den ideelle mulighed at være en ubegrænset opsparingskonto med mulighed for genopfyldning og hævning. I banker kaldes sådanne indskud ofte en sparegris.

Jeg åbnede et depositum i rubler på 4% om året i den bank, hvor jeg modtager min løn og tilbagebetaler realkreditlånet. Andre banker havde mere rentable muligheder, men jeg ville gerne have alle konti på ét sted for ikke at bøvle med gebyrer for overførsler mellem forskellige FCO'er og for at se hele det økonomiske billede.

Jeg sparede mindst 10 % af hver løn. Jeg forlod de kvartalsvise priser helt - jeg besluttede, at nye sko og den seneste iPhone-model ville vente. På det tidspunkt, hvor jeg gik på barsel, havde jeg således sparet 150.000 rubler. Fra dette beløb krediteres 500 rubler renter på kortet hver måned. Jeg indrømmer ærligt, at jeg stadig bruger en beskeden indkomst fra en sparegris på kaffe.

2. Beregning af ydelser

For ikke at gå glip af noget og få det maksimale fra staten og arbejdsgiveren, henvendte jeg mig til mine mødre for at få hjælp. Nybagte forældre ved præcis hvor, hvornår, hvordan og hvilke fordele der kan opnås. Jeg vil fortælle dig om de vigtigste betalinger.

Barselsdagpenge

Ved ukomplicerede singleton-graviditeter begynder barselsorloven 70 dage før forventet termin (PDD) og varer 140 dage. I mit tilfælde var PDR den 30. august 2019 - derfor gik jeg på barsel den 21. juni. Barselsdagpengene udbetales som et engangsbeløb.

For at beregne beløbet divideres indkomsten for to hele kalenderår forud for dekretet med antallet af dage i denne periode. Vi får den gennemsnitlige indtjening pr. dag. Vi multiplicerer med antallet af dage af dekretet.

Logikken er enkel: Jo højere indtjening, desto større er fordelen, men ikke mere end det maksimale fastsatte beløb.

For at beregne min barsel tog jeg fra regnskabsafdelingen et certifikat i form af 2-NDFL for 2017 og 2018. Min indkomst i to år var 1.851.600 rubler. Vi deler dette beløb med 730 dage, vi får 2.536 rubler om dagen. Vi multiplicerer med 140 dage efter dekretet. Det viser sig 355.040 rubler - mere end den maksimale betaling i 2019. Faktisk modtog jeg 301.095 rubler. Selvom du tjener milliarder, får du ikke mere barselsdagpenge end den maksimalt krævede udbetaling på tidspunktet for DA.

Begrænsninger Hvordan vil størrelsen af sygeorlov og barselsorlov i 2020 ændre sig med hensyn til størrelsen af gebyrer fra 1. januar 2020 som følger: minimumsbetalingsbeløbet er 55.831 rubler, maksimum er 322.192 rubler.

Engangsfødselsdagpenge

Udbetales til en af ægtefællerne for hvert barn, udfærdiget af arbejdsgiveren.

Størrelsen af godtgørelsen for fødslen af et barn i 2020, godtgørelsen fra 1. februar 2020 - 18 004, 12 rubler.

De dokumenter jeg havde brug for:

• fødselsattest;
• fødselsattest (udstedt på hospitalet ved udskrivelse);
• en attest fra ægtefællens arbejde om, at han ikke modtog et engangsbeløb (vær forsigtig: attesten er gyldig i en måned);
• ansøgning om modtagelse af betaling.

Familien har ret til denne ydelse, selvom ingen er officielt ansat - søg i dette tilfælde om udbetaling fra socialkassen.

Børnepasningsydelse for et barn op til halvandet år

Betalingen modtages af det familiemedlem, der passer barnet og er på passende orlov. Det kan endda være en bedstemor eller bedstefar.

Godtgørelsens størrelse er 40 % af den gennemsnitlige indkomst for de to foregående kalenderår i 2020. Der er grænser for beløbet. Fra 1. januar 2020 er minimumsgodtgørelsen 4.852 rubler, maksimum er 27.984,66 rubler.

