Sådan overlever du i pension uden statsstøtte: råd fra en finansekspert

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Forvent ikke en ordentlig pension, selvom du har en ordentlig embedsløn. Begynd hellere at spare op og lær, hvordan du investerer korrekt.

Hvorfor skulle du ikke stole på penge fra staten?

Hver måned giver jeg 22 % af min indtjening til staten for at sikre min egen alderdom. Fra en løn på 100.000 rubler opnås 264.000 rubler i pensionsbidrag om året.

Over 45 års erhvervserfaring rekrutteres 11, 88 millioner rubler, og dette er uden sammensætning, det vil sige uden at tage hensyn til penges tidsværdi.

Beløbet er pænt, men jeg vil ikke se det.

Levealder og sund levealder

data efter leveland i Rusland - 66 år for mænd og 77 - for kvinder. Det er klart, at tallene er vilkårlige, men lad os tage dem som udgangspunkt. Med den nye pensionsalder (65 for mænd og 63 for kvinder) vil jeg knap nok nå at gå på pension i fremtiden.

Den gennemsnitlige kvinde vil have yderligere 13 år at leve. Med en pension på 10.000 rubler om måneden er dette kun 1,56 millioner rubler over 13 år.

Statens samlede nettooverskud, modtaget fra to gamle mænd af forskellige køn, er 22,2 millioner rubler.

Vil den russiske pensionsfond overhovedet have penge?

Et rimeligt spørgsmål: hvor og med hvilken rentabilitet investerer PFR?

Ifølge basisoplysningerne om investering af pensionsopsparingsmidler for marts 2018 investerer PFR gennem 33 administrationsselskaber. Men faktisk investeres 98% gennem Vnesheconombank. Her er opgørelsen Beregning af værdien af investeringsporteføljen og opgørelse af værdien af de nettoaktiver, som pensionsopsparingen er placeret i, til værdien af investeringsporteføljens nettoformue.

Google selv, hvor VEB faktisk "investerede" pensionsopsparing. Fondsforvaltere tjente ikke kun penge, de mistede 40 % af det, de havde.

I den finansielle balance er en sådan teknik kendt - substitution af et aktiv med et andet: for eksempel penge med værdipapirer. Der er en revisionsinstitution til at vurdere dagsværdien af aktiver i den private sektor. Men ingen auditerer den russiske stat.

Derfor tror jeg, at en fremgangsrig fremtid for FIU er usandsynlig.

Hvilken pension får jeg, hvis jeg stadig lever?

Mange mennesker er bekymrede over spørgsmålet: Hvis jeg lever for at gå på pension, vil jeg så modtage mine penge, og hvordan vil de blive beregnet? Men pengene er ikke dine: Den finansierede del af pensionen blev annulleret tilbage i 2014 (det ser ud til, at den var frosset). I betragtning af dynamikken i situationen, højst sandsynligt for evigt.

Dine fradrag går til den løbende forsørgelse af pensionister og har et meget betinget forhold til dig. Pension beregnes Hvordan den fremtidige pension dannes og beregnes gennem PKI, men det er stadig ikke penge på pensionskontoen.

For at sige det enkelt er IPC blot en regnskabsmæssig faktor: Den, der giver mere, vil modtage mere i fremtiden. Og det handler om fordelingen af den eksisterende fond blandt pensionisterne, og ikke om investeringer og opsparing.

Bidragene vil blive leveret af dine børn og børnebørn. Ligesom du nu betaler for pensionerede forældre og bedsteforældre. Derfor er der ingen, der ved, hvad din pension bliver, heller ikke FIU.

Og hvad skal jeg gøre nu?

Stol kun på dig selv. Tænd på hovedet. Sluk for dovenskab. Læs anbefalingerne fra erfarne eksperter.

Det skete så, at du bor i et land med en øget landerisiko. Landerisiko påvirker værdien af penge og renter på lån. (Det er grunden til, at vi har så stor forskel på realkreditrenter med Europa.)

Men der er også gode nyheder. Du lever i en fantastisk tid: Grænser udviskes, IT og økonomi er smeltet sammen i ekstasen af teknologiske muligheder.

Svaret på spørgsmålet "Hvordan tjener man en pension uden at ofre sit liv nu?" ret simpelt: lær at investere på egen hånd.

