Økonomisk rådgivning til unge par

2024 Forfatter: Malcolm Clapton | [email protected]. Sidst ændret: 2023-12-17 03:51

Trent Hamm, skaberen af Simple Dollar-bloggen, giver økonomisk rådgivning til nygifte par og deler hemmelighederne bag familiens lykke. Artiklen er nyttig ikke kun for nygifte, men også for ethvert par, der stræber efter økonomisk velvære og harmoni i forhold.

For et par uger siden var jeg gæst ved brylluppet hos en ven, jeg har kendt i omkring 20 år. Jeg var ikke blandt de bedste mænd og kendte slet ikke nogle af dem, men jeg havde lejlighed til at sludre lidt med dem.

Brudgommen introducerede mig som forfatter, og så fulgte de sædvanlige spørgsmål. Hvad skriver du om? Hvor udgiver du? Og så videre, du får ideen. Da de bedste mænd indså, at jeg skrev om personlig økonomi, grinede en af dem og stillede mig et million dollar-spørgsmål:

- Hej, har du økonomisk rådgivning til nygifte?

Jeg tænkte et par sekunder, og gav så lige det første, der kom ind i mit hoved. Der var en ret positiv reaktion på mit svar, men så gik vi over til andre samtaleemner.

Dette spørgsmål satte sig dog fast i mit hoved. Hvilke økonomiske råd kan jeg give til nygifte? Jeg ved, at flere par, jeg kender, skal giftes i år. Så jeg besluttede at skrive en artikel, der kunne være nyttig for dem alle. I den opsummerede jeg min egen mere end ti års ægteskabserfaring, de konklusioner, jeg kom til efter at have talt med meget mere modne par og læst utallige bøger om emnet finans. Her er ti værdifulde økonomiske råd til nygifte par.

Råd nummer 1. Skjul ikke for din ægtefælle ikke en eneste, hører du, ikke en eneste dollar brugt

Dette er det vigtigste råd, jeg kan give til nygifte. Aldrig, aldrig skjul fra dine halvdele en enkelt dollar brugt. Punkt.

Misforstå mig ikke. Jeg mener, at begge ægtefæller skal have penge til personlige udgifter, som de frit kunne bruge uden at spørge hinanden om lov. Men dette beløb bør være rimeligt begrænset og velkendt for både mand og kone. Undladelse af at følge disse enkle regler vil meget sandsynligt føre din familie til økonomiske problemer og i sidste ende til problemer i forholdet.

Hvis du har et hemmeligt kreditkort, laver du en kæmpe fejl. Hvis du stille og roligt hæver penge gennem en hæveautomat og håber, at din ægtefælle ikke bemærker det, er din fejl ikke mindre stor.

Hvorfor? Din nærstående planlægger et budget, forudsat at de kender alle husstandens omkostninger, og at pengene ikke vil gå nogen steder fra din bankkonto. Alle dine fælles pengeplaner, uanset om det er noget seriøst som at spare penge til et nyt hjem eller pension, eller løbende udgifter som at betale regninger eller købe dagligvarer, er afhængige af midler, der formodes at være til stede på din konto. …

Hvis du i al hemmelighed begynder at bruge flere og flere penge på at betale regninger, hobbyer eller shoppe, som du skjuler for din soulmate, ødelægger dette ikke kun dine fælles planer, men også tilliden mellem jer.

Det er ikke det værd. Medmindre du selvfølgelig vil ødelægge dit ægteskab.

Igen, det betyder ikke, at du skal stå til regnskab over for din ægtefælle for hver øre, du bruger. Det, jeg siger, er, at du skal sætte et rimeligt loft over individuelle udgifter. Måske bliver I enige om at give hinanden 100 $ om måneden (mere eller mindre afhængigt af din indkomst), som I kan bruge efter eget skøn, herunder på gaver til hinanden. Du kan bruge disse penge til enhver tid uden at spørge nogen om tilladelse. Hvis du overskrider denne grænse, skal det diskuteres.

Tip # 2. Diskuter dine overordnede mål så ofte som muligt

Når det kommer til fælles mål, er det meget vigtigt, at dine syn på, hvad disse mål er, og hvordan din indkomst relaterer sig til at nå dem, er afstemt. Hvis I ikke arbejder på at nå de samme mål, så arbejder I bogstaveligt talt imod hinanden. I dette tilfælde vil I med jeres penge og tid kun blande jer i hinanden for at opnå det, I ønsker.

Lad os for eksempel sige, at den ene af jer gerne vil spare penge op til pension, mens den anden gerne vil spare op til en udlandsrejse. Hvis I på samme tid begge trækker penge fra den fælles pulje, så vil ingen af jer nå målet, uanset hvor meget I prøver.

