Sådan reducerer eller afskriver du lånegæld: 5 arbejdsmåder

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Du har optaget et lån. Men nu kan du ikke betale. Du har flere udgange.

Til at begynde med er der ingen tryllestav. Tag et lån, så lad være med at betale og glem glad alt. Spørgsmålet er, hvad du er villig til at give: tid, nerver, kredithistorik, ejendom eller endnu flere penge og endda arbejde.

Lad os se, hvilke muligheder der er, udover gældshullet.

1. Gældssanering

Omlægning er en ændring i de betingelser, som du betaler et lån under. Oftest beder låntagere om at nedsætte den obligatoriske betaling, der skal betales til banken hver måned. Så viser det sig, at belastningen på det personlige budget er lettere, hvilket betyder, at du kan fortsætte med at tilbagebetale lånet, uden forsinkelse.

Men banken går ikke til sådanne indrømmelser for ingenting, den stiller modbetingelser. For eksempel forlænger det betalingsperioden. Det vil sige, at du skal betale mindre hver måned, men der kommer meget flere af disse måneder. Og da der opkræves renter for hele låneperioden, vokser det samlede beløb, der skal betales til banken.

Hvornår vil det virke

Når du er en god betaler, men du har midlertidige vanskeligheder. Du vil snart overvinde dem, og du kan bevise det: medbring certifikater til banken, vis en god kredithistorik.

Hvad skal jeg gøre

1. Kontakt banken, før du går glip af en påkrævet betaling. Dette vil vise, at du ved, hvordan du vurderer den økonomiske situation og ikke forsøger at gemme dig fra banken.
2. Saml de nødvendige dokumenter og indsend dem til banken. Hvilke, det afgøres i hvert enkelt tilfælde på forskellige måder, dette skal drøftes med lederen.

Så er det dårligt

Den største ulempe ved denne tilgang er, at selve gælden ikke falder. Det vokser snarere. Men du har mulighed for at betale det af, og ikke falde i gæld.

Derudover møder banken dig muligvis ikke halvvejs. Så skal du kigge efter andre muligheder for at tilbagebetale lånet.

2. Gældssanering

Ordet "refinansiering" ligner "omstrukturering", men betydningen er en helt anden. Omlægning er, når du aftaler med banken, at du indfrier lånet på en ny måde.

Refinansiering er, når du optager et nyt lån for at betale af på et gammelt (eller flere gamle). Det forudsættes, at det nye lån vil være på mere fordelagtige vilkår.

Hvornår vil det virke

Når du har mange smålån i forskellige organisationer, og du allerede er træt af at tjekke, hvad og hvem du skylder. Det er nemmere at tage et lån og kun håndtere dets tilbagebetaling. Samtidig har du en god kredithistorik.

Hvad skal jeg gøre

Vis initiativ. Overvej alle de forslag til refinansiering af lån, der er tilgængelige på markedet, og beregn, om en sådan procedure vil hjælpe dig: vil du virkelig betale mindre, eller satserne for refinansieringsprogrammer er så høje, at det er bedre ikke at blive involveret med dem.

Så er det dårligt

1. Ikke alle banker refinansierer deres egne lån. Du skal kigge efter tilbud i andre banker, og det er ret svært.
2. At finde et virkelig rentabelt tilbud er en stor og vanskelig søgen.
3. Banker ser ofte refinansiering som en stigning i den finansielle byrde snarere end lettelse. Refinansiering passer ikke ind i kredithistorien som refinansiering i sig selv, men som endnu et lån. Derfor, hvis det pludselig bliver nemmere for dig at betale af på gæld, og du beslutter dig for at låne penge igen, så kan du blive afvist, fordi du har "for mange lån".
4. Banker bliver ofte nægtet. Anastasia Loktionova, vicegeneraldirektør i Rusmikrofinance-gruppen af virksomheder, forklarer det på denne måde: "Som regel spiller en uudtalt regel ind: højst 50 % af låntagerens samlede indkomst bør allokeres til at finansiere gældsforpligtelsen. I dette tilfælde spilles en vigtig rolle ikke kun af refinansiering, som kunden ønsker at modtage, men også af andre forpligtelser, som han formåede at udstede. Hvis de samlede ydelser på alle lån (realkreditlån, forbrugslån, billån) er mere end halvdelen af låntagers indkomst, kan det fungere som den mest tvingende årsag til, at banken nægter."

3. Afskrivning af gælden ved forældelse

Der er ét hul i loven, som giver dig mulighed for at tage penge, men ikke give dem tilbage og afskrive gæld på lån. Det er muligt, hvis den organisation, du skylder, har anlagt sag for sent, og gælden kan afskrives på grund af forældelsesfristen.

Den generelle forældelsesfrist for inkasso er tre år. Lånte du penge, og blev du sagsøgt efter 5-6 år, så kan du roligt anmode sagsøgeren om at få afslag på kravet om inkasso, da han missede forældelsesfristen.

