Personlig erfaring: hvordan man betaler af al gæld og tilbagebetaler lån på seks måneder

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Det er ikke nødvendigt at nægte din yndlings take-away kaffe og på en eller anden måde krænke dig selv.

Jeg tog mit lån i 2016. På det tidspunkt arbejdede jeg som freelancer: Jeg ledede sociale netværk og skrev tekster for virksomheder. Jeg havde mange kunder, men jeg vidste ikke præcis, hvor meget jeg tjente: penge kom uregelmæssigt.

Når der ikke var økonomi nok, bad jeg om et lån hos venner eller brugte et kassekreditkort. Det skete også, at man på grund af gælden skulle give alt, hvad man tjente, og låne igen. Det var ikke muligt at udskyde for fremtiden i denne tilstand: Jeg kunne næsten ikke klare at betale husleje for en lejlighed, og brugte resten på taxaer, mad og tøj.

Engang, da den næste betaling for bolig nærmede sig, havde jeg ikke en rubel: klienter var forsinkede med betaling, jeg skyldte bare penge til mine venner, og jeg skammede mig over at bede værtinden om forsinkelse. En måned tidligere gnavede min hund i tapetet på gangen, og jeg var bange for, at hvis jeg turde betale senere, ville jeg simpelthen blive smidt ud.

Så besluttede jeg at tage et forbrugslån: 200.000 rubler til 31,9% i 3 år. Disse betingelser blev tilbudt af banken, og jeg accepterede uden at kigge. "Jeg tager mere arbejde, håndterer gæld fra kunder og betaler alt af på seks måneder," tænkte jeg.

Det modtagne beløb var knap nok til to måneder: Jeg betalte af med mine venner, nåede at betale huslejen tre gange, købte nye sneakers, men gjorde ingen fremskridt på vejen til økonomisk velvære.

Det var en stor skuffelse at finde mig selv ikke kun uden penge, men også med et stort lån, som jeg skulle betale 7.500 rubler for hver måned.

To år senere læste jeg til frokost et par artikler om, hvordan folk tilbagebetaler lån, og det chokerede mig: det var kun ved en andens eksempel, at jeg indså, hvor meget jeg betalte for meget til banken i denne tid, og hvor meget jeg fortsætter med at for meget, forbliver i gæld. Mit eget kaos i økonomien kostede mig dyrt: Kun renter på lånet blev opkrævet af mig på et beløb på mere end 100.000 rubler, og kassekreditten på kortet kostede mig næsten 15.000 om året.

Jeg forestillede mig: hvad nu hvis jeg kunne bringe mine penge i orden og ikke give banken hundredtusindvis, men lægge dem til side for min fremtid? Så jeg besluttede at lukke lånet så hurtigt som muligt, studere emnet finans og lære at tælle penge for endelig at komme ud af den onde cirkel af gæld. Og sådan begyndte jeg at handle.

1. Begyndte at studere tips om økonomi

Hvis jeg i det mindste havde læst noget om emnet før, ville jeg have været klar over, at et lån på 30% om året blot er en maskine til at pumpe penge ud, og for få mennesker kan det blive en rentabel handel.

Jeg havde åbenbart ikke nok viden, og det første jeg gjorde var at sammensætte en referenceliste for omhyggeligt at studere teorien og ikke lave flere fejl. Bøger om udviklingen af "pengetænkning", visualisering af ønsker og bekræftelser, jeg strøg til side og valgte dem, der lignede mere lærebøger om finansiel forståelse:

1. 1. Trick or Treat? af Vicky Robin og Joe Dominguez. Forfatterne foreslår et ni-trins økonomistyringssystem, takket være hvilket jeg indså, at der ikke er små besparelser - hver handling fører til opnåelse af et stort mål.
   2. "Hvor bliver pengene af?", Yulia Sakharovskaya. En god bog tilpasset russiske realiteter, som gav mig en forståelse af bankvilkår og åbnede mine øjne for fortidens økonomiske fejl.
   3. "En million til min datter", Vladimir Savenok. En af de mest nyttige bøger, der findes, der forklarer, hvordan investeringer fungerer. Forfatterens erfaring vil være nyttig for alle, der også sparer op til et barns fremtid eller egen pension.
   4. "Min egen finansmand", Anastasia Tarasova. En simpel bog om finansiel forståelse, der hjalp mig med at organisere viden om penge i mit hoved og udfylde hullerne. Den har lidt om alt fra registrering af udgifter til at sammensætte en portefølje af værdipapirer.

Mange af tipsene i bøgerne overlappede hinanden, så jeg markerede de mest populære, tilgængelige og tætte på mig og lavede en trin-for-trin handlingsplan:

1. Beregn al gæld og din egen økonomiske balance.
2. Hold styr på indtægter og udgifter.
3. Nægter kaffe at gå.
4. Afslå frokost på en cafe.
5. Brug busser i stedet for taxaer.
6. Deaktiver abonnementer på betalte tjenester.
7. Først skal du betale de mest "dyre" lån, som jeg betaler banken for.

