Sådan forstår du, hvornår det er tid til at refinansiere et lån

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

En instruktion, der hjælper dig med at kombinere flere lån til ét og betale mindre.

Lånet kan gøres mindre byrdefuldt ved at reducere renten og det månedlige ydelsesbeløb. Denne mulighed dukkede op, fordi centralbanken sænker styringsrenten - den som den udlåner til kommercielle banker. Jo lavere sats for banken, jo lavere sats for dig. Derfor bliver realkreditlån og forbrugslån billigere. I december 2014 nåede styringsrenten 17 %, og den 9. februar 2018 faldt den til 7,5 %.

Hvis du har optaget et lån lige i det øjeblik, hvor satserne var maksimale, så kan du nu refinansiere det.

Hvad er refinansiering af lån

Refinansiering er at få et nyt lån til at betale tilbage på det eksisterende. Samtidig udstedes et nyt lån på mere fordelagtige vilkår (satsen nedsættes). På grund af dette kan du:

1. Reducer den månedlige betaling (samtidig med at låneperioden bevares).
2. Reducer lånetiden (samtidig med at kreditbelastningen opretholdes).
3. Modtag yderligere midler til det eksisterende lån (den månedlige betaling vil ikke stige).

Refinansiering og omstrukturering bør ikke forveksles - revision af vilkårene for et eksisterende lån. Refinansiering er nødvendig for at spare penge, omstrukturering er nødvendig for at mindske lånebyrden, hvis du ikke kan betale gælden tilbage. I det første tilfælde kan du kontakte enhver bank, i det andet - kun til den, hvor du tog lånet.

Du kan refinansiere flere lån på én gang. For eksempel har du et realkreditlån, billån og kreditkortgæld. De kombineres til én, foretager en fælles betaling og én indsats. Nu betaler du kun én gang for ét lån i stedet for flere betalinger til forskellige banker. Nogle banker refinansierer op til tre lån, nogle op til fem. Det hele afhænger af forholdene.

Du kan refinansiere et lån i samme bank, hvor du tog det, men der er mulighed for, at du får afslag. Der er ingen grund til, at banken skal nedsætte renten på lånet og miste overskud. I dette tilfælde skal du refinansiere lånet i en anden bank. Vælg den, der giver dig de bedste betingelser.

Det fungerer sådan her. Du efterlader en ansøgning om refinansiering. Den godkendes, og den nye bank overfører beløbet på din gæld til den gamle bank, som du oprindeligt optog lånet fra. Du skriver en ansøgning om førtidsindfrielse i den tidligere bank, modtager en attest på lukning af lånet og giver den til den nye bank. Betal derefter lånet som normalt, kun til et andet kreditinstitut.

Hvilke lån refinansieres

Du kan refinansiere ethvert lån: forbruger, billån, realkreditlån, kreditkort, betalingskort med overtræk. Men ikke alle banker tilbyder et sådant valg, nogle arbejder kun med forbrugs- og billån.

Der er grænser for beløbet, men hver bank har sine egne betingelser. Ikke alle banker refinansierer lån i udenlandsk valuta.

Bankerne refinansierer kun de lån, som ansøgeren regelmæssigt betaler for. Ydelsen kan blive afvist, hvis du har været forsinket med betalinger inden for de seneste 6-12 måneder.

Banken ønsker ikke at kontakte upålidelige kunder, som vil forsinke betalinger eller slet ikke betale. Derfor skal du have en god kredithistorik.

Et andet krav: lånet må ikke være nyt (du tog det for mindst seks måneder siden) og må ikke udløbe inden for de næste 3-6 måneder.

Når du skal refinansiere et lån

1. Hvis du har flere lån

Refinansieringsproceduren vil give et lån fra flere lån med en enkelt betaling og en enkelt rente.

2. Hvis du optog et realkreditlån til en høj rente

Tidligere lå den gennemsnitlige realkreditrente på 12-15 % om året, i oktober 2017 faldt den til 9,95 %. I dette tilfælde er refinansiering rentabel, fordi at betale i lang tid og reducere satsen selv med 1,5% vil give dig mulighed for at spare.

3. Hvis du har et realkreditlån eller valutalån

På grund af væksten i dollaren og euroen er lån i udenlandsk valuta i stedet for rentable blevet byrdefulde. Ved hjælp af refinansiering kan du sænke renten, reducere mængden af den månedlige betaling eller lave lånet i rubler.

4. Hvis du har brug for frie midler til dit eksisterende lån

Ved refinansiering af et lån kan du desuden bede banken om et bestemt beløb. Som regel er det 50-100 tusind rubler. Det antages, at den månedlige ydelse på grund af rentefaldet ikke vil stige, selvom lånetiden kan stige.

5. Hvis du ønsker at reducere den månedlige ydelse, men er klar til at betale længere af på lånet

Dette er ikke den bedste foranstaltning: Med en stigning i låneperioden vil du betale flere renter til banken, hvilket betyder, at du betaler for meget. Men hvis du forstår, at det er svært for dig at tilbagebetale lånet, kan du refinansiere det: renten vil være lavere, den månedlige betaling vil falde, og tilbagebetalingsperioden vil stige.