Den bedste løsning er at sætte sig ved forhandlingsbordet og finde ud af, hvilke af dine mål der overlapper, og derefter lave en plan for at bevæge dig mod disse mål.

Det er måske ikke nemt. Chancerne er, at du måske ikke engang er i stand til at beslutte, hvilke mål der er vigtigst for dig. Dette skal også diskuteres.

Under denne vigtige samtale om mål foreslår jeg blot at tale om, hvad I hver især gerne vil ændre i jeres liv i løbet af de næste fem år, derefter ti og derefter resten af jeres liv. Hvordan vil du gerne se dit liv om fem år (hvis du prøver at være i det mindste lidt realistisk)? Og om ti eller tyve år? Og hvad vil du gøre i alderdommen?

Så noter selv, hvor dine ideer falder sammen. Ud fra dette formulere generelle mål. Gør disse mål altafgørende for jer begge. Lav derefter en plan for at nå dem.

Husk dog, at dette ikke er en engangsbegivenhed. Dine generelle og personlige mål og prioriteter vil ændre sig. Vend tilbage til denne samtale regelmæssigt for at sikre, at I begge stadig er fokuserede på at nå fælles mål. Vær ikke bange for at give op på nogle mål, da I begge ændrer sig over tid. Og vær ikke bange for at sætte nye mål for dig selv.

Tip # 3. Nogle gange vil din ægtefælle irritere dig. Tilgiv hende eller ham for dette

En dag vil det ske. I vil have uenigheder. Efter fem eller ti års samliv vil du finde træk i din soulmate, som vil irritere dig meget.

Det er meget let at dvæle ved disse mangler. Du fokuserer din opmærksomhed på en eller anden lille fejl, og i dine øjne begynder den at vokse, og til sidst bliver den simpelthen uudholdelig for dig.

Måske efterlader din mand ting på gulvet uden for badeværelsesdøren. Måske elsker din kone at kommandere nogle gange. Måske kan manden ikke lide din datter, men han er mere streng over for sin søn. Måske føler du, at din kone bruger 24 timer på at se hendes yndlings uendeligt gentagende tv-shows.

Dvæl ikke ved din soulmates fejl. Tænk i stedet på, hvor mange vidunderlige funktioner hun har. Fokuser på det, du elsker ved din ægtefælle, og find styrken til at tilgive ham for hans ufuldkommenheder.

Hvis din mand smider ting rundt, så smid dem bare i kurven i stedet for ham. Hvis din kone vil give ordre om et spørgsmål, der ikke er vigtigt for dig, så lad hende give en lille kommando. Hvis manden slipper afsted med alt for et af børnene, så vis noget hårdhed og vær om nødvendigt mere streng over for dette barn. Hvis din kone kan lide at se tv-serier, skal du bare vende om og læse bogen indtil videre.

Tilgiv din soulmate for disse mangler. Find en måde at ikke fokusere på dem. Fokuser i stedet på de positive træk ved din ægtefælle. Du vil se, det bliver meget bedre.

Tip # 4. For at undgå frygtsom pensionering skal du begynde at lave planer nu

Det er lige meget, hvor gammel du er nu. I sidste ende bliver du alligevel gammel. Du vil finde det svært at blive ved med at arbejde, og du vil gerne bruge noget af dit liv, så længe dit helbred tillader det, på at nyde din pension.

Tricket er, at jo yngre du er nu, jo lettere vil det være for dig at sikre dig en fredelig pension. Du kan allerede så småt begynde at spare penge op, og så får du ingen problemer med at gå på pension. Men hvis du venter til du fylder 40 eller 50, skal du begynde at spare meget større beløb.

Så tænk over, hvordan du gerne vil bruge årene efter pensioneringen, og tal om det med din kæreste. Så begynd at spare penge. Dette er direkte relateret til det næste tip.

Tip # 5: I bør begge spare penge til pension uafhængigt

Når du er seriøst interesseret i spørgsmålet om pensionsopsparing, kan du blive konfronteret med, at en af jers arbejdsgiver tilbyder en mere rentabel virksomhedspension. Eller måske tilbyder en af jer (eller jer begge) slet ikke et sådant program.

I lyset af dette kan du blive fristet til at flytte spørgsmålet om aldersopsparing over på en af ægtefællerne for at udnytte et bedre tilbud.

Gå ikke i denne fælde.

Virkeligheden er, at du måske på et tidspunkt ikke længere vil være mand og kone. I dette tilfælde vil en af jer stå uden pensionsopsparing og vil være meget ked af det. Der er en chance for, at du vil modtage nogle af disse penge i skilsmissesagen, men det nytter ikke at udsætte dig selv for sådanne risici.

Den bedste løsning for jer hver især er at starte jeres egen pensionsopsparing.