2. Jeg talte al gælden op

Det første skridt var at samle al gælden i en generel liste. Jeg beregnede beløbet og skrev det ned i negativ saldoformat. Indtil nu tror jeg, at dette er halvdelen af succesen: ønsket om at komme ud af minus til nul gav spænding til processen og hjalp med ikke at afvige fra målet.

Her er hvad du skal forholde dig til:

• 80.000 rubler - hovedgælden til banken;
• 20.000 rubler - overtræk på kort;
• 15.000 rubler - gæld til venner;
• 1.500 rubler - gæld til franskundervisning.

I alt: 116.500 rubler.

Jeg noterede denne værdi i mine noter og opdaterede den, hver gang jeg foretog en lånebetaling. Renterne, der blev afskrevet for at bruge lånet, samt det daglige kassekreditgebyr på kortet, fik jeg fastsat separat for at se, hvor mange penge jeg betalte for mine fejl.

3. Begyndte at registrere udgifter

Det er svært for en uorganiseret person at mestre omkostningsregnskabet og holde det disciplineret. Jeg prøvede mange ting: Jeg installerede forskellige applikationer, brugte skilte og tog noter, men det var alt forgæves.

Efter alle de mislykkede forsøg sænkede jeg forventningerne og blev enig med mig selv om, at jeg kun ville observere, og ikke forsøge at spare penge drastisk og skrive så lidt ned som muligt.

Til at begynde med valgte jeg flere kategorier af udgifter: cafeer, transport, underholdning og shopping - det forekom mig, at de skulle håndteres først og fremmest - og efterlod udgifter som husleje, dagligvarer og betaling af regninger uden for parentes. Hun førte optegnelser i et Google-regneark og skrev det beløb ned, hun brugte hver uge.

I den første måned lærte jeg bare mig selv at se jævnligt på erklæringer og kvitteringer og bruge 10 minutter på at udfylde tabellen. I den anden måned satte jeg realistiske grænser. Og først i den tredje måned, da vanen blev fast etableret i mit liv, begyndte jeg at tilføje andre kategorier og overvåge alle udgifter.

Nu er min tallerken vokset, og i stedet for fire linjer tager det 15, men jeg skriver allerede udgifter på maskinen: hver søndag ved morgenmaden fordeler jeg data til cellerne, og sidst på måneden ser jeg på, hvad der skete i ende.

4. Jeg lærte at spare på uvæsentligt

Jeg var bekymret for, at for at få styr på min økonomi, skulle jeg ændre min sædvanlige livsstil. Punktet "Giv op kaffe for at gå" trykket min entusiasme: for mig var det ikke bare en del af drinken, men en mulighed for at gå på min yndlingskaffebar, møde naboer og have det sjovt med at chatte.

For ikke at skille mig af med morgenritualet ledte jeg efter andre måder at spare penge på og fandt flere nysgerrige "sorte huller":

• ændrede takster for internet- og mobilkommunikation til billigere;
• fundet en butik, hvor du kan købe dyrefoder i store pakker;
• lavet aftaler på kontoret med kunder, for ikke at bestille frokost eller aftensmad kun for virksomheden.

Men mest af alt vandt jeg ved at opgive taxaer til fordel for busser. Hvis jeg tidligere brugte 8-10 tusind rubler om måneden på ture, begyndte transportomkostningerne efter et par måneder at beløbe sig til 1,5-2 tusinde rubler. Jeg tog bussen, gik nogle gange, og indimellem kunne jeg ringe til en taxa, hvis jeg kom for sent et sted. Interessant nok, før eksperimentet, havde jeg ingen idé om, hvordan jeg ville elske at lytte til podcasts og læse bøger på farten, så ekstra tid på vejen er nu endda en fornøjelse.

Udgiftsposter om måneden	Det var (rubler)	Blev (rubler)
Internet og telefon	1 500	750
Foder til kat og hund, strøelse til bakken	6 300	2 100
Spis udenfor hjemmet	11 000	4 000
Transportere	10 000	2 000
i alt	28 800	8 850

Da jeg reducerede omkostningerne til kommunikation og kæledyrsforsyninger, opgav taxaer og måltider uden for hjemmet, begyndte jeg at spare omkring 20 tusind rubler om måneden. Jeg overførte dem til førtidig tilbagebetaling af lånet.

5. Solgt unødvendige ting

En af de største udfordringer på vejen til at blive fri for gæld var at betale af på kassekreditten og slukke for den. For at bruge denne service blev 39 rubler trukket fra mit kort hver dag. Men det var ikke muligt at returnere 20.000 rubler til banken på én gang for at håndtere overtrækket. Ja, og det var ikke muligt at lukke gælden i dele - der var ikke viljestyrke nok, og jeg brugte konstant hele den tilladte grænse.

Mange af mine venner solgte jævnligt unødvendige ting, og jeg tænkte: "Hvorfor ikke prøve at sælge mig noget?"

