Klar til at tage et realkreditlån? Stil dig selv 11 spørgsmål at tjekke

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Svarene hjælper dig med at træffe en informeret beslutning, beregne alt og lette lånebyrden.

For mange er realkreditlån praktisk talt den eneste måde at skaffe deres egen bolig. Sandt nok er hendes omdømme ikke særlig gunstigt. Folk er bange for, at banken vil fjerne lejligheden, eller på grund af nogle problemer skal de skifte til brød og vand for at kunne betale.

Dette kan virkelig ske for dem, der beslutter sig for et lån hurtigt og tankeløst uden forberedelse. Her er 11 overvejende spørgsmål, der hjælper dig med at finde ud af, hvor vellykket et sådant økonomisk projekt vil være for dig.

1. Hvor officiel og stabil er din indkomst?

Den første af disse parametre er vigtig for godkendelsen af lånet og det beløb, som banken vil være klar til at give dig. Det er klart, at hvis du har en stor hvid løn, kan du ansøge om et større lån og vil være mere villig til at udstede det. Men hvis du modtager penge i en kuvert, betyder det ikke, at du får afslag på et realkreditlån. Det er bare, at betingelserne normalt er mindre gunstige. For eksempel kan en bank forhøje renten.

Indkomststabilitet er dog endnu vigtigere. Realkreditlån er et langsigtet projekt. Det vil trække ud i mindst år eller endda årtier. Hele denne tid, for at der ikke er problemer, skal du give et bestemt beløb til banken hver måned. Og det er godt at vide nu, om du kan gøre det. For at forstå skal du stille dig selv en masse opklarende spørgsmål, for eksempel:

• Hvor værdifuld er du? Hvis der i morgen er afskedigelser i virksomheden, hvordan bliver du så fyret?
• Er din virksomhed engageret i en vigtig og efterspurgt forretning? Er det stabilt eller på randen af likvidation? Rentabel eller ved at erklære sig konkurs?
• Hvis du mister dit job, hvor hurtigt kan du så finde et nyt?
• Hvor mange indtægtskilder har du? Hvis en forsvinder, vil der så være nok andre til at forsørge en bolig og et realkreditlån?
• Hvis du modtager penge i en kuvert, hvad er risikoen for, at arbejdsgiveren en dag betaler mindre eller overhovedet stopper med at betale?

Ideel, hvis du arbejder for en stabil virksomhed, hvor du er forgudet og godt betalt. Samtidig har du et fremragende ry, så i tilfælde af problemer på det gamle sted, bliver du hurtigt taget til et nyt. Du har også flere indtægtskilder, og mere end én person arbejder i familien.

Hvis du finder et svagt punkt et sted, er dette ikke en grund til at fortvivle. Det giver dig derimod mulighed for at beregne risici på forhånd og lægge sugerør. Selvom du er en freelance sæsonarbejder, der har en tom lomme eller en tyk lomme, er alt ikke tabt. Det kræver bare lidt flere kræfter at tage sig af de økonomisk mislykkede måneder.

Men hvis du har en meget uregelmæssig indkomst, og du til enhver tid risikerer at blive arbejdsløs, er det bedre at vente med et realkreditlån indtil videre.

2. Hvor mange penge har du brug for om måneden for at leve?

Bedre at beregne budgettet for flere scenarier: fra grundlæggende overlevelse til ganske tålelig eksistens. Du skal bruge beløbene for at forstå, hvilken månedlig betaling der passer til dig. For at pantet ikke bliver til tortur, skal du efter at have betalt låneafdraget have en del af din løn, som vil være nok til et behageligt liv.

Nogle gange har folk travlt og vælger for høj en månedlig betaling. På en måde er dette logisk: Lånets løbetid bliver kortere, ligesom overbetalingen. Men hvad vil det være for et liv, hvis man konstant knap skal klare sig? Du kan spænde selen i et år, ikke 10.

Det beløb, du skal bruge for at leve, er ikke overdrevent. Du bliver nødt til at registrere udgifter i nogen tid for at forstå, hvordan tingene er i virkeligheden. Desuden bør dette være en lang observationsperiode. For omkostningerne kan variere betydeligt fra måned til måned. For eksempel, i april skal du betale skat, i november - forsikring for en bil, om vinteren, på grund af opvarmning, er en fælles lejlighed dyrere end om sommeren. Uden at forstå strukturen i dit forbrug, er du ikke særlig klar til et realkreditlån.

Hypotesen om en forholdsvis komfortabel betalingsstørrelse kan altid testes. Bare afsæt det beløb og vurder, hvordan du har det uden det. Forøg samtidig din udbetaling.

3. Har du en udbetaling?

Normalt vil bankerne have, at du betaler mindst 10-20 % af prisen på en lejlighed. Det beløb, du har, afhænger derfor af, hvilken slags bolig du kan søge om. For eksempel, hvis du har 200 tusind, vil du vælge mellem lejligheder værd op til 2 millioner, hvis 500 - op til 5 millioner.

Men det er ikke kun et spørgsmål om valg. Jo flere penge du kan indbetale, jo mindre skal du låne i banken. Og dette påvirker logisk nok mængden af overbetaling og lånets løbetid. Så jo flere penge du har, jo højere er din realkreditberedskab.

4. Hvilken lejlighed har du brug for?

Pantet er forbundet med visse begrænsninger, der vil vare i flere år. Det er alligevel ikke nemt, men det bliver endnu sværere, hvis du hurtigt holder op med at kunne lide lejligheden. Derfor skal eftersøgningen tilgås med al ansvar.

