Sådan erklærer du dig konkurs

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Fra 1. oktober 2015 kan ikke kun juridiske enheder, men også enkeltpersoner opnå konkursstatus. Lovændringerne er designet til at hjælpe borgerne med at starte et nyt liv: komme ud af gældshullet og slippe af med forfølgelsen af indsamlere. Vi vil forsøge at forstå de særlige forhold ved konkursproceduren for enkeltpersoner og finde ud af, hvilke faldgruber der kan ligge på lur for dem, der ønsker at "afskrive" gæld.

Lejligheder, biler, køleskabe, telefoner - folk er bundet ind i lån. Mere end 15 millioner russere har to eller flere lån. Ifølge United Credit Bureau blev der i første kvartal af 2015 registreret en rekordstigning i niveauet af forfalden gæld - 17,62%. Det er forsinkelser i kontantlån, kreditkort, billån og realkreditlån. Mængden af forfaldne betalinger på det er næsten 35 milliarder rubler.

Ønsket om at leve et bedre liv bliver nogle gange til et sammenbrud: indkomst dækker ikke kreditforpligtelser, bøder opkræves, bøder akkumuleres - gæld vokser som en snebold. Og selvom kreditrushet begyndte at aftage på baggrund af krisen (folk holder op med at tage nye lån, forsøger at betale deres eksisterende gæld af så hurtigt som muligt), er antallet af dem, der har mistet kontrollen over deres finanser, allerede for stort.

Derfor blev det besluttet at følge Tyskland, Frankrig, Finland og andre lande, hvor enkeltpersoners konkurs har været praktiseret i mere end et år. Efter en længere debat dukkede et nyt kapitel op i loven "Om insolvens (konkurs)" - "Kapitel X. En borgers konkurs".

I dag falder omkring 580 tusind russere ind under konkursloven, hvilket er omkring 1,5% af det samlede antal låntagere med åbne konti. Også omkring 6,5 millioner flere russiske låntagere, som i øjeblikket ikke betaler på deres lån i mere end 90 dage, vil kunne bruge denne ret til at lette deres økonomiske situation. United Credit Bureau

Lovændringer, som trådte i kraft den 1. oktober 2015, berører enormt mange mennesker. Vi besluttede at finde ud af, hvordan man erklærer sig konkurs, og hvad det er fyldt med.

Betingelser for indtræden af konkurs

En borger kan erklæres insolvent og er forpligtet til at indlede konkursbehandling, hvis størrelsen af hans gæld på lån, skatter, boliger og kommunale ydelser og andre forpligtelser overstiger 500.000 rubler, og betalingerne er forsinket med mere end tre måneder.

Er gælden under en halv million, har borgeren ret til at indgive konkursbegæring. Men du bliver nødt til at bevise insolvens - det er, når der efter at have foretaget månedlige betalinger er mindre end leveomkostningerne ved hånden.

Kreditorer har foruden skyldneren mulighed for at indlede konkursbehandling. Ifølge eksperter vil kreditinstitutter ty til det, hvis de har mistanke om, at en person kan, men ikke ønsker at betale.

Det er muligt at indgive en ansøgning om at erklære en person konkurs også i forhold til en afdød borger. Dette er vigtigt, hvis kun gæld arves fra en pårørende.

Konkursbehandling

Den generelle algoritme er som følger.

1. En borger henvender sig til voldgiftsretten på sin bopæl med en anmodning om at erklære ham insolvent. Ansøgningen skal understøttes af en imponerende pakke af dokumenter: en liste over kreditorer, mængden af gæld og oplysninger om forsinkelser, en liste over tilgængelige ejendomme, status for bankkonti, tilgængeligheden af værdipapirer og luksusvarer og andre data, der karakteriserer økonomiske tilstand.
2. Retten efterprøver gyldigheden af borgerens ønske om at gå konkurs. De vil helt sikkert finde ud af, om ansøgeren for nylig har foretaget større transaktioner, om han har doneret biler og sommerhuse til sin fætter på sin mors side, om han har overført sine konti til en anden. For forsøg på at skjule ejendom og vildlede retten på et hvilket som helst trin i processen, er der givet ansvar, herunder strafferetligt ansvar.
3. Hvis sagen tages til behandling, vil retten beslaglægge skyldnerens ejendom og udpege en økonomiansvarlig for ham. Sidstnævnte er underlagt de samme krav som juridiske enheders konkursbestyrere. Han vil overvåge ansøgerens økonomiske situation, kommunikere med kreditorer, udarbejde en omstruktureringsplan og, hvis en konkurs er uundgåelig, vurdere og sælge ejendommen.

Så i en persons insolvenssag kan der være to udfald: omstrukturering (der er noget at betale, men betingelserne skal revideres) eller konkurs (der er ingen penge og forventes ikke). Lad os overveje dem mere detaljeret.

Gældssanering

En af hovedopgaverne for en økonomichef er at analysere en borgers gæld og aftale med kreditorerne en ny, reel, gældsafdragsplan.

Formålet med omstruktureringen er at genoprette solvensen. Omstrukturering kan omfatte et fald i mængden af månedlige betalinger, en stigning i låneperioden, kreditferier og andre foranstaltninger, der giver en borger mulighed for at betale gæld.

Men det vigtigste er, at efter at omstruktureringsplanen er godkendt af domstolen, stopper optjening af sanktioner (bøder og sanktioner) for manglende opfyldelse eller ukorrekt opfyldelse af økonomiske forpligtelser.

Planen vil tage tre år at gennemføre. Hele denne tid vil skyldnerens rettigheder være begrænset.