Hver af jer bør bruge jeres egen individuelle pensionsordning. Hvis din arbejdsplads tilbyder sådanne planer, der inkluderer muligheden for at danne modmidler, så brug dem. Hvis ikke, skal du åbne en IRA og begynde at spare op til pension.

Hver af jer bør stræbe efter at spare 10 % af jeres personlige indkomst, uanset størrelsen. Hvis du begynder at gøre dette før 35-års alderen, vil du ikke have pengeproblemer på pension, uanset om I skal være sammen eller ej.

Tip # 6. Der kommer et tidspunkt, hvor du af den ene eller anden grund skal påtage dig de kontante omkostninger. Accepter dette faktum (og planlæg, hvordan du vil fortsætte)

I 2008 besluttede jeg mig for helt at hellige mig arbejdet på webstedet The Simple Dollar. Min kone og jeg forstod, at denne beslutning var forbundet med visse risici: Hvis webstedet ikke var populært, ville hun i nogen tid selv skulle sørge for sin familie. Heldigvis var sagen en succes, så det gjorde den ikke.

Min kone benyttede lejligheden til at tage orlov af helbreds- og familiemæssige årsager og arbejdede ikke i det meste af 2010. Denne ferie blev ikke betalt. Lægeudgifterne faldt på mig, og i en periode levede vi ganske beskedent.

I 2014 gik min kone på efterskole og studerede i weekenden og nogle gange på hverdagsaftener. Uddannelsen var ikke billig. Det betød, at jeg skulle påtage mig flere forældreomkostninger og bruge mere tid sammen med børnene. Men min kone får snart gode karrieremuligheder.

Om et år eller to har jeg selv for alvor planer om at læse videre for at få en kandidatgrad. Det meste af min fritid vil gå til at studere, når jeg ikke har travlt med at arbejde på The Simple Dollar.

I hvert af disse tilfælde påvirkede ansættelsen af en af os de økonomiske (og ikke kun økonomiske) omkostninger for den anden. Det er fint. Det sker sådan, at din kæreste skal igennem hårde tider med arbejdsløshed. Nogle gange bliver det nødvendigt at fortsætte træningen. Nogle gange beslutter en af ægtefællerne sig for bare at sidde hjemme med børnene et stykke tid eller at undervise børnene derhjemme. Eller gør noget andet.

Dette vil ske før eller siden. Lad ikke dette bringe dig ud af balance. Når der sker ændringer i din soulmates liv, kan du støtte hende, og hun vil støtte dig, når noget ændrer sig i dit liv. For forandring er uundgåelig.

Tip # 7. Opret en familieberedskabsfond. Du vil aldrig fortryde det

Hvad menes der helt præcist med en reservefond? Det er simpelthen midler, som du sætter til side i tilfælde af eventuel uforudsete situation. Normalt bliver der åbnet en særlig opsparingskonto til dette.

En beredskabsfond kan være nyttig, hvis nogen af jer mister dit arbejde eller styrter din bil. Det vil være meget nyttigt i alle vanskelige situationer i familien, praktisk talt i tilfælde af overraskelser, der er forbundet med visse økonomiske omkostninger.

Hvorfor skulle du ikke bruge et kreditkort til dette? På grund af det faktum, at kreditkort i tilfælde af uforudsete omstændigheder ofte bliver fuldstændig ubrugelige. For eksempel i tilfælde af identitetstyveri, hvis din pung bliver trukket op af lommen, når banken spærrer dit kort eller reducerer grænsen på det, og så videre. Alt ovenstående refererer til uforudsete omstændigheder, hvor et kreditkort ikke vil redde dig. Men kontanter vil redde dig.

For at gøre dette skal du oprette en familiereservefond. Åbn en opsparingskonto for to navne på én gang (hvis det er muligt). Ideelt set bør denne konto åbnes i en bank, som du ikke bruger (for at få adgang til kontoen var lidt sværere end normalt), og oprette en automatisk overførsel af penge til denne konto. Vælg en konto, så du ikke til enhver tid kan bruge kortet og hæve penge fra det. Dette vil hjælpe dig med at undgå fristelsen til at bruge dine sparede penge.

Over tid vil mængden af penge på kontoen langsomt vokse. Bare glem denne konto. Brug det kun, når det er absolut nødvendigt.

Med sådan en reservefond vil uventede problemer ikke være katastrofale for dig. Du vil kunne leve uden de store omvæltninger.

Tip # 8. Du behøver ikke et hus så stort, som du tror

Mange unge par ønsker at købe et stort hus til sig selv. De forestiller sig en slags annonceret version af huset fra den amerikanske drøm: et stort smukt sommerhus i et roligt område med ideelle naboer, en malerisk gårdhave, hvor børnene boltrer sig …

Problemet er, at denne drøm er meget dyr. Jo større hus, jo større regning. Jo længere tid tager det at betale af på realkreditlånet. Jo mere er forsyningsomkostninger, forsikringsomkostninger, betaling af ejendomsskat og udgifter til vedligeholdelse af huset.