Den bedste mulighed er at lave en liste over kriterier, som den fremtidige bolig skal opfylde. Og så vælg blandt dem dem, du ikke er klar til at gå på kompromis med. Som et resultat vil du modtage en tjekliste, der hjælper dig med at træffe det rigtige valg.

5. Hvilken slags lejlighed har du råd til?

Det er godt, hvis ønsker falder sammen med virkeligheden, men det er ikke altid tilfældet. Og sagen handler slet ikke om omkostningerne – det er logisk, at man kigger på boliger, der er overkommelige. Men der er også kriterier, der betyder noget.

For eksempel er en stor optagelse ikke kun en fordel, men også en ulempe. Betalinger for boligvedligeholdelse og varme opgøres pr. kvadratmeter. Og dette kan øge mængden ganske dramatisk. Er du klar til at betale 10 tusind rubler for boliger og kommunale tjenester fra september til maj for en lejlighed på 80 kvadratmeter, og har du råd til det - spørgsmålet er. Det er muligt, at det er værd at se nærmere på boligen lidt mindre.

Separat er det værd at tale om vedligeholdelse af boliger, afhængigt af dens "elite". At købe en lejlighed er halvdelen af kampen. Men månedlige gebyrer for rengøring, concierge og lignende kan variere betydeligt fra hus til hus. Alt dette skal tages i betragtning for ikke at stå over for uventede omkostninger, der vil tvinge dig til at skifte til besparelser.

6. Hvor mange penge skal du bruge for at reparere dit hjem og hvornår?

Du kan vælge en lejlighed i god stand på sekundærmarkedet og ikke tænke på renovering, før du betaler af på realkreditlånet. Men for eksempel i en ny bygning med nøgne vægge vil dette ikke længere fungere. Det betyder, at du skal bruge flere penge for at komme ind.

En god mulighed er at spare det nødvendige beløb op til reparationer eller reducere udbetalingen på bekostning af disse penge. Det dårlige er at tage endnu et lån. Det er bedre at betale realkreditlånet lidt længere end ikke at klare to lån på én gang.

7. Har du en reservefond?

Du kan miste dit job, og det vil tage tid at finde det næste. Banken vil dog forvente betalinger fra dig på månedsbasis. I tilfælde af en sådan udvikling af begivenheder og anden force majeure, er det godt at have et ukrænkeligt gemmer.

Ideelt set bør dette være et beløb, der rækker til tre måneders betalinger og et normalt liv. I praksis er det værd at have mindst to betalinger på lager, plus penge til mad og forsyninger, for at skifte. Dette er minimumssættet; uden det er det ekstremt risikabelt at komme på et realkreditlån.

8. Planlægger du at få børn?

Ikke kun triste, men også glædelige begivenheder foretager deres egne justeringer af realkreditlånsplanen. At få børn øger omkostningerne og reducerer indkomsten på grund af forældreorlov for en af forældrene. Så hvis du planlægger at genopfylde i de kommende år, bør dette overvejes.

Der er også gode nyheder: nu er barselskapitalen allerede på plads til det første barn. De kan betale af på realkreditlånet.

ni. Hvilke bonusser og fordele fra staten kan du gøre krav på?

I nogle tilfælde er det muligt at lette realkreditbyrden gennem statsstøtte. For eksempel har enhver russer ret til at drage fordel af skattefradraget for køb af en lejlighed og renter på et boliglån. Det maksimale beløb, der kan returneres, er henholdsvis 260 og 390 tusind.

Men det er ikke alt. Der er også en reduceret sats og betalinger for tilbagebetaling af realkreditlån til store familier, programmet "Ung familie" og andre faciliteter. Find ud af dine muligheder inden du optager et lån.

10. Har du mulighed for at tilbagebetale lånet før tid?

Dette er noget, der er værd at stræbe efter: førtidig tilbagebetaling af lånet vil spare på overbetaling. Du kan regne med at vinde i lotto, men den sikreste måde at gøre dette på er at øge din indkomst.

At øge indtjeningen er ikke et spørgsmål om tilfældigheder, men resultatet af hårdt arbejde. Så det er tid til at tænke over, hvad du gør for dette: at arbejde på et personligt brand, studere, pumpe færdigheder. Hvis du lægger en strategi på forhånd, sker der ikke noget dårligt, men godt kan sagtens.

11. Hvor ser du dig selv om fem år?

Hvis de tidligere spørgsmål handlede om finans på den ene eller anden måde, er det nu, du skal tilføje nogle filosofiske opfindelser. I begyndelsen sagde vi allerede, at et realkreditlån er et langsigtet projekt. Selvfølgelig, teoretisk set, kan en lejlighed sælges til enhver tid mod kaution.

Men hvorfor ikke stille dig selv et simpelt spørgsmål nu, hvem og hvor vil du være om fem år. Ser du dig selv i denne by, i denne lejlighed, sammen med den person, du er involveret i et lån med?

Pantelånet pålægger sine egne forpligtelser. For eksempel kan du blive i et job, du hader, fordi du har en gæld, eller du kan udholde noget andet, der gør dig ulykkelig. Derfor er det værd at tænke grundigt over, om du virkelig vil starte dette epos. Hvis ikke, er du ikke klar til et realkreditlån. Men hvis lånet tager dig et skridt tættere på din drøm, vil du lykkes.