4 selvtestede regler for vellykket investering

1. Skab et konstant cash flow. Overfør 10% af din indtjening til din egen "pensionskasse".
2. Udforsk enkle og pålidelige investeringsværktøjer. Lad dig ikke narre af komplekse derivater – oftere end ikke, er det en fidus.

3. Reducer risici så meget som muligt. Eliminer landerisikoen ved at investere i udenlandske instrumenter.

   Løs risikoen for misligholdelse af individuelle udstedere og volatiliteten i porteføljeafkast ved at diversificere aktivporteføljen. Fjern risikoen for, at banksystemet i Den Russiske Føderation (eller overskridelse af DIA-grænsen) ved at nægte indskud.

4. Gå ind i det, som om dit liv afhang af det. I det mindste afhænger dens kvalitet i fremtiden afgjort af dette. Ikke tid nok? Rådfør dig med en professionel.

Hvordan kan du garantere en behagelig alderdom?

Lad os først beregne den forventede økonomiske effekt.

Lad os tage halvdelen af de officielle fradrag til Pensionsfonden i Den Russiske Føderation fra den samme løn på 100.000 rubler. Lad os sige 11.000 rubler om måneden i mindst en 20-årig (240 måneder) arbejdsperiode.

Her er et eksempel på beregning af din egen pensionskasse.

Hvis du giver et årligt afkast på 8% (dette er mere end realistisk), vil du danne pensionskapital på næsten 6,5 millioner rubler ud af omkring 11.000 rubler om måneden.

Du kan begynde at investere ved 30, slutte ved 50, og du har 15 år tilbage. Forresten er dette mere end 40.000 rubler om måneden, hvis du trækker alle pengene fra investeringskontoen på én gang og ikke længere modtager renter.

Har du indset fordelene? De investerede halvt så meget som i Pensionskassen, sparede op i kun 20 år og nød så livet i yderligere 15 år for 40.000 rubler om måneden. Okay, vi fik det: 40.000 rubler i 2038-priser er ikke dagens 40.000 rubler, så tabellen indeholder en beregning baseret på den justerede inflationsrate (4%). Det betyder, at i årets priser når du 50, vil du modtage 4.034.000 millioner, og dette er allerede en pension på 25.800 rubler om måneden. Uanset hvad man kan sige, er det stadig bedre end ingen pension fra PFR.

Så hvor skal man investere?

Hvor skal jeg gå hen for at gøre det enkelt og pålideligt, og endda med 8%, - Jeg vil dele min personlige erfaring.

Det russiske aktiemarked er ikke en mulighed. Og det hele: aktier, obligationer, investeringsforeninger. Og banker der også. For det første er der lande- og politiske risici. For det andet valutarisikoen (rubelen er stadig ustabil). For det tredje, i Den Russiske Føderation, er ingen interesseret i hverken en minoritetsaktionær eller en obligationsejer. Den ultimative fordel for russiske virksomheder er den administrerende direktør med et følge af entreprenører. Du kan aldrig kontrollere, hvor de bruger dit overskud.

Banksystemet er i feber, DIA er ikke et vidundermiddel. Især når du investerer med en horisont på 20 år og en kapital på over 1,4 millioner rubler.

Det eneste, du skal stå over for på det russiske marked, er mæglere og en børs, men i virkeligheden er dette slet ikke skræmmende og endda gratis.

Bedre at investere i den globale økonomi.

Hele planetens økonomi (nå, måske, bortset fra DPRK) er baseret på forbrugsparadigmet. Dette kommer ned til landes BNP, og i finansieringen til gengæld til overskuddet fra virksomheder, der producerer BNP.

Virksomhedernes overskud er væksten i deres kapitalisering, og kapitalisering er værdien af aktier. Det betyder, at grundlaget (grundlaget for væksten i værdien af aktiverne) for hele verdens finansielle system er aktiemarkedet. Alt andet er sekundært.

Men hvad med obligationer (obligationer)? Dette er et elementært værktøj til at rejse lånt kapital, men kilden til dets tilbagebetaling er det samme overskud fra virksomheden.

Ved du, hvorfor virksomheder placerer obligationer og i virkeligheden låner penge? Ja, for de vil tjene 15% af den investerede kapital, og de vil give dig 8% på obligationer, det vil sige, at de får 7% bare sådan. Pengene var dine, ikke deres.

Men dette er absolut rimeligt, fordi de er forpligtet til at give dine 8 % i næsten ethvert scenarie (undtagen ved konkurs), og de er slet ikke forpligtet til at betale 15 % til aktionærerne. Og her afhænger det hele af ledelsens evne til at skabe overskud.