Først og fremmest reviderede jeg min garderobe og valgte noget, der ikke havde været brugt i lang tid eller ikke passede i størrelsen: en masse kjoler, en dunjakke, et par nye smarte sko. Jeg fotograferede alt, lavede detaljerede beskrivelser af tingene og satte dem til salg. Til min overraskelse var forsøget mislykket – ingen var endda interesseret eller forhandlet.

Jeg var nødt til at rådføre mig med mine venner og overvåge køb-og-sælg-platformene for at finde ud af, hvad folk køber og sælger på dem. Det viste sig, at sportsudstyr og -udstyr, såvel som ting af kendte mærker, hurtigt forlader. Der er meget tøj, uanset hvor godt det er, og efter min erfaring kan du vinde købers opmærksomhed enten på pris eller mærke.

Som et resultat solgte jeg på en måned et Tiffany-vedhæng, en gammel iPhone og et longboard og modtog 26.000 rubler. Alt spredte sig meget hurtigt - bogstaveligt talt på en dag blev der fundet en køber til hver vare. Med de indsamlede penge returnerede jeg endelig kassekreditten fuldstændigt til banken og deaktiverede denne funktion for altid.

Hvad solgte hun	Hvor meget (rubler)
Tiffany vedhæng	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
i alt	26 000

6. Jeg brugte et kreditkort til min fordel

Bøgerne om finansiel forståelse nævnte, at i tilfælde af, at en person har meget gæld, kan de refinansieres til en lavere procentdel for at betale en bank og endda spare penge. Jeg betragtede ikke mig selv som en af dem, der ville være egnet til refinansiering. Der var mindre end et år tilbage, før lånet blev lukket: Jeg blev forpligtet til at betale restbeløbet - 72.000 rubler, inklusive renter - på en disciplineret måde og ikke komme i ny gæld. Men så dukkede en usædvanlig løsning op.

Engang, under et salgsfremmende opkald fra en af bankerne, blev jeg tilbudt at udstede et kreditkort. Jeg svarede stolt, at jeg ikke var interesseret i sådanne produkter nu, fordi jeg bare forsøgte at afslutte min gæld. Operatøren fortalte mig om tjenesten med at tilbagebetale et tredjepartslån ved hjælp af et kreditkort, og jeg tog en pause for at studere alt omhyggeligt og beregne fordelene.

I beskrivelsen af tjenesten blev det sagt, at jeg kan arrangere en pengeoverførsel fra et kreditkort for at betale enhver gæld i enhver bank. I dette tilfælde gives en 120-dages rentefri periode: Hvis du returnerer alle pengene på fire måneder, vil der ikke blive opkrævet renter på kreditkortet.

Under hensyntagen til omkostningerne ved årlig vedligeholdelse af kortet sparede dette trick mig 10.000 rubler i renter. Ikke meget, men jeg var nysgerrig efter at prøve. På dette tidspunkt var der 60.000 rubler tilbage, før lånet blev lukket, så jeg udstedte et kort og overførte dette beløb til den endelige tilbagebetaling af gælden. Derefter indsatte jeg 20.000 rubler på et kreditkort i tre måneder og lukkede det og holdt mig inden for den rentefrie periode. Eksperimentet var en succes!

Der er folk, der bruger dette trick på en regelmæssig basis for at få cashback og andre bonusser ved at bruge et kreditkort. For at gøre dette skal du have upåklagelig disciplin og kende alle vilkårene i serviceaftalen udenad. Jeg er stadig bekymret for, at jeg kan miste kontrollen over mig selv og gå glip af den påkrævede betaling, så jeg udskød dette livshack til bedre tider.

7. Sejr

Seks måneder senere skulle jeg kun betale min gæld til mine venner og min fransklærer - 16.500 rubler. Og inden for en måned efter, at jeg lukkede lånene, fik jeg endelig et overskud. For første gang så jeg en positiv værdi på balancen, som jeg skrev ned helt i starten. Dette var selvfølgelig en sejr – først og fremmest over den destruktive vane med at bruge mere, end jeg tjener.

Det økonomiske resultat af hele denne historie er kun 10.000 rubler sparet på renter, men jeg fik meget mere:

• lærte at planlægge udgifter, skabte sit eget system til regnskabsføring af indtægter og udgifter;
• Jeg holdt op med at føle samvittighedskvaler og vedvarende angst for min fremtid;
• lært at spare og spare penge.

Ordren i økonomi var med til at håndtere ikke kun lån, men også andre områder af livet: Jeg begyndte at være samvittighedsfuld og opmærksom på arbejdsdokumenter, så jeg blev betalt til tiden; lært at planlægge en menu for en uge og tilpasset mad; begyndte at spare; sparede op til udbetaling på et realkreditlån og flyttede ind i sin lejlighed.

Jeg vil også betale af på realkreditlånet før tid, som en anden forfatter til historien gjorde på Lifehacker.