Et eksempel på beregninger: den gennemsnitlige indtjening pr. dag er lig med 2.536 rubler. Gang med 30,4 (det gennemsnitlige antal dage i en måned). Vi får 77 094 rubler. Vi tager 40% af dette beløb. Vi får 30.837 rubler, hvilket er mere end den maksimale udbetaling. Derfor vil du, når du er på forældreorlov i 2020, modtage 27.984,66 RUB om måneden.

Godtgørelsen ydes økonomisk af arbejdsgiveren. De dokumenter, jeg skulle bruge for at behandle betalingen:

• fødselsattest;
• fødselsattest;
• en attest fra ægtefællens arbejde om, at han ikke bruger forældreorlov og ikke modtager en månedlig dagpenge (attesten er gyldig i en måned);
• ansøgning om forældreorlov.

Det er vigtigt at forstå, at forældreorloven starter fra slutningen af barselsorloven, og ikke fra fødselsdatoen, som mange tror. Faktisk går der 3 måneder fra fødslen til det øjeblik, man modtager den månedlige betaling.

Lad mig forklare. Vi tæller ikke fra den faktiske fødselsdato, men fra den planlagte (i svangerskabsklinikken beregnes det i begyndelsen af graviditeten). Vi tilføjer 70 dage til PDA'en, og vi får begyndelsen på forældreorloven. I mit tilfælde faldt PDD den 30. august - derfor begyndte ferien den 8. november 2019, og jeg modtog den første betaling først den 10. december, løndagen.

Moderkapital

Gode nyheder til dem, der venter deres første barn: Barselskapital afhænger af, hvad du har brug for at vide om barselskapital og for det første barn født efter 1. januar 2020.

• Ved fødslen af det første barn - 466 617 rubler.
• Ved fødslen af det andet barn, hvis der ikke var nogen betaling for det første, - 616 617 rubler.
• Ved fødslen af det andet barn, hvis der var en betaling for det første - 150.000 rubler.

En ansøgning om et certifikat kan indsendes online på "Gosuslugi"-portalen eller under et personligt besøg i "Mine dokumenter"-centret.

Moderskabskapitalmidler kan bruges til at betale hovedstol og renter på realkreditlånet.

3. At tale med familien

Jeg forklarede min ægtefælle, at ydelserne og min opsparing bliver sat til side til at betale af på realkreditlånet, og resten af udgifterne vil falde på hans skuldre. Inden da passede jeg mig selv og købte kun tøj for egen regning - i spørgsmål om personlige behov sørgede hver af os for sig selv. Det samlede budget i vores familie var kun til ferier og renoveringer.

Efter at have gået på barsel måtte jeg dog glemme alt om "stærk og selvstændig" for en stund og leve af hendes mands penge. Det viste sig at være svært: Jeg var ikke vant til at bede en mand om penge. Men med tiden blev det normalt. Endnu en gang er jeg overbevist om, at alle restriktioner og forbud er i vores hoved.

Med fødslen af et barn bad vi forældre om at opgive overilte køb. I stedet for et andet legetøj og en smuk bluse er det bedre at købe en pakke bleer og babymad.

Forresten er fødslen af en baby præcis sådan, når penge bliver den bedste gave. Det er svært at gætte, hvad barnet og de nybagte forældre egentlig har brug for.

4. Tjen penge på en hobby

Der går som udgangspunkt 2-3 måneder fra man går på barsel til barnets fødsel. I løbet af denne tid mestrede jeg et online strikkekursus og lærte at lave tørklæder, huer og vanter. I første omgang gjorde jeg dette for mig selv, for at få en ny hobby og tage mig tid, mens jeg ventede på barnet. Og da det begyndte at fungere, besluttede jeg at tjene penge på mine færdigheder.

Jeg tog flere sæt på og oprettede en Instagram-konto for at sælge mine produkter der. Jeg fortalte om min bestræbelse på hvert et hjørne - alle mine bekendte vidste, hvad jeg lavede. Mund til mund gav pote, og jeg begyndte at få mine første ordrer.

Men ikke alt gik glat. Jeg brugte 7.000 rubler på strikning, inklusive prisen på garnet. Og hun tjente det samme beløb på et par måneder - vinteren viste sig at være varm, der var få bestillinger. Efter et stykke tid brændte jeg ud og holdt op med at strikke.