Vi er nået til nøgleprincippet for investering: rentabiliteten er direkte proportional med risikoen. Aktier er mere rentable og mere risikable, obligationer er mindre rentable og mindre risikable.

Du har allerede forstået, at jeg bringer dig til dannelsen af en portefølje af aktiver på aktiemarkedet. Det er der ingen grund til at være bange for. Sådan fungerer økonomien i udviklede lande, men russerne er stadig for det meste analfabeter på dette område.

Vurder din risikoprofil, det vil sige, hvor personligt du er villig til at lide midlertidige tab, og hvilken form for rentabilitet du ønsker. Afhængigt af dette skal du vælge aktier eller obligationer eller en kombination af dem.

Vælg udelukkende udenlandske virksomheder og diversificer din portefølje efter branche. Det er muligt efter land, men husk, at den primære økonomiske vækst er i den amerikanske it-sektor.

Hvad har du brug for at vide?

For ro i sindet i perioder med markedsnedgang og lav rentabilitet, husk to gyldne regler:

• Vær på markedet. Finansteorien fortæller os en vigtig ting: ved kun at bruge offentlig information (f.eks. teknisk og fundamental analyse) er det umuligt at slå markedet på lang sigt. Derfor er det nytteløst at forsøge at tjene mere marked, spild dine nerver. Vær på markedet.
• Krisen vil ikke vare evigt. Tider med finanskriser skal udholdes. Der er begrebet "udskudt efterspørgselspsykologi". I en krise foretrækker forbrugeren at spare. Så snart krisen er overstået, begynder forbrugeren at forbruge overskydende opsparing. Efter krisen accelererer aktiemarkedet således og genvinder hurtigt tabte positioner. Dette gælder ikke for obligationer, der har et fast afkast (du vil modtage kuponer og hovedstol i ethvert scenarie, bortset fra ét - udstederens misligholdelse).

Hvor er det bedste sted at åbne en mæglerkonto?

Jeg har prøvet forskellige mæglere og deres analyser. Erfaringsmæssigt anbefaler jeg at åbne en mæglerkonto hos BCS, fordi arkaismer såsom digitale signaturer og installation af tredjeparts handelsplatforme ikke er påkrævet her.

For en passiv investor vil en webgrænseflade med SMS-bekræftelse af ordrer være nok.

På hvilket grundlag skal man træffe beslutninger?

Opfind ikke hjulet igen, brug professionel konsensus. Der er nok information og tjenester.

BCS Express

Nyheder om aktiemarked og økonomi. Artikler om investeringer og finansielle instrumenter. Aktiekurser, diagrammer online. Teknisk og fundamental analyse. Analytikeres kommentarer og prognoser.

BCS Express →

Investing.com

Valutakurser, aktier, indekser samt tekniske analyser, diagrammer, finansielle nyheder og analyser.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansielle nyheder: artikler, estimater, analyser af verdens finansielle marked, kurser på valutaer og aktier i realtid.

Finanz.ru →

Tinkoff Investeringer

Køb af selskabsaktier og ETF'er, obligationer, valutaer. Gratis åbning og vedligeholdelse af en mæglerkonto.

Tinkoff Investeringer →

Og hvad nu hvis du er for doven til at finde ud af det?

Hvis du leder efter information, forstår analyser og selv samler en portefølje, er du simpelthen for doven, så råder jeg dig til at købe en ETF (Exchange Traded Fund) til en færdiglavet portefølje af aktiver (aktier, obligationer, metaller). Endnu bedre, saml en portefølje af forskellige ETF'er. Tag et kig på afkastene, der hver overstiger 8 % om året.

Dette fashionable og effektive finansielle instrument er blevet mere og mere populært i erhvervspublikationer. Læs, dyk ned i. Jeg er sikker på, at du kan finde ud af det uden problemer.

konklusioner

• Tro ikke på en anstændig folkepension.
• Jo før du beslutter dig for selvstændigt at forme din fremtidige sikkerhed, jo bedre.
• Invester ikke i aktier og obligationer i russiske virksomheder.
• Invester i udenlandske finansielle instrumenter og øg din indkomst sammen med den globale økonomi. (Denne planet har stadig ingen anden lovlig økonomi.)
• Læs artiklen omhyggeligt og fortsæt.

Held og lykke!