• Du kan ikke indskyde din ejendom til den autoriserede kapital i juridiske personer, samt erhverve andele i dem.
• Du kan ikke lave vederlagsfri transaktioner, og betalte og mere eller mindre store skal koordineres med økonomichefen.

Ikke desto mindre er omstrukturering ifølge eksperter gavnlig for både debitorer og kreditorer. Førstnævnte vil kunne lette gældsbyrden ved at bevare ejendommen, og sidstnævnte får i hvert fald en del af det skyldige.

Det er dog ikke alle, der kan regne med en omstrukturering. Så hvis en borger har en udestående dom for en bevidst forbrydelse i den økonomiske sfære, eller han blev bragt til administrativt ansvar for småtyveri, forsætlig ødelæggelse eller beskadigelse af ejendom, eller blev set i fiktiv konkurs, vil retten nægte at revidere gæld.

Du kan ikke kvalificere dig til omstrukturering, hvis en person allerede har grebet til det, og siden det tidspunkt ikke er gået otte år, eller hvis han blev erklæret konkurs for mindre end fem år siden.

I tilfælde, hvor omstrukturering er umulig, samt hvis det ikke lykkedes, kan en borger erklæres konkurs.

Du er konkurs

En borger kan kun erklæres konkurs ved en domstolsafgørelse.

Efter en passende beslutning er truffet, sælges en borgers ejendom på auktion til fordel for kreditorer inden for seks måneder, og den resterende gæld annulleres.

Selv andele i en konkursramts fælleseje er genstand for salg. Kreditorer har eksempelvis ret til at kræve udlodning og salg af mandens eller hustruens andel af den lejlighed, som ægtefællerne erhverver i et lovligt ægteskab.

Kan ikke bortauktioneres:

• den eneste bolig, inklusive realkreditlån (forudsat at der er mindreårige børn);
• almindelige husholdningsartikler (kunstgenstande, smykker og andre luksusgenstande til en værdi af over hundrede tusinde rubler sælges);
• personlige ejendele (tøj, sko osv.);
• ejendom, der er nødvendig for erhvervsmæssige aktiviteter (f.eks. den bil, du arbejder på);
• anden ejendom, hvorpå der efter civil- og familieretten ikke kan opkræves opkrævning.

Indtil afslutningen af proceduren for salg af ejendom kan der pålægges borgeren yderligere begrænsninger. For eksempel kan en domstol forbyde at forlade landet.

En vigtig pointe. Tro ikke, at en person efter at være blevet konkurs slipper af med absolut alle økonomiske forpligtelser. Gæld på underholdsbidrag, på bøder for moralsk skade eller skade på liv og helbred, skal du stadig betale.

Konsekvenser af at erklære sig konkurs

Konkursstatus bevares af borgeren i fem år.

I løbet af denne tid vil personen være begrænset i nogle rettigheder. For eksempel er det forbudt for en konkursramt at varetage stillinger i virksomheders ledelsesorganer og lede dem.

Men hovedsagen er, at efter at have besluttet sig for at tage et lån igen, vil borgeren være forpligtet til at anmelde, at han er konkurs. Men ifølge eksperter er en, der engang har prøvet dette mærke, næppe værd at stole på udlån overhovedet. "Konkurs" er et sort mærke i kredithistorien, der kan sætte en stopper for det.

Derudover kan der opstå vanskeligheder ved jobsøgning. Finder HR-afdelingen ud af, at ansøgeren er konkurs, så vil chancerne for at finde et job blive drastisk reduceret. Kan en person være en ansvarlig medarbejder, der er viklet ind i gæld så meget, at han måtte ty til konkurs?

Problemer med retshåndhævelsespraksis

På den allerførste dag af loven om enkeltpersoners konkurs accepterede voldgiftsretter over hele landet mere end hundrede insolvenskrav. Ned og ud problemer startede. Ifølge centralbanken kan omkring 400-500 tusind russere ty til konkursbehandling.

På trods af det faktum, at domstolene aktivt forberedte sig på ikrafttrædelsen af ændringer til konkursloven, er problemer uundgåelige og vil snart begynde at dukke op. For det første er voldgiftsdomstolene, i modsætning til domstole med generel jurisdiktion, kun placeret i regionale centre. Dette sætter spørgsmålstegn ved tilgængeligheden af retfærdighed for beboere i fjerntliggende regioner i Sibirien og Fjernøsten.

For det andet vil det ifølge advokater være vanskeligt for en almindelig borger overhovedet at udarbejde en ansøgning om voldgift, endsige at udarbejde den nødvendige pakke af dokumenter i den foreskrevne form.

For det tredje og måske vigtigst af alt, er skyldneren forpligtet til at betale for en finansforvalters ydelser.

Faste omkostninger ved tjenester fra en finansforvalter - 10.000 rubler. Plus 2% af gælden betalt i henhold til omstruktureringsplanen eller 2% af den solgte ejendom.

Problemet er, at det vil være ekstremt svært at finde en økonomichef, der er villig til at arbejde for 10 tusind rubler. Der er mange tilbud på internettet fra fagfolk, der står klar til at hjælpe borgerne med at slippe af med deres kreditlænker. Her er blot deres prismærker overstiger den faste sats til tider.

Den økonomiske afgrund er den dybeste af alle afgrunde, og du kan falde ned i den hele dit liv. Ilya Ilf Evgeny Petrov

Den individuelle konkurslov har skabt en del polemik i parlamentariske kredse. Alene det sidste år blev det ændret 11 gange, og måske vil der være flere ændringer. Efter lovens ikrafttræden rykkede debatten over på ekspertniveau - økonomer og jurister leder efter fordele og ulemper ved proceduren.

Vi inviterer dig også til at tale. Hvad synes du om borgernes konkurs?