Når jeg vurderer min erfaring udefra, ser jeg, at jeg har begået flere store fejl. Min største fejl i de tidlige stadier af hobbyindtægtsgenerering er at investere i emballage. Jeg brugte mine penge på smukke æsker, navneskilte og alle slags skræller. Og efter at have gået denne vej, forstår jeg, at en hobby kun kan give penge, hvis du elsker din virksomhed meget højt og er klar til at investere fuldt ud. Og jeg strikkede og tænkte kun på penge. Dette var også en fejl fra begyndelsen.

Kærlighed med hatte lykkedes ikke, men det var et forsøg værd. Jeg kender personligt piger på barsel, hvis hobby giver en stabil månedlig indkomst. En af dem bager kager, den anden laver hatte til piger.

5. Pantfridage

Den 31. juli 2019 trådte lov om "Reallånsferie" i kraft og lov om realkreditferie. Efter de nye regler kan låntager kræve af banken at nedsætte størrelsen af den månedlige ydelse eller at suspendere betalingerne på lånet i op til seks måneder. Tidligere lån er også underlagt loven. Jeg er endnu ikke gået på kreditferie og planlægger det endnu, men denne vej er min alternative flyveplads.

Her er de betingelser, der skal være opfyldt, for at du kan ansøge om en låneferie:

• Din gennemsnitlige månedlige indkomst er faldet med mere end 30 % i forhold til din indkomst i de foregående 12 måneder. Dette kan bevises ved hjælp af certifikater på 2-NDFL-formularen for indeværende og tidligere år.
• Der skulle ikke tidligere have været anvendt realkreditfridage på det aktuelle lån.
• Det er også vigtigt, at den belånte lejlighed er din eneste permanente ejendom. Dette kan bevises ved hjælp af et uddrag fra USRN.

6. Skattefradrag

Efter at have købt fast ejendom på Den Russiske Føderations område, kan du modtage et skattefradrag.

Til køb af fast ejendom

Det maksimale beløb, hvorfra fradraget beregnes, er 2.000.000 rubler. For eksempel koster min lejlighed 3.150.000 rubler. Jeg kan kun få 13 % fradrag på to mio. Dette er 260.000 rubler.

Et certifikat på 2-NDFL-formularen, som kan fås hos arbejdsgiveren, vil angive, hvor meget skat du har betalt til budgettet. På et år kan du få fradrag på højst dette beløb. Får du ikke hele fradraget til rådighed på én gang, overføres saldoen til efterfølgende år.

Hvis du har købt en lejlighed i en bygning under opførelse, kan dokumenter til skattefradrag først indsendes det næste år efter, at du har modtaget en accept og overdragelse af bolig fra bygherren. Så skete det med mig: Jeg tog realkreditlån i 2018, fik lejlighed i 2019, og jeg søgte først fradrag for 2018-2019 i 2020. Indtil boligen er udlejet, kan du ikke vente på fradraget.

At betale renter på realkreditlån

På din anmodning udsteder banken en attest for betalte renter på realkreditlånet. Du skal bruge den for at udstede et fradrag.

Det maksimale beløb, hvorfra fradraget beregnes, er 3.000.000 rubler. Det vil sige, fra de betalte renter kan du højst kræve 390.000 rubler.

Rentefradrag er muligt hvert år.

konklusioner

• Stabilitet er nøglen til succes. Fyld op på din opsparingskonto månedligt.
• Der er flere offentlige fordele, end du måske tror. Prøv at få alt hvad du kan.
• Planlæg din økonomi flere år i forvejen.
• Vær ikke bange for at bede dine kære om hjælp.
• At tjene penge til en hobby er slet ikke let, der er ingen perfekt opskrift på at tjene penge. Vurder din investering og dine risici, før du starter en ny virksomhed.
• Udnyt dine kreditferier og skattefradrag.

Mit barn er nu syv måneder gammel. Jeg forstår, at jeg skal på arbejde om mindst et år eller endnu mere. Jeg er ikke bange for den økonomiske krise, for jeg sørgede på forhånd for dannelsen af en finansiel pude. Hvis du griber sagen an på en ansvarlig måde, vil det at få et barn ikke forhindre dig i at opfylde dine drømme og nå dine mål.