Vadim Kudryavtsev advokat

Hvornår vil det virke

Når en bank eller mikrofinansieringsorganisation undlader at anlægge sag til tiden. For eksempel overførte du en gæld til samlere, og du skjulte dig for dem.

Hvad skal jeg gøre

I meget lang tid, nemlig tre år, skal du ikke betale noget (og slet ikke kommunikere med banken) og vente, indtil du bliver sagsøgt.

Repræsentanter for en finansiel institution begynder at arbejde med problemlånere 30 dage efter forsinkelsen. Hvis 90 dage efter at skyldneren ikke har betalt, så sagsøger oftest pengeinstituttet. Forældelsesfristen regnes fra datoen for de sidste handlinger på lånet. Hvis låntageren indleder forhandlinger med et pengeinstitut, underskriver dokumenter, tjener penge, så fornyes forældelsesfristen igen.

Anastasia Loktionova

Så er det dårligt

1. Det er nødvendigt, at "stjernerne konvergerer": banken kender også til forældelsesfristen og anlægger normalt en retssag på forhånd.
2. Samlere vil højst sandsynligt være involveret i inkasso. Historierne om sådanne tjenesters arbejde er berygtede.
3. Det er usandsynligt, at du efter historien med retten og eftergivelse af gæld vil kunne regne med et nyt lån, hvis du pludselig får brug for det: Historien bliver håbløst ødelagt.

4. Konkurs

Konkurs er en særlig juridisk procedure. Du officielt - altså gennem retten - erklærer, at du ingen penge har og ikke vil være, du vil ikke tilbagebetale lånet. Efter at retten erklærer dig konkurs, vil din ejendom blive solgt for delvist at dække gælden. Selvom det ikke er muligt at afdrage på gælden på denne måde, er der ikke flere krav mod dig – du er konkurs.

Hvornår vil det virke

Når tingene er rigtig dårlige. Virkelig dårlig. Gælden skal være mere end 500 tusind rubler, forsinkelsen i betalinger er mere end 90 dage.

Hvad skal jeg gøre

1. Saml de nødvendige dokumenter.
2. Indgiv en konkursbegæring til voldgiftsretten.
3. Gennemfør hele proceduren.

Sættet af dokumenter til indgivelse af en konkursbegæring af en låntager er enormt. Det er fastsat i loven "om insolvens (konkurs)", del 3 i artikel 213.4. Lovgiveren har tilsyneladende ikke sat sig selv til opgave at gøre proceduren så enkel som mulig for borgerne. Desuden er listen over dokumenter individuel i hvert enkelt tilfælde. Den omtrentlige liste omfatter mere end 20 stillinger, så det er virkelig ikke let.

Oleg Iskakov, advokat

Så er det dårligt

1. Selve proceduren koster penge, og de mangler stadig at blive fundet: du skal betale statens gebyr og en økonomichefs arbejde og derefter gennemgå hele retssagen. Ikke det faktum, at retten erklærer sig konkurs.
2. Ejendommen vil blive solgt, hvilket kun efterlader det nødvendige: den eneste bolig og personlige ejendele. Derfor er konkurs velegnet til dem, der ikke allerede har haft noget eller allerede har solgt alt.
3. Efter konkurs er meget umuligt. Du kan for eksempel ikke starte en ny virksomhed eller varetage lederstillinger i flere år. Listen over begrænsninger afhænger af rettens afgørelse. De kan forbyde for eksempel at rejse til udlandet. Derudover er det usandsynligt, at man selv et par år efter konkursen kan forvente, at nogen vil give et lån eller ringe til at drive økonomiafdelingen.

5. Statsprogram til afskrivning af gæld

Statens program er designet til folk, der har købt boliger i økonomiklasse og nu ikke kan betale deres realkreditlån. Programmet giver dig mulighed for at afskrive 600 tusind rubler fra realkreditlånets gæld.

Hvornår vil det virke

Når du har et realkreditlån, er du berettiget til at deltage i programmet, din indkomst er faldet, og lånebetalingen er steget.

Hvad skal jeg gøre

1. Gå til hjemmesiden for statsprogrammet.
2. Tjek, om du er berettiget til programmet.
3. Saml de nødvendige dokumenter og indsend dem til banken.
4. Vent på afgørelsen.

Så er det dårligt

1. Programmet er ikke egnet for alle, det har mange begrænsninger.
2. Det virker kun for realkreditlån.
3. Du skal samle en enorm mængde papir for at bruge det.
4. Programmet fritager ikke for hele lånet og relaterede betalinger: du skal betale månedlige afdrag, betale for forsikring og så videre.

Der er mange ulemper ved nogen af disse metoder, og selvfølgelig er det bedre at leve uden gæld, selvom det ikke altid er muligt. Har du mange lån?