Hvad du skal være opmærksom på

Hvis du har tilbagebetalt det meste af lånet, så kan det ikke betale sig at refinansiere det. Selvom din lånerente falder, vil du højst sandsynligt ikke få gavn af det.

Det skyldes, at renten på lånet først betales, og først derefter hovedstolen. Refinansierer du et lån, betaler du renter igen, i stedet for at betale hovedgælden tilbage.

Hvis du har optaget et lån i fem år, og du har 1, 5-2 år tilbage til at betale, bør du ikke refinansiere det.

Ved refinansiering af et realkreditlån i en ny bank opstår yderligere omkostninger: til ejendomsvurdering, til attester fra BTO og husbogen, til notarhonorarer.

Der vil opstå yderligere udgifter i tilfælde af genforsikring. Hvis du refinansierer et realkreditlån eller billån i en anden bank, skal du tegne en ny forsikring eller forny den gamle (hvis dit forsikringsselskab har akkreditering i den nye bank). Forsikringsbeløbet kan stige med flere tusinde om måneden, hvilket betyder, at ydelserne ved refinansiering vil falde eller helt forsvinde.

Inden du bruger refinansiering, skal du beregne lånebetalinger til en ny rente under hensyntagen til ekstra omkostninger.

Hvis du refinansierer et lån i samme bank, som har udstedt det, bliver omkostningerne lavere. Hvis din bank nægter at låne dig, så få godkendelse fra et andet kreditinstitut. Med denne beslutning skal du gå til din bank igen og bede igen om at få refinansieret lånet. Dette vil vise alvoren af dine hensigter, og tjenesten kan blive godkendt. Ellers vil banken miste kunden, og det er urentabelt for ham.

Husk også, at refinansiering kan øge lånetiden. Jo større det er, jo værre er det for dig. Om syv år betaler du flere renter end om fem, selvom renten på det første lån er lavere.

Hvis du refinansierer et lån, er det bedre at holde de månedlige ydelser på samme niveau: På denne måde forkorter du låneperioden og betaler færre renter til banken, samt slipper hurtigere af med lånet.

Før du ansøger om refinansiering, afklar detaljerne: er der et refinansieringsgebyr, for at overføre midler fra en ny bank til en gammel bank, en bøde for tidlig tilbagebetaling af et lån i en gammel bank.

Hvis du for eksempel ansøger om refinansiering for at lukke fem lån fra forskellige banker, kan du blive opkrævet en kommission for at overføre penge fem gange eller idømt en bøde fem gange for førtidig tilbagebetaling.

Hvordan man beregner, om refinansiering af et lån er rentabelt

Du vil kun modtage de nøjagtige tal i bankfilialen ved at indsende en ansøgning om refinansiering. Omtrentlige data kan fås ved hjælp af online-beregnere.

Lad os sige, at du tog 500.000 rubler i tre år til 24% om året, beregningsordningen er livrente (det samme antal betalinger hver måned). Om tre år ville du give banken 706.191 rubler.

Efter et års betalinger besluttede du at refinansiere dette lån (12 betalinger er allerede blevet overført, for det år, du gav banken 235.392 rubler, er den resterende gæld 371.024 rubler). For dette beløb skal du beregne refinansieringen.

Bank X tilbyder dig refinansiering med 19 % om året i to år. Vi indtaster disse data i lommeregneren. Den månedlige betaling falder fra 19 616 rubler til 18 651 rubler. Om to år betaler du 447.629 rubler på det nye lån.

Før det har du allerede betalt den tidligere bank 235.392 rubler. Det viser sig, at du i alt vil give 683.021 rubler. Hvis de betalte på det gamle lån, ville de have givet 706.191 rubler. Den samlede fordel vil være 21.170 rubler.

Dette er en fordel uden hensyntagen til mulige provisioner og ekstra omkostninger. Du skal finde ud af dem i banken.

Hvilke dokumenter vil være nødvendige

For at refinansiere et lån i en ny bank skal du indsamle en standardpakke med dokumenter:

1. Pas.
2. Det andet identitetsdokument (TIN, SNILS, internationalt pas, kørekort, betalings- eller kreditkort fra enhver bank, OMC-politik).
3. Indkomstbevis 2-NDFL.
4. Låneaftale.
5. Udmelding.

Banken kan kræve yderligere certifikater for at bekræfte oplysningerne.

Resultater

Refinansiering er en god bankservice. Med dens hjælp kan du spare penge og betale mindre til banken, men det er vigtigt at bruge det korrekt.

1. Det er rentabelt at refinansiere et realkreditlån, hvis kursen er mindst 1,5 % lavere.
2. Refinansier kun de lån, hvor størstedelen af renterne endnu ikke er betalt.
3. Prøv ikke at øge lånetiden: du betaler mindre om måneden, men i sidste ende vil du give mere til banken.
4. Sørg for at beregne refinansiering af lån under hensyntagen til ekstra omkostninger og provisioner.