Et andet problem er, at et stort hus ender med at blive en flok rum, hvor man opbevarer ting. De fleste mennesker bruger regelmæssigt kun nogle få værelser: et soveværelse, et køkken, et badeværelse og måske en stue med et tv eller computer. I resten af værelserne begynder alt affald i sidste ende simpelthen at samle sig, eller også opbevares det, hvis der kommer gæster.

Et stort hus har mere plads til at fylde med ting. Det kræver mange penge at indrette det.

I stedet for at lede efter et kæmpe drømmehus, så nøjes med et lille. Find et billigt hus, brug lidt på renoveringer for at få det til at se ud på din egen måde, og dine regninger bliver ikke skræmmende. Det vil være meget nemmere for dig at finde midler til noget andet, der giver dig glæde.

Tip # 9. Du behøver ikke rigtig en dyr ny bil

Ovenstående grunde til at købe en lille bolig gælder også for biler. En helt ny luksusbil kommer ikke billigt. Du vil betale længere på lånet. Du skal også betale en størrelsesorden mere for forsikring. Alt i alt betyder dette betydelige omkostninger.

For at få det bedst mulige resultat til den laveste pris, når du køber en bil, skal du købe en brugt bil af den nyeste model hos en velrenommeret forhandler. Brug det indtil du har problemer. Udskift derefter den bil med en anden nyeste brugte bil fra en velrenommeret forhandler. For at finde sådan en sælger bruger jeg siden. Først og fremmest overvejer jeg Toyota og Honda biler.

På den måde kan du betale meget mindre for bilen, og de sparede penge kan sættes til side på en opsparingskonto, så du, når tiden er inde til at udskifte bilen, foretage en stor udbetaling eller betale hele prisen for bilen med det samme. Gå ind i denne cyklus, og du behøver aldrig at købe en bil på kredit igen.

Derudover er service- og forsikringsgebyrerne for en brugt bil heller ikke så høje.

Tip # 10. Brug så meget tid som muligt sammen. Og gør det produktivt

Mit sidste råd handler om at opretholde et gift forhold. Virkeligheden er, at i Amerika ender omkring halvdelen af alle ægteskaber med skilsmisse. Statistikken er ubehagelig, men hvad kan du gøre.

Der er en anden side ved skilsmisse. Dette er en meget dyr proces. Betaling for advokatydelser, retssalærer, drastiske ændringer i livsstil og fordeling af omkostninger … Alt dette er forbundet med store, meget store omkostninger.

Det bedste et ungt par kan gøre for at opretholde en god økonomisk situation, er at styrke deres familieforhold. Hvis dit ægteskab er stærkt, så behøver du ikke skilles, og dette er den bedste måde at spare penge på.

Hvordan arbejder man på et forhold som par? Det er bedst at bruge mere tid sammen. Det er ønskeligt, at dette ikke er et passivt tidsfordriv, såsom at se tv sammen. Gør noget aktivt. Tal ofte med hinanden.

Hver dag sørger min kone Sarah og jeg for at finde tid til at snakke. Ja, der er dage, hvor vi ikke har mulighed for at snakke, før børnene går i seng. Men herefter vil vi helt sikkert fortælle hinanden, hvordan dagen gik. Vi diskuterer vores mål, tingenes tilstand i verden. Vi taler om det, der interesserer os begge.

Derudover laver vi ofte noget sammen: spiller brætspil, går, laver nogle gange øvelser. Vi lægger planer for at forbedre vores hjem.

Vi elsker at rydde op i huset sammen. Når vi arbejder sammen, tager det os kun 20 minutter at rengøre køkken og stue. Al denne tid kommunikerer vi med hinanden. Dette bringer os sammen på en fantastisk måde, fordi vi ikke kun har en vidunderlig samtale, men også arbejder sammen om at gøre vores hjem endnu smukkere og mere behageligt.

Gør noget sammen. Sæt evt tid af til dette. Dette kan især være nyttigt, hvis du har børn. At være sammen vil kun styrke dit ægteskab.

Og endelig …

Dit liv ændrer sig dramatisk til det bedre, når nogen dukker op i det, du kan stole på, som virkelig elsker dig og hjælper dig med at træffe vigtige livsbeslutninger.

Men det betyder ikke, at du bare kan slappe af og have det sjovt. Tingene vil ikke altid gå glat. Og at løse økonomiske problemer er af allerstørste betydning for dit ægteskab.

Hvis du tager disse råd seriøst og bruger dem, vil du opdage, at det er meget nemmere for dig at håndtere økonomiske (og nogle gange ikke kun økonomiske) vanskeligheder.

